можно ли взять ипотеку на выкуп доли в квартире у родственников

Ипотека на долю в квартире или комнату

Под ипотекой обычно понимают кредит на покупку целой квартиры, дома или другого типа недвижимости. Также существует возможность взять ипотечный кредит только на часть жилья, например на одну комнату или на одну из долей права собственности на помещение. Такие программы есть не у всех банков, а у самой процедуры есть свои особенности и ограничения. Разбираемся, при каких условиях можно оформить ипотеку на долю или комнату в квартире, и что для этого может потребоваться.

Можно ли взять ипотеку на долю в квартире, в каких ситуациях это возможно

Долевое владение — это распространенный вид права собственности в России. Необходимость выкупа долей может возникнуть при разделе совместно нажитого имущества или наследства, выкупе коммунальных помещений у нескольких собственников. Если средств не хватает, можно подать заявку на ипотеку.

Основных сценариев, по которым можно оформить ипотеку на комнату или одну из долей жилого помещения, существует три:

первоначальная покупка одной из долей, если покупатель не владеет другими долями в помещении

выкуп дополнительной доли вдобавок к уже имеющейся для увеличения жилого пространства

выкуп последней доли в квартире, чтобы стать единоличным собственником недвижимости

В первый или второй сценарий можно включить приобретение выделенной комнаты в коммунальной квартире.

Шансы получить одобрение на ипотеку выше в случае выкупа последней доли, поскольку тогда исчезает необходимость получать согласие всех собственников недвижимости на сделку и передачу всей квартиры в залог.

Как оформить ипотеку на комнату или долю

Процесс оформления такой ипотеки мало отличается от заключения стандартного ипотечного договора. Для этого нужно подать заявку на предварительное одобрение кредита, подготовить первоначальный взнос, собрать все необходимые документы по заемщику и по приобретаемому объекту и предоставить их в банк для окончательного согласования суммы и условий. Договоры подобного вида заключаются реже, чем классические договоры по ипотеке, каждую ситуацию банки рассматривают индивидуально.

У данного вида ипотеки есть свои нюансы, которые следует учесть перед началом оформления договора. Например, обязательными дополнительными этапами будет оформление договоренностей с владельцами других долей или комнат, а также проверка жилплощади на соответствие условиям банка.

Особенности оформления

Оформить ипотечный кредит на долю в помещении можно только при покупке вторичного жилья — в новостройках или строящихся домах такие операции проводить нельзя.

Если у квартиры есть другие собственники, необходимо, чтобы они были согласны с продажей части помещения и при этом не планировали выкупать ее самостоятельно. Дело в том, что преимущественное право приобретения комнаты или одной из долей принадлежит владельцам остальных частей жилплощади, вне зависимости от того, проживают они здесь или нет. Согласие собственников является первоочередным, желательно его получить до момента обращения в банк, иначе все действия могут оказаться напрасными.

Жилая недвижимость должна отвечать условиям банка, не быть в залоге, не находиться в ветхом или предназначенном к сносу здании. Поскольку такие объекты имеют довольно низкую ликвидность, банки будут обращать особое внимание на юридическую чистоту объекта и его фактическое состояние.

Порядок оформления

Для начала заемщику необходимо подготовить собственные документы для предварительного рассмотрения в банке:

Источник

Оформить ипотеку на комнату или долю в квартире в 2021 году

Проблема покупки жилья никогда не теряет своей актуальности. При этом стоимость квадратного метра, особенно в крупных городах, порой становится совершенно неподъемной для потенциальных покупателей. В такой ситуации многие начинают задаваться вопросом: можно ли взять ипотеку лишь на часть жилого помещения? Законодательство в части кредитования физических лиц постоянно меняется, и если раньше в ипотеку можно было приобрести только дом или квартиру, то сейчас доступна ипотека на комнату или долю в квартире. Тонкостей у такого кредитования немало. Рассмотрим их.

В каких ситуациях возможна ипотека на долю в квартире?

К сожалению, получить кредит на часть недвижимости крайне затруднительно. Несмотря на то, что российское законодательство допускает такую возможность, многие кредиторы не спешат выдавать ипотеку на подобных условиях. Однако следует отметить, что шансы на получение такого кредита крайне индивидуальны для каждого клиента. Выделим наиболее распространенные обстоятельства подобной сделки:

Банк по-разному оценивает описанные выше ситуации. При попытке увеличить размер своей доли процентная ставка по кредиту в договоре окажется достаточно высокой, так как часть квартиры, выступающая в качестве залогового имущества, гораздо менее ликвидна, чем все жилое помещение целиком. Именно по этой причине наиболее благоприятным вариантом развития событий является первый случай: при выкупе последней доли у банка есть возможность рассмотреть в качестве залога всю квартиру. Таким образом, в плане обеспечения кредита подобная ситуация ничем не отличается от обычной ипотеки.

Сложнее всего придется тем кредитополучателям, которые рассчитывают приобрести часть чужого жилья. Так как продать долю, принадлежащую клиенту, в таком случае чрезвычайно сложно, банк, скорее всего, откажет в выдаче ипотеки на часть квартиры и предложит взять обычный потребительский кредит. Это означает, что ссуда будет крайне невыгодной по сравнению с обычным ипотечным кредитом: небольшой срок кредитования и высокая процентная ставка могут надолго подорвать финансовое благосостояние кредитополучателя. Важно помнить, что преодолеть подобные трудности можно, предложив кредитору в качестве залога другое жилое помещение.Отдельно стоит отметить тот факт, что банки крайне негативно относятся к сделкам между родственниками и супругами.

Как оформляется ипотека на комнату?

Процедура оформления ипотеки на комнату в общежитии, как многие называют коммуналку, или на комнату в обычной квартире, мало чем отличается от кредитных продуктов на приобретение квартиры. Одним из основных документов является документальное подтверждение отказа других собственников жилья от приобретения именно этой комнаты. Документы должны быть заверены нотариально.

Источник

Особенности покупки и продажи комнаты и доли в ипотеку

Бывают случаи, когда купить или продать нужно не целую квартиру, а долю или комнату в ней.

Разберемся, в чем разница между этими понятиями, и какие особенности у таких сделок.

Что такое «комната» и что такое «доля»

Комната — это выделенная часть квартиры, помещение с определенными квадратными метрами и отдельным кадастровым номером.

Доля — это не часть квартиры, а часть права собственности на нее. Обычно доля определяется дробью. Например, если владельцев долевой собственности двое, в выписке из ЕГРН на каждого из них будет записано: доля в праве ½.

Особенности сделки с комнатой и долей

✅ Преимущестенное право покупки

Одна из главных особенностей сделок с долями или комнатами — это преимущественное право покупки.

Суть в том, что если вы хотите продать свою долю или комнату в квартире, то сначала должны предложить выкупить ее владельцам остальных долей или комнат. Если вы этого не сделаете и продадите недвижимость посторонним людям — такую сделку можно будет признать недействительной.

❗️Например: В квартире две комнаты и два владельца — Гриша и Алла. Гриша хочет продать свою комнату и предлагает купить ее Алле.

Если Алла отказывается, то нужно получить у нее нотариальный отказ от преимущественного права покупки. Если же Алла не хочет писать отказ, то Гриша может через нотариуса отправить ей заявление о намерении продать свою комнату. А потом получить опять же у нотариуса свидетельство о передаче заявления. В нем будет указан полученный ответ или написано, что ответа не получено. В таком случае, Гриша может продавать комнату кому угодно, по своему усмотрению.

✅ Передача недвижимости в залог

При покупке доли в ипотеку требуется передать в залог не кредитуемую долю, а всю недвижимость целиком. Остальные участники долевой собственности должны также оформить свои доли в залог банка. Причем это нужно сделать до выдачи кредита.

❗️Например: Гриша решил продать свою долю в квартире, Алла не возражает. Покупатель хочет взять ипотеку. Но для этого в залог банку нужно передать обе доли.

Алла идет в банк и подписывает договор ипотеки — после его регистрации в Росреестре доля будет в обременении ипотекой в силу договора.

Только после этого покупатель подписывает договор на покупку доли, и кредит выдается. После регистрации договора купли-продажи купленная доля тоже будет в залоге банка, а в ЕГРН будет запись по обременению ипотекой в силу закона.

Таким образом, в залоге у банка будет полностью весь объект.

Комментарий эксперта

Если остальные владельцы долей не соглашаются оформлять свои доли в залог, то в качестве обеспечения можно предоставить какую-то другую недвижимость. В таком случае долю, которую покупают, не нужно отдавать в залог банка, так как обеспечением по кредиту будет другой объект недвижимости. Залог на нее надо оформить до выдачи кредита.

Евгения Соколова, эксперт ДомКлик

✅ Отчет об оценке при покупке доли или комнаты

При покупке доли оценивается рыночная стоимость всего объекта и отдельно всех долей.

✅ Страхование залога

При покупке недвижимости в ипотеку залог, предоставляемый банку, необходимо застраховать.

Так как при покупке доли в залог оформляется весь объект, то и залоговое страхование оформляется тоже на весь объект, а не на долю. Если в залог банку оформляется другой объект недвижимости, то страхуют его, а кредитуемый — нет.

При передаче в залог комнаты нужно страховать только ее.

Источник

Ипотека на долю в квартире

Доли — сложная недвижимость для любых сделок, в том числе оформления ипотечного кредита. Еще нужно поискать банк, который будет готов выдать ссуду на покупку такого объекта. Но если изучить рынок, варианты оформления ипотеки на долю есть. Все они рассмотрены ниже.

Статьи об ипотеке

Есть несколько способов оформить ипотеку на долю в квартире, но сделка все равно не будет простой. Есть важные нюансы, которые отпугивают банки, многие из них отказываются работать с такими объектами. Бробанк.ру рассказывает, как совершить такую покупку, куда обратиться за оформлением.

В чем сложность

Банки предпочитают выдавать ипотеки на “целые” объекты. По итогу оформления они могут без проблем наложить на предмет покупки обременение, оставить его в залог до полной выплаты ссуды. С долей в чистом виде это сделать не так просто, а без залога банки ипотеки не выдают.

Сложности:

Многие банки просто отказываются выдавать ипотеку на долю, так как проблемные сделки им совершенно не нужны. Им проще кредитовать обычные квартиры и дома, которые становятся залогом. Благо, что очередь из заемщиков только растет, поэтому варианты с долями банками не интересны.

Если речь о последней доле в квартире

Бывает так, что после покупки доли квартира станет полноправной собственностью одного человека. Например, у вас есть ⅔ от квартиры, вы покупаете оставшуюся ⅓, и объект становится полностью в вашем.

Вариант с покупкой последней доли — самый реальный. В этом случае можно найти несколько банков, которые профинансируют сделку.

По итогу оформления будет целая квартира одного собственника, и на этот объект без проблем можно наложить обременение. И это уже будет не долевая ипотека, а самая обычная. А такие выдают многие банки.

Так как это доля, то речь пойдет только о покупке недвижимости на вторичном рынке. Вот перечень банков, в которые вы можете обратиться, с основными условиями заключения договора:

Базовая ставка — понятие относительное, на которое не стоит опираться. Банки применяют к базовому значению повышающие и понижающие коэффициенты. Например, в Сбербанке повышающие такие:

В целом же, вы можете обратиться в любой из этих банков и оформить ипотеку на долю при условии, что она будет последней. В юридическом отделе подскажут, как правильно все оформить, чтобы банк принял в залог целый объект.

Что нужно для оформления ипотеки на долю

Объект непростой, поэтому критерии к заемщику будут несколько выше. Основные требования к ипотечным заемщикам в банках стандартные. Обычно кредитуются граждане с 21 года, которые работают официально и имеют стаж на заявленном месте более 3 месяцев.

Для банка главное, чтобы заемщик смог выплачивать ссуду, поэтому пристальное внимание уделяется уровню его платежеспособности. Что играет роль:

Так как речь о доле, более сложном объекте недвижимости, банк будет более требователен. Сделка окажется одобренной только в том случае, если заемщик со всех сторон будет идеальным.

Для увеличения шансов на одобрение долевой ипотеки можете обратиться в 2-3 банка сразу. Если придет несколько одобрений, вы сможете выбрать лучшее предложение.

Если речь не о последней доле

В этом случае все сложнее. Купить долю в ипотеку по стандартной схеме уже невозможно. Банки не пойдут на такую сделку, так как не связываются с долями вообще, им интересные только целые объекты, которые не принесут никаких юридических проблем.

Например, у квартиры 3 собственника, у каждого по трети. И вы хотите купить в ипотеку одну треть этого объекта. Получается вот что:

Надеяться на одобрение сделки не приходится вообще. В чистом виде оформить ипотеку на долю просто не возможно, ни один российский банк не примет в залог только часть квартиры.

Дело в том, что при просрочке нужно будет реализовывать объект. А долю продать сложно, тем более что ее цена всегда невелика. Плюс придется решать вопросы с другими сособственниками. Банкам эта возня не нужна, поэтому они просто отказывают в заключении договора.

Если оставить в залог другую недвижимость

Если у вас есть в собственности другой целый объект, вы можете предложить банку принять его в залог. То есть банк выдает вам ипотечный кредит на покупку доли, но в залог принимает не покупаемый объект, а тот, что уже находится в собственности заемщика.

В этом случае при возникновении претензий банк просто обратит взыскание на заложенную квартиру и сможет без проблем ее реализовать. У заемщика же останется купленная доля и остатки денег.

На такую сделку будут готовы пойти многие ипотечные банки РФ. Но все равно нужно все согласовать. Плюс закладываемая квартира должна полностью соответствовать требованиям банка.

Оформить просто наличный кредит

Часто самым простым решением вопроса становится оформление простого потребительского кредита наличными. Это нецелевая ссуда, заемщик расходует деньги по своему желанию без отчета. То есть полученные средства можно легко пустить на покупку доли.

Так как речь о приличной сумме, потребуется сбор справок с работы. Максимальный срок заключения договора — 5 лет, и заемщик должен быть достаточно платежеспособным, чтобы гасить этот кредит.

Потребительские ссуды оформляются за 2-3 дня. Вы сразу получаете деньги и можете отдавать их за покупку доли. Но важный момент — кредиты наличными всегда дороже ипотеки. Если ипотека может быть оформлена под 8-9%, то кредит — под 15-18%.

Делаем выводы

Купить долю в квартире в ипотеку без проблем можно только в одном случае — если это последняя доля, после которой заемщик станет полноправным собственником объекта. Этот объект и будет оформлен как залог.

Если же доля не последняя, стандартная ипотека окажется недоступной. Актуальными будут только два варианта: оформление для покупки кредита наличными или оформление ипотеки с залогом другого объекта собственности.

Источник

Можно ли купить в ипотеку дом у родственников мужа?

Мне 28 лет, и я скоро выйду замуж. С будущим мужем хотим купить собственное жилье. Его родственники предлагают выкупить у них дом за 3 млн рублей, хотя он стоит намного дороже — примерно 6 млн. Скорее всего, родственники захотят, чтобы жилье было оформлено на мужа. Однако ипотеку буду брать я, поскольку муж официально не работает.

Дадут ли мне ипотеку на покупку такого дома?

В ипотечных программах нет прямого запрета покупать жилье у родственников. Если выйдете замуж и не заключите с мужем брачный договор, дом станет совместно нажитым имуществом. Это значит, что даже если по документам дом оформлен только на одного, то на деле он принадлежит обоим. Но и отвечать по кредиту будут оба. Только вы будете основным заемщиком, а муж — созаемщиком.

Но при этом важно, какой дом вы покупаете. Банки дают ипотеку не на всякий дом — в нем должны быть канализация и санузел, а на земельном участке проведено межевание.

Расскажу, что будет препятствием для покупки дома по закону и по мнению банков.

Кому будет принадлежать дом

Ипотека — это не просто кредит на жилье, а кредит, который выдают под залог этого жилья. То есть если перестать платить по кредиту, дом могут забрать в счет погашения долга и продать другим людям. Разницу между ценой продажи и остатком долга с процентами вернут бывшим собственникам. Но чтобы ускорить продажу, недвижимость продают не по рыночной, а по заниженной цене. В отчете об оценке, которая делается для банка, это обычно называют ликвидационной стоимостью.

Дом в залог может передать как заемщик, так и другой человек. Если основной заемщик перестанет платить, банку неважно, у кого забирать дом в счет долга. То есть по закону дом может принадлежать вашему мужу, а обязанность вернуть кредит будет лежать на вас.

На практике банки хотят видеть второго супруга солидарным созаемщиком и сразу указывают это в своих требованиях, чтобы все было как по семейному кодексу: равные доли в собственности, равная обязанность вернуть деньги.

Например, Сбербанк, «Россельхозбанк» и «Совкомбанк» требуют, чтобы супруг обязательно был созаемщиком, если нет брачного договора.

То, что официально работаете только вы, влияет лишь на размер кредита. Сбербанк пишет, что может не учитывать платежеспособность второго супруга, когда рассматривает заявку. Но и кредит будет рассчитывать только исходя из доходов одного, поэтому сумма может быть меньше. «Совкомбанк» тоже дает возможность не подтверждать занятость второго супруга и размер его доходов.

Такие условия подразумевают, что вам, как заемщику, должен принадлежать дом или его половина как совместно нажитое имущество. При этом и вы, и муж будете отвечать за возврат денег банку. Но муж может не светить свое неофициальное рабочее место.

Как победить выгорание

Не всякий дом можно купить в ипотеку

Банки предъявляют требования и к дому, и к земельному участку, на котором он расположен. Так что, прежде чем соглашаться на покупку, проверьте, подходит ли дом под требования.

Я расскажу о требованиях банка «Дом-рф», у которого одна из самых низких ставок. Программа рассчитана на строительство дома, но купить готовый дом по ней тоже можно.

Требования к земельному участку:

Требования к жилому дому:

Также дом должен находиться в поселке или населенном пункте, а в пределах 15 км должна быть инфраструктура: магазины, аптеки, медпункт. К дому должен быть круглогодичный подъезд.

Подобные программы есть и в других банках, например:

Требования в этих банках могут немного отличаться. Например, размер первоначального взноса или требование к состоянию дома, который будет предметом залога. В законе нигде такие требования не оговорены, поэтому банк устанавливает их сам.

Чем опасно занижение стоимости дома

Обычно учитывают три основных неприятных последствия, если в договоре купли-продажи недвижимости собираются указать цену, которая не соответствует действительности:

Расскажу подробно про каждое.

Поскольку речь идет о сделке с родственниками, вы можете самостоятельно оценить риски ее отмены: законно ли родственники оформили дом на себя и какой у них возраст — преклонный или нет. В любом случае, если сделку признает недействительной суд, вы потеряете только 3 млн, а не 6, ведь вы действительно договорились на такую сумму, а не просто уходите от налогов.

Мы уже рассказывали, что банки без проблем дают ипотеку, если цена по договору ниже рыночной стоимости дома. Если вы перестанете платить по кредиту, у банка в залоге будет более дорогой дом. Вряд ли он будет против.

У родственников мужа проблем с налоговой тоже не будет: вы нашли выгодное предложение на рынке жилья, а это не криминал. Хотя если дом в собственности родственников меньше определенного законом срока, то им все равно придется заплатить налог в размере 70% кадастровой стоимости дома, независимо от цены в договоре.

У вас тоже не будет проблем с налоговым вычетом. При условии что вы заявите о неравном распределении расходов при оплате дома. По договору цена дома все равно выше предельной суммы для вычета. Но если будете продавать его в течение трех лет после покупки по его реальной цене, налог уменьшить не получится.

Что в итоге

Банки напрямую не запрещают покупать в ипотеку жилье у близких родственников. Но банк вправе отказать в кредите, если будет подозревать, что вы не сможете вернуть деньги.

Если покупателем части дома будет ваш муж, а продавцом — его отец, мать, брат или сестра, то муж не сможет получить налоговый вычет. Даже если позже устроится на официальную работу.

Что делать? Читатели спрашивают — эксперты Т⁠—⁠Ж отвечают

Источник