что важнее всего учесть при выборе банка
Как правильно выбирать банк?
Практически все сведения, которые помогут оценить надежность финансового учреждения, можно получить из открытых источников.
На российском рынке банковских услуг сегодня действует несколько сотен кредитных организаций, и вопрос — как выбрать банк — далеко не праздный.
Источники информации о банке
Практически все сведения, которые помогут оценить надежность финансового учреждения, можно получить из открытых источников. Дата регистрации, лицензии и разрешения, финансовая отчетность за минувший период и т.д. размещаются на официальных сайтах конкретных банков и на сайте Центробанка в разделе «Информация по кредитным организациям». Историю, состав акционеров, последние новости можно найти на форумах банковских аналитиков. По этим данным можно составить достаточно полное представление о текущем положении дел в организации.
Критерии выбора банка
Решение о том, какой банк выбрать, следует принимать после того, как вы соберете и проанализируете полученную информацию. Особое внимание стоит обратить на следующие факторы:
Рейтинги надежности банков
В свободном доступе можно найти массу профессиональных рейтингов, регулярно оценивающих надежность российских банков по разным критериям: объему активов, прибыли, рентабельности, количеству вкладчиков и т.д. Самые показательные из них основываются на объеме активов и рентабельности. Рейтинги российских банков в основном выпускают отечественные рейтинговые агентства: Национальное рейтинговое агентство (НРА), «Эксперт РА», «Рус-Рейтинг», АК&М. Известные международные агентства (Fitch Ratings, Moody’s, Standard & Poor’s) работают только с крупнейшими российскими банками. Каждому участнику рейтинга присваивается оценка в виде буквенных обозначений в разных категориях. Например, значок «С» в «Рейтинге устойчивости банка» означает «высокая финансовая устойчивость».
На портале Выберу.ру можно ознакомиться с рейтингами надежности российских банков по активам, кредитам и депозитам.
Как выбрать банк — другие источники
Составить дополнительное впечатление и решить, какой банк лучше, можно по отзывам клиентов на различных форумах. Здесь вы найдете и сопоставите количество положительных и отрицательных оценок, сможете задать конкретный вопрос другим участникам форума или представителям банков. Однако следует учесть, что большинство мнений носит субъективный характер и однозначно принимать на веру полученную информацию не стоит. Соответствующий раздел с отзывами клиентов о работе банков имеется на портале Выберу.ру.
Информацию о текущем состоянии дел в банках можно получить из СМИ: новостной ленты, публикаций экспертов-экономистов, интервью топ-менеджеров и т.д. В таких статьях нередко между строк проскакивает масса полезной информации.
О состоянии кредитной организации немало расскажет и карта города, на которой отмечено количество отделений и банкоматов, а также районы, где они расположены.
Проанализировав все полученные сведения, вы сможете принять взвешенное решение о том, какой банк выбрать, и затем, обратившись в одно из его отделений, выбрать подходящий вам банковский продукт.
Как выбрать банк
Несмотря на то, что многие предложения банков по обслуживанию частных лиц, на первый взгляд, схожи, существует масса отличий в деталях. Поэтому при выборе кредитной организации лучше всего придерживаться следующего алгоритма действий.
Прежде всего клиенту надо оценить, какая группа банковских услуг ему наиболее важна. Например, некоторые банки специализируются на потребительском кредитовании. Другие ориентированы на ипотечные займы. Третьи имеют наиболее интересные предложения по кредитным картам. Четвертые изначально создавались для обслуживания узкого круга лиц в private banking. Таким образом, первое, что надо сделать, – это определить тот перечень приоритетных услуг, которые мы хотим получить от банка.
Исходя из поставленной цели, клиент выбирает кредитную организацию. Для этого существуют два пути: во-первых, посетить сайты всех ближайших банков или даже позвонить в каждый из них, чтобы выяснить условия обслуживания. Другой, более простой путь – получить необходимую информацию на портале Банки.ру:
Изучив эти части портала, клиент получит точные ориентиры по ситуации на рынке кредитов и депозитов.
Когда круг финансовых учреждений определен, следующим этапом будет окончательный выбор самого лучшего из них. Этот шаг целесообразно разделить на три составляющих.
Во-первых, банк должен быть надежным. Несмотря на то, что частные вклады защищены системой страхования, важно обезопасить себя от потери времени в ожидании выплат при наступлении страхового случая. Если же клиент является заемщиком, вопрос надежности не менее актуален: имеет смысл заранее обезопасить себя от дальнейших проблем с выяснением, кому в итоге надо выплачивать деньги при погашении кредита.
Чтобы свести вероятность такого исхода к минимуму, необходимо зайти в раздел сайта «Рейтинг банков» и оценить то место в общей иерархии, которое занимает кредитная организация. Здесь название банка служит гиперссылкой, перейдя по которой посетитель получает доступ к информации о каждом банке по отдельности, о его финансовом состоянии: работает ли он с прибылью, растут ли его активы, как изменилась его позиция относительно других финансовых учреждений за последнее время.
Во-вторых, не менее важно отношение кредитной организации к клиентам. Чтобы оценить банк с этой точки зрения, нужно перейти в раздел «Народный рейтинг банков». Здесь сравнивается количество положительных и отрицательных оценок, размещаются отзывы тех, кто уже имел дело с этой банковской структурой. Кроме того, в разделе на запросы посетителей отвечают представители банков, а значит, имеется возможность заранее узнать, как та или иная организация решает проблемы своих клиентов.
В-третьих, отзывы о банках размещаются на форуме портала Банки.ру. Здесь же есть возможность задать вопрос другим посетителям сайта, если кредитная организация по тем или иным причинам отсутствует в «Народном рейтинге» или отзывов о ней кажется недостаточно. На форуме также обсуждаются специфические услуги финучреждений, детали предоставляемых ими услуг.
Таким образом, при выборе банка на одном портале размещена вся необходимая информация: о надежности, финансовых показателях и об оценках тех, кто уже использует услуги кредитной организации. Исходя из всего этого, предлагается выбрать самый подходящий банк – под поставленные задачи и цели.
Что необходимо учитывать при выборе банка
Сегодня в России работает много кредитных организаций. Большинство из них являются универсальными банками и способны обслужить подавляющую часть юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. С одной стороны, это хорошо — есть большой выбор, с другой — выбор слишком широк.
Действительно, непростая это задача — найти тот самый банк, который не только сохранит, но и приумножит ваши финансы, не только убережет от потерь в неразумных проектах, но и поможет разработать и реализовать программу эффективного развития бизнеса, не только предоставит качественное расчетно-кассовое обслуживание, но и обеспечит оптимизацию вашей финансово-хозяйственной деятельности.
Возможно ли выбрать такой банк из множества? Возможно, если при выборе учитывать следующие обстоятельства.
1. Возраст банка
Более того, если при этом банк не прибегал к реструктуризации задолженностей, а всегда в срок и в полном объеме выполнял свои обязательства, можно с большой долей вероятности утверждать, что такой банк в будущем, несмотря ни на какие проблемы российской экономики, будет жизнеспособен и не подведет своих клиентов.
2. Репутация, имидж банка
Деловая репутация банка, его имидж и бренд — это ценные нематериальные активы, накапливаемые годами безупречной деятельности. Такие активы ведущих мировых банков оцениваются во многие миллиарды долларов. Поэтому выбирать надо только тот российский банк, который дорожит своей репутацией, что означает его намерение работать долго и успешно.
3. Размеры и рейтинг банка
В определенной степени о качестве банка говорят те или иные рейтинги, регулярно публикуемые в прессе. Если банк обслуживает значительное число клиентов и остатки на их счетах в банке весомы, если чистые активы банка занимают большой процент относительно валюты его баланса, если банк демонстрирует стабильный рост качественных активов, такой банк является надежным и должен вызывать ваш интерес.
Дальше необходимо решить, какого размера качественный банк вам нужен. Если ваша главная задача — иметь большие кредитные ресурсы, тогда необходимо идти в крупный банк. Если вам прежде всего необходимо иметь высококачественное комплексное финансовое обслуживание, тогда ваш банк — это крепкий универсальный банк средних размеров. Наконец, ваша компания из числа развивающихся и вам подходит только проектное финансирование без жесткого обеспечения, а поэтому вы не сможете эффективно работать с банком без постоянного тесного контакта с его руководством, тогда вам подходит небольшой, но высокопрофессиональный банк.
Необходимо заметить: никогда не следует выбирать банк по формальным балансовым показателям, прежде всего по размеру капитала.
4. Организация банка
Необходимо также рассмотреть и оценить организационно-штатную структуру банка: штат кредитной организации не должен быть раздут, но при этом в нем должны быть все необходимые для комплексного обслуживания специалисты. Структура подразделений банка должна быть понятна клиенту и позволять ему точно понимать: в какое подразделение обращаться по тому или иному вопросу.
Сотрудники банка в большинстве своем должны иметь высшее образование, а руководящий менеджмент — солидный (не менее 5-7 лет) банковский стаж. Важно знать, не повинны ли топ-менеджеры кредитной организации в каком-либо банкротстве, не являются ли они аффилированными лицами каких-либо компаний с отрицательной репутацией, не имеют ли контактов с криминальными элементами, не злоупотребляют ли своим служебным положением в банке в ущерб корпоративным интересам.
В кредитной организации непременно должны быть высококлассные специалисты узкого профиля, способные быстро и точно решить любую сложную проблему клиента в сфере использования финансовых инструментов. При этом специалисты и топ-менеджеры банка обязательно должны быть доступны клиенту.
5. Надежность банка
Во-первых, самую объективную и точную оценку надежности банка дают сами кредитные организации, регулярно устанавливая и пересматривая лимиты кредитования на межбанковском рынке. Если у банка значительный, постоянно растущий совокупный лимит на межбанковские заимствования, а банк использует его в небольшой части, следовательно, вы имеете дело с надежным банком.
Во-вторых, различные реструктуризации задолженностей, пролонгации депозитов, сбои в своевременном зачислении и проведении клиентских платежей говорят о наличии у кредитной организации проблем с ликвидностью, и она не может считаться надежной.
В-третьих, если банк привлекает любые денежные средства на любые, даже очень короткие сроки, и если при этом он обещает явно завышенные проценты (нормальные депозитные проценты могут быть лишь на 3-6 пунктов выше уровня инфляции), обходите такой банк стороной. Надежная кредитная организация всегда проводит продуманную депозитную политику.
6. Качество расчетно-кассового обслуживания
Кроме того, кредитная организация должна действительно профессионально осуществлять весь комплекс банковских операций, сделок и услуг в сфере расчетно-кассового обслуживания. В первую очередь, банк должен быть доступен клиенту круглосуточно посредством широкого применения системы «Клиент—Банк», использования возможностей Интернета и участия в системе электронных межрегиональных расчетов Банка России (расчеты «день в день»).
В настоящее время наличие у банка широкой сети региональных филиалов не является его бесспорным преимуществом, так как современная банковская платежная система работает эффективно и не требуется создания автономных (внутри одного банка) систем. Вместе с тем в интересах качественного обслуживания удаленных клиентов кредитная организация должна уметь и иметь возможность открывать филиалы и дополнительные офисы (отделения, операционные кассы, обменные пункты).
«Высшим пилотажем» расчетно-кассовой деятельности банка является его способность обеспечить четкое централизованное функционирование финансовых систем групп аффилированных клиентов или крупного клиента с широкой филиальной сетью (или сетью дочерних структур). Как правило, для таких клиентов кредитные организации выделяют персонального менеджера.
7. Кредитная политика банка
Кредитная политика банка верная, оптимальная, если:
8. Оптимизация деятельности клиента
9. Комплексное обслуживание физических лиц
Всем, кто на этой неделе забронирует место в группе, «Клерк» подарит месяц безлимитных консультаций, чтобы было легче учиться на потоке.
Покажите директору, на что вы способны. Записаться и получить подарок
Параметры выбора банка при взятии кредита и открытии депозита
В ходе регулярного исследования «Мониторинг розничного рынка. Банки» компания Profi Online Research опросила российских граждан и выяснила, что их привлекает, когда заходит вопрос о выборе банка.
Данные исследования продемонстрировали, что основные критерии, на которые обращают внимание респонденты, так или иначе связаны с простыми и понятными условиями для взятия кредита и открытия депозита, возможностью досрочной выплаты кредита без штрафов и пополнения вкладов.
Кредит – прекрасный шанс купить сегодня то, на что необходимо в течение какого-то времени копить деньги.
Анализ показал, что женщины более кропотливо относятся к выбору банка для взятия кредита и рассматривают совокупность ряда факторов, играющих для них важную роль. Среди них, например, возможность досрочной выплаты без штрафов (87% у женщин против 81% у мужчин), быстрое обслуживание (44% против 39%), возможность вносить деньги через банкомат (68% против 64%). Стоит отметить, что для прекрасной половины в большей степени оказывает влияние надежность и стабильность банка.
Для мужской аудитории более важна известность банка, в котором они собираются взять кредит (38% против 34%) (См. Рис. 1).
Рис. 1. Какие основные параметры учитывают при выборе банка для взятия кредита (распределение в зависимости от пола респондентов)? (ТОП-10) 2Q10
Исследование показало, что критерии выбора банка для взятия кредита в зависимости от возраста человека следующие: для представителей аудитории старше 45 лет, более чем другим, оказалась важна надежность и стабильность банка, компетентность и профессионализм персонала. Одновременно такие немаловажные факторы как приемлемые финансовые условия, возможность досрочной выплаты без штрафов и простота/быстрота оформления кредита оказывают меньше влияния на их выбор.
Представители средней возрастной группы (от 31 до 45 лет) при выборе банка склонны больше остальных обращать внимание на возможность досрочной выплаты без штрафов (88%), возможность вносить деньги через банкомат (69%) и на простоту/быстроту оформления кредита (45%).
Что касается младшей группы, возраст которой от 21 до 30 лет, они, выбирая банк, ориентируются, в первую очередь, на простые и понятные условия кредита (См. Рис. 2).
Рис. 2. Какие основные параметры учитывают при выборе банка для взятия кредита (распределение в зависимости от возраста респондентов)? (ТОП-10) 2Q10
Множество банков, помимо услуги предоставления кредитов, предлагают гражданам поместить ценные бумаги и деньги на хранение в кредитно-финансовые институты на определенный и неопределенный срок. Банк пускает эти деньги в оборот, а в обмен выплачивает вкладчику проценты. Наше агентство выяснило, чем руководствуются соотечественники при выборе банка для открытия депозита.
По данным исследования следует отметить, что для мужчин и женщин критерии выбора не во всем схожи. Так, для женской аудитории больше оказались важны такие параметры как привлекательные финансовые условия (69% против 61%) и надежность, стабильность банка (67% против 61%). В свою очередь представители сильного пола больше ценят банки с простыми и понятными условиями вклада (87% против 83%), возможность досрочно забрать деньги (66% против 59%) (См. Рис. 3).
Рис. 3. Какие основные параметры учитывают при выборе банка для открытия депозита (распределение в зависимости от пола респондентов)? (ТОП-10) 2Q10
В каждой возрастной категории существуют свои требования, которые ее представители выдвигают при выборе банка для открытия депозита. Например, аудитория 45 лет и старше важным фактором выделяет простые и понятные условия вкладов (89%) и возможность досрочно забрать деньги (72%). Наши соотечественники в возрасте от 31 до 45 лет выделяют возможность пополнения вкладов (88%) и привлекательный финансовые условия (68%). Среди молодой аудитории принятие решения о выборе банка для открытия депозита в большей степени ориентировано на надежность и стабильность банка (65%).
Рис. 4. Какие основные параметры учитывают при выборе банка для открытия депозита (распределение в зависимости от возраста респондентов)? (ТОП-10) 2Q10
Как выбрать устойчивый банк
Внимательно выбирайте банк со страхованием вкладов
В 2018 году в России отозвали лицензии у 63 банков.
Люди неделями ждут компенсаций от Агентства по страхованию вкладов. АСВ по закону возмещает вкладчикам только суммы до 1,4 млн рублей. Начиная с 2019 года вклады юрлиц и ИП тоже застрахованы в АСВ. Но страховая сумма, как и в случае с физическими лицами, не превышает 1,4 млн рублей. Некоторые хранили больше, и эти деньги вернуть гораздо сложнее. Никто не хочет оказаться в такой ситуации.
Риск, что с вашими деньгами что-то случится, можно уменьшить, если выбирать банк внимательно. Единого рецепта нет, но есть общие рекомендации. Если им следовать, риск выбрать ненадежный банк снизится.
В этой статье мы расскажем, на что стоит обратить внимание при выборе банка.
Рейтинговые агентства оценивают риск дефолта государств и организаций, в том числе банков. Дефолт — отказ платить по долгам. Для банка это значит, что он не может вернуть вкладчикам деньги. По результатам оценки агентства присваивают рейтинг. Чем выше риск дефолта, тем хуже рейтинг.
Рейтинг состоит из нескольких букв, например AAA, B или CC. AAA — самый высокий рейтинг. D — дефолт. Каждое агентство считает рейтинг по собственной формуле.
К рейтингу иногда добавляют прогноз — ожидание агентства, как изменится рейтинг банка. Например, «А негативный» значит, что, скорее всего, в будущем рейтинг понизится. Позитивный прогноз, наоборот, предполагает повышение.
На рейтинги банков влияет и прогноз агентств по стране в целом. Например, в феврале 2019 года агентство Fitch присвоило России рейтинг на уровне BBB− с позитивным прогнозом, так что это может повлиять на рейтинг российских компаний. В феврале 2019 года лучшие кредитные рейтинги среди российских банков были у Сбербанка, ВТБ и Внешэкономбанка.
Чем выше кредитный рейтинг, тем меньше риск, что банк не сможет расплатиться по долгам. А вот отсутствие рейтинга или его падение должны вас насторожить. При этом стоит помнить, что рейтинговые агентства присваивают рейтинг, только если сама организация его запросит. Получается, если банк обратится за анализом информации, а агентство сообщит, что дела у него не очень, то велика вероятность, что банк просто-напросто не станет публиковать такой рейтинг.
Наличие в публичном доступе отчетности банка по российским и международным стандартам — хороший знак. Но понять по ней положение дел могут только бухгалтеры. А отдельные показатели дают частичное представление.
Например, если у банка много активов, то кажется, что банк надежный. Но если среди выданных кредитов слишком много рискованных, должники не вернут банку деньги и он не расплатится с армией вкладчиков.
Если выбирать один показатель, рекомендуем посмотреть на чистую прибыль банка. Если банк прибыльный, особенно на протяжении длительного периода — месяцы, годы, — это хороший знак.
Например, за первое полугодие 2018 года наибольшую прибыль среди банков показали ВТБ, Сбербанк, Бинбанк, Альфа-банк и Газпромбанк. При этом на тот момент Бинбанк проходил процедуру финансового оздоровления, а с января 2019 года был объединен с банком «Открытие».
Некоторые банки, в первую очередь те, чьи ценные бумаги торгуются на бирже, отчитываются еще и по международным стандартам — МСФО. Эти данные сложнее сравнить, потому что придется вручную искать нужные цифры на сайте банка. Иногда такую аналитику публикуют журналисты. К примеру, чистая прибыль Тинькофф-банка по МСФО за первое полугодие 2018 года выросла на 46% и составила 11,1 млрд рублей.
Изучите финансовые показатели банка. Посмотрите, как они изменились за последние полгода, год, два. Если банк убыточный, не спешите нести туда деньги.
Если банк торгуется на бирже, он регулярно публикует множество документов — в том числе отчетность, составленную по международным стандартам и проверенную аудиторами.
Такие банки под микроскопом у профессионалов рынка. Их работу контролируют инвесторы, которые покупают акции и облигации. Эти ребята не вкладывают деньги куда попало. Инвесторам помогают аналитики — они забьют тревогу в случае опасности.
Если назреет проблема, например активы банка перестанут покрывать растущие обязательства, руководство не сможет это скрыть, о неприятностях сразу узнают инвесторы.
Узнать, обращаются ли акции и облигации банка на бирже, можно на его сайте: у публичных банков всегда будет раздел для инвесторов. К примеру, Тинькофф-банк разместил такую информацию в специальном разделе на сайте.
Изучить отзывы в интернете — хорошая идея, но не всему, что пишут в сети, стоит верить. Пользуйтесь ресурсами, где отзывы модерируют, а клиентам отвечают официальные представители банка. Такими, например, как « Банки-ру » или « Сравни-ру ». Меньше риск нарваться на вранье и заказуху.
Помните, что довольный услугами банка человек редко спешит поделиться положительным опытом с окружающими, а недовольный выплескивает боль в интернете. Поэтому негативных отзывов всегда больше и кажется, что все банки плохие.
Насторожиться стоит, если вы видите много сообщений на одну тему, например если все клиенты сталкиваются с проблемой при получении денег со вклада.
С новостями работает тот же принцип, что с отзывами: плохие новости «продаются» аудитории гораздо лучше. Не стоит придавать значение единичным громким историям. Такие новости не всегда правдивы, в них много эмоций и передернутых фактов.
А вот если в новостях пишут про глобальные изменения — например что у банка сменились владельцы или что банк продает активы другому, передает кредиты и депозиты — то вряд ли стоит с таким связываться.
Изучите новости на сайте банка. Хорошо, если они регулярно обновляются, рассказывают о новых продуктах. Это значит, что в банке идет нормальная жизнь и бизнес развивается.
Используем советы на практике: пройдемся по списку на примере Тинькофф-банка
Финансовые показатели. В третьем квартале 2018 года чистая прибыль Тинькофф-банка выросла на 44% и составила 7,3 млрд рублей — за аналогичный период в 2017 году чистая прибыль составила 5 млрд. Это рекордно высокое значение для группы за квартал.
Акции и облигации. Ценные бумаги банка обращаются на европейских биржах: глобальные депозитарные расписки — на Лондонской фондовой бирже, облигации — на Московской, евробонды — на Ирландской. Это хорошо: публичные банки раскрывают много информации, их отчетность проверяют международные аудиторские компании. Инвесторы и другие профессионалы рынка ценных бумаг буквально сканируют такие банки.
Отзывы. Тинькофф-банк на первом месте в народном рейтинге по отзывам на « Банках-ру ». Средняя оценка — 3,21: кажется, что низкая, но при сравнении оказывается одной из самых высоких. Помним, что негативных отзывов всегда больше. Сравнение оценок подтверждает, что это справедливо для любого банка.
Новости. Банк фигурирует в биржевых сводках, запускает новые проекты, получает награды за существующие — информация об этом постоянно появляется в новостях. И это хорошо.