можно ли взять ипотеку на квартиру в другой стране

Ипотека за границей

Каждый второй россиянин, покупающий зарубежную недвижимость, рассматривает возможность ипотеки, уверяют риэлторы. Предпочтение россияне отдают Европе, потом Америке и странам Востока. Например, небольшую квартиру (38 м2) в Германии можно купить за 14 тыс. евро, виллу в Турции (270 м2) – за 58 тыс. евро, а дом с двумя спальнями в Америке – за 200 тыс. долларов.

Не смотря на привлекательность данных цен, многие все же делают выбор в пользу приобретения российской недвижимости. И дело тут далеко не в патриотизме. Процедура получения ипотеки и вида на жительства в другой стране достаточна сложна.

Можно ли взять кредит в России?

Российские банки не занимаются предоставлением ипотечных кредитов на покупку недвижимости в других странах мира. Прежде всего, по причине высокой затратности процедур проверки зарубежного объекта недвижимости, организовывать которые пришлось бы российским банкам. В результате этого процентные ставки, которые у нас и так в 2-3 раза выше ставок западных банков, превратились бы просто в заоблачные.

Существует большая группа стран, где получение ипотечного кредита россиянами в принципе возможно, но требования и процедуры банков этих стран являются жёсткими по отношению к нерезидентам (в первую очередь, по отношению к нерезидентам ЕС). На практике это приводит к тому, что процент одобрения ипотечных кредитов для россиян относительно невысок. Вышесказанное относится к Италии, Греции, Португалии, Чехии, США, Турции, Хорватии, Финляндии.

Именно в этих случаях на выручку приходят российские банки. Если покупателю принципиально важно приобрести объект зарубежной недвижимости с использованием кредита, но получить ипотеку в зарубежном банке не удается, то россияне обращаются за кредитом в российский банк – пусть процент по кредиту там и выше.

Сколько стоит?

Эксперты рынка недвижимости сходятся в одном: брать ипотечный кредит на покупку зарубёжной недвижимости гораздо выгоднее в иностранном банке, где приобретается недвижимость. Средняя фиксированная ставка по ипотеке в странах ЕС и США составляла 3,5-6% годовых, срок кредитования – 30 лет, размер кредита – 60- 80% от стоимости приобретаемой недвижимости.

По данным экспертов, легче всего россиянам получить кредит в Великобритании, Германии, Испании, Кипре, Франции и Израиле. Наименьшие ставки по ипотечным кредитам отмечаются в Финляндии и Израиле (в пределах 3,1-4,5% годовых). Ипотечные ставки в «базовых» странах ЕС также не высоки – в среднем 3,1%-5% годовых. Остальные условия предоставления займов в принципе схожи для развитых стран.

Страны с наиболее привлекательными условиями по ипотеке для россиян:

В какой валюте брать кредит?

Это зависит от срока, на который вы берёте кредит. Если это срок 1-3 года, то, возможно, более эффективны будут кредиты в евро, курс которого отражает сейчас относительную слабость процессов восстановления в европейской экономике. Рублёвый кредит в иностранном банке западной страны получить невозможно. Выбирать, скорее всего, придётся из местной валюты, доллара или евро. Таким образом, вы будете нести валютный риск – при доходе в рублях кредит будет то дорожать, то дешеветь.

Минусы

Для получения ипотеки придётся понести большие транспортные расходы для посещения страны, где располагается объект недвижимости. Важно устранить визовые проблемы – при отсутствии разрешения на посещение иностранного государства бессмысленно покупать в нём недвижимость. Кроме того, если вы не знаете местного языка, то придётся заплатить за перевод документов и консультационные услуги. Эти проблемы могут быть решены агентством недвижимости, которому придётся заплатить процент от сделки.

Несмотря на определённые сложности и неудобства при получении ипотеки на зарубежную недвижимость, ваши деньги и нервы окупятся сторицей, поскольку на сегодняшний день за рубежом предлагают условия более выгодные, чем в России.

Совет Сравни.ру: За рубежом всегда есть компании, основанные россиянами. Обратитесь к ним – так будет легче провести ипотечную сделку.

Источник

Запасной аэродром: как взять ипотеку за границей

До последнего времени покупка заграничного жилья в кредит была довольно популярна среди состоятельных россиян. По словам руководителя отдела по зарубежной недвижимости Knight Frank Марины Кузьминой, в 2014 году доля ипотечных сделок в общем объеме покупок зарубежной недвижимости соотечественниками составляла 50%. За прошедшие восемь месяцев 2015 года в компании не было заключено ни одной сделки с привлечением кредита: девальвация российской валюты сделала покупку в кредит недвижимости за границей дорогостоящим и опасным занятием. Любое новое ослабление рубля приведет к росту расходов.

Кроме того, покупателю придется обеспечивать не только валютный кредит, но и платить за содержание недвижимости — также в валюте, напоминает представитель специализирующегося на зарубежной недвижимости сайта prian.ru Филипп Березин. По его словам, многим владельцам домов в Болгарии, которые брали кредит несколько лет назад, сейчас приходится продавать жилье: финансировать обе статьи расходов они не в состоянии. Этот вариант подойдет тем, у кого доход в валюте, или тем, у кого он просто очень высок.

Предположим, что для покупки жилья вам не хватает 3 млн руб. (это примерно €39 500 по курсу ЦБ на 15 сентября). Если вы удовлетворяете всем требованиям к первоначальному взносу, то кредит в российском ЮниКредит банке (десять лет, ставка 16,25%) означает ежемесячный платеж в 50,7 тыс. руб.

Такой же кредит в итальянском UniCredit bank с тем же сроком и по ставке 2% годовых будет соответствовать ежемесячному платежу в €363, или 27,6 тыс. руб. В первом случае переплата по кредиту составит сумму, сопоставимую со стоимостью самого кредита (3,1 млн руб.), во втором — €4,4 тыс. (312 тыс. 252 руб. по курсу ЦБ на 15 сентября — в десять раз меньше).

Условия и документы

Оптимальный вариант для покупки жилья за границей — кредит в местном банке, говорит управляющий партнер международного агентства недвижимости W1 Evans Анна Левитова. Во всех десяти странах, где россияне охотнее всего покупают недвижимость, банки выдают ипотечные кредиты россиянам. «Их доля в числе всех ипотечных заемщиков-иностранцев составляет 1%», — сообщила РБК пресс-служба испанского Caixabank. Россияне входят в тройку самых активных клиентов-иностранцев, пояснила пресс-служба турецкого Garanti Bank.

Обычно кредит можно получить в местной валюте. Некоторые банки позволяют выбрать разные варианты. В Garanti Bank россияне могут взять кредит в четырех валютах: евро, долларах, турецкой лире и британском фунте. В большинстве стран условия кредита для нерезидентов практически не отличаются от условий для местных граждан.

Испанский банк Sabadell дает ипотеку нерезидентам по ставке от 4,85% (первый год) до 4,1% (последующие) на срок до 40 лет. Страхование жилья и жизни позволяет снизить ставку на 0,2 и 0,4 п.п. соответственно. На Кипре ипотеку иностранцам дают под 3–5% годовых, первоначальный взнос составляет около 50%. Но есть и исключения. Например, в Великобритании первоначальный взнос для нерезидентов страны будет выше, чем у граждан Великобритании.

Пакет необходимых документов во всех банках, как правило, стандартный. «Главное условие — подтвердить необходимый уровень дохода в России. Почти все банки требуют справку с места работы о размере дохода за последние один или два года (2-НДФЛ), налоговую декларацию о доходах за тот же период, а также выписки с банковских счетов потенциального заемщика», — рассказывает Индриксонс из Indriksons.ru.

При этом важно доказать, что у потенциального заемщика нет долгов на родине. Поэтому часто банки требуют справку из бюро кредитных историй, а также справку из Федеральной службы судебных приставов. Во Франции обратившегося за ипотекой россиянина также попросят предоставить выписку об отсутствии задолженностей по коммунальным услугам. Кроме того, все банки, кроме британских, чешских и швейцарских, просят предъявить предварительный договор купли-продажи с подписями всех сторон: покупателя, продавца и нотариуса.

Для получения кредита в Испании, Турции и Италии потребуется номер налогоплательщика. Испанский NIE — налоговый номер иностранца — можно запросить через российское консульство. В других странах придется обращаться в местные госорганы напрямую.

Ограничения

Некоторые страны вводят ограничения для нерезидентов. Например, в Италии условия получения ипотеки могут варьироваться в зависимости от региона страны. «Мы можем гарантировать клиентам получение до 50% от стоимости объекта на Комо, Гарда и Маджоре, а также в регионе Абруццо. А вот в Лигурии и Тоскане ипотеку гражданам РФ дают неохотно», — рассказывает Нина Волкова из международного агентства недвижимости NV-company.

Аналогичная ситуация в Испании: в востребованной россиянами Барселоне ипотеку получить все сложнее, а на Коста Бланка и Коста дель Соль проблем не возникает.

В Швейцарии нерезиденты могут стать собственниками недвижимости не во всех кантонах, говорит партнер компании Henley&Partners Питер Крумменахер. Например, на берегу Женевского озера покупатель без ВНЖ приобрести недвижимость не может. В Цюрихе, Женеве, Люцерне, и Берне — тоже. Кроме того, если иностранец не является резидентом Швейцарии, то для оформления покупки потребуется специальное разрешение, которое на практике выдается крайне редко, добавил Крумменахер.

Источник

Процент для иностранца: где и как можно оформить ипотеку в Европе

По данным компании Knight Frank, российские инвесторы все чаще покупают жилье в странах со стабильной экономикой — например, в Германии, Швейцарии, Франции и Италии. Популярностью также пользуются Великобритания, Испания и недорогие приморские страны — Болгария и Черногория. Если в планах у покупателя оформить ипотеку, то надо учесть, что условия в разных государствах Европы будут отличаться. Разберемся, кому и на каких условиях европейские банки готовы предоставить кредит.

Прежде чем рассказывать о тонкостях ипотеки, подчеркну: понятие «иностранец» довольно многогранно. Иностранцами могут быть и нерезиденты, которым интересна недвижимость за границей, и резиденты с ВНЖ или ПМЖ. Конечно, ко второй группе европейские банки относятся более лояльно и в большинстве случаев позволяют выгодно оформить ипотеку, поскольку эти люди делают вклад в экономику страны и платят там налоги. А вот нерезидентам приходится сложнее, и условия по ипотеке для них, как правило, жестче, потому что для банка это дополнительный риск.

Кто-то мечтает приобрести недвижимость за границей, чтобы получить ВНЖ. Однако надежды на то, что квартира в Германии автоматически сделает вас резидентом, на самом деле ничем не оправданы. Это всего лишь популярный миф. Безусловного права на ВНЖ собственная недвижимость практически нигде не дает. Тем не менее в большинстве европейских стран вы можете рассчитывать на многоразовую визу, которая позволяет находиться в стране 90 дней в полугодие, то есть 180 дней в году. Это возможно, к примеру, в Германии, Болгарии или Чехии.

Интересно, что иностранцам проще и дешевле получить ипотечный кредит в развитых странах со стабильной экономикой, таких как Германия или Швейцария, но здесь недвижимость существенно дороже, чем, например, в Болгарии, Хорватии или Черногории. В то же время в Болгарии ипотечная ставка значительно выше, в Хорватии ипотеку для нерезидентов предлагает лишь один банк, а в Черногории нерезиденты вообще не могут рассчитывать на ипотеку — для этого необходим статус ВНЖ.

Хорошая новость в том, что в большинстве европейских стран ипотека для россиян-нерезидентов доступна. Инвесторы могут рассматривать как передовые Германию или Швейцарию, так и страны среднего звена вроде Чехии и Польши или приморские государства. Для анализа возьмем пять наиболее популярных (по оценкам Home Real Estate) среди россиян стран — Испанию, Швейцарию, Великобританию, Болгарию и Германию.

Испания

Испания долгое время была одной из самых популярных стран для российских инвесторов. После кризиса спрос немного снизился, но сегодня интерес российских граждан к испанской недвижимости постепенно возвращается.

Ипотека в Испании доступна нерезидентам — правда, если обладатели ПМЖ могут получить в кредит до 80% стоимости недвижимости, то нерезиденты — только 50-70%. А минимальная сумма займа составляет €50 000. Россиянину могут дать ипотеку на 5-25 лет, причем последний платеж должен быть внесен до 65 лет заемщика.

Процентные ставки могут быть фиксированными, плавающими и смешанными. Если остановиться на фиксированной ставке — это более предсказуемо и безопасно, но такая ставка будет превышать плавающие. Популярностью, как правило, пользуются именно плавающие ставки, но здесь никто не застрахован от их роста. Такая ставка зависит от Euribor, средней процентной ставки, по которой европейские банки кредитуют друг друга в евро. Смешанные ставки обезопасят заявителя на первые 2-3 года, когда нужно будет платить фиксированный процент, а далее ставка может колебаться в зависимости от состояния рынка.

В начале 2019 года российские граждане могут рассчитывать на плавающую ставку 4,1-5% годовых или фиксированную — 5,5-7% годовых. Выплаты должны покрывать не более 30-35% дохода заемщика за месяц.

По данным портала Numbeo, квадратный метр в центре испанских городов в среднем стоит €2 862.

Швейцария

С точки зрения размера ставки Швейцария — самая выгодная европейская страна. Резиденты, по прогнозам банка Credit Suisse на 2019 год, могут рассчитывать на ставку от 1,2% годовых. Для иностранцев условия могут быть немного хуже: в зависимости от банка плавающая ставка для нерезидентов может составлять ориентировочно 1,8-3% годовых, а фиксированная — порядка 2-4,5%. Плавающая ставка также зависит от Euribor и может меняться каждые 6 или 12 месяцев.

При выборе недвижимости иностранцы могут рассчитывать на кредит до 50-60% стоимости объекта, причем ипотека выдается на 10 лет. По прошествии этого срока кредит можно продлить, а условия могут стать даже более выгодными. Заемщик обязуется внести последний платеж до своих 67 лет, однако в некоторых случаях этот срок продлевают, если есть дополнительные гарантии.

Несмотря на то что иностранцы достаточно свободно могут оформлять ипотеку в Швейцарии, государство позаботилось о том, чтобы банкам это было выгодно, поэтому минимальная сумма займа составляет примерно €580 000. Это значит, что недвижимость экономкласса приобрести вряд ли получится.

По данным Numbeo, квадратный метр в центре швейцарских городов в среднем стоит €9730.

Великобритания

На протяжении последних двух лет спрос на британскую недвижимость среди россиян сохранялся на достаточно высоком уровне. И конечно, кто-то рассматривает приобретение квартиры в ипотеку.

Средняя ипотечная ставка для нерезидентов варьируется в пределах 3-6% годовых. Плавающая может быть около 3%, а фиксированная — 4,5-6%. Выплаты должны покрывать не более 35-40% дохода заемщика за месяц — чем меньше, тем лучше. При этом срок кредитования может составлять от 5 лет, а далее, как и в Швейцарии, есть возможность продлить его на новых условиях.

Иностранцы-нерезиденты могут рассчитывать на заем в размере 50-70% стоимости объекта, но здесь также есть дополнительные ограничения. Ипотечные кредиты иностранцам выдают британские и латвийские банки. В британских банках действует правило: заявление должно быть на сумму не менее £1 млн (т. е. порядка €1,5 млн). Таким образом, приобрести недвижимость экономкласса фактически невозможно. Однако теперь с иностранцами стали работать и латвийские банки, и их условия более мягкие. Кредит выдают даже на £500 000 (т. е. €573 000), но ставка будет выше — примерно 5,5-6% годовых.

По оценкам Numbeo, квадратный метр в центре английских городов в среднем стоит €4438.

Болгария

В прошлом году Болгария стала одним из самых популярных направлений для российских инвесторов. Недвижимость в стране сравнительно недорогая, и дом у моря — достаточно ликвидный объект.

По сравнению с другими европейскими странами оформить ипотеку в Болгарии дорого. Здесь россиянам приходится мириться с высокими ставками: если для граждан страны они равны 3-3,5%, то иностранцам обычно предлагают 7-14% годовых.

Но даже несмотря на такие условия, из-за низкой стоимости объектов россияне продолжают скупать болгарскую недвижимость. Тем более что банки готовы финансировать до 60-70% стоимости объекта, а погасить кредит можно в течение 20 лет. Последний платеж необходимо внести до 60 лет заемщика, если это женщина, или до 65 лет, если это мужчина.

Болгарские банки готовы предоставлять заем в размере до €100 000 — учитывая стоимость недвижимости, этого будет достаточно.

По данным Numbeo, в Болгарии квадратный метр в центре города стоит в среднем €1063.

Германия

Если иностранец оформляет ипотеку в Германии впервые, банк с большой вероятностью профинансирует не более 50% стоимости недвижимости. А если у вас уже есть квартиры в Германии и тем более вы уже успели погасить хотя бы один ипотечный кредит в этой стране, то можно рассчитывать на финансирование 60-70% стоимости объекта.

Банк, как правило, предоставляет заем на срок от 5 до 30 лет, причем к окончанию срока кредитования заявителю должно быть не более 65 лет. Плавающая ставка в среднем составляет 3-4,5% годовых, а фиксированная может превышать 5% годовых. Выплаты, как и в других странах, должны покрывать не более 35% дохода заемщика за месяц.

Обратите внимание, что ипотеку охотнее всего утверждают состоятельным клиентам на объекты стоимостью от €300 000, и чем дешевле недвижимость, тем сложнее получить кредит.

Квадратный метр в центре немецких городов, как сообщает портал Numbeo, обойдется в €4758.

Доступность ипотеки в Европе

Чтобы ориентироваться было проще, приводим таблицу с ипотечными ставками в странах Европы. Ставки быстро меняются и могут отличаться более чем на 1 процентный пункт в зависимости от банка, поэтому перед покупкой жилья нужно уточнять актуальную информацию у представителей банков или ипотечных брокеров.

Кстати, ипотечные кредиты нерезидентам из России предлагают не только иностранные банки, но и наш Sberbank Europe AG со штаб-квартирой в Вене. Например, в Австрии или в Чехии можно получить крупный кредит на покупку жилья именно в местном Сбербанке.

Источник

Ипотека за границей: где россиянин может взять кредит на жилье

Во многих странах отношение к ипотечным заемщикам-иностранцам, в том числе россиянам, вполне лояльное. В большинстве случаев размер кредита для них будет меньше, чем для собственных граждан, но можно рассчитывать на вполне удобные условия.

«РБК-Недвижимость» разбиралась, где россияне могут получить ипотечный кредит, на каких условиях купить жилье и какие страны для покупки предпочитают.

Легче всего получить ипотеку в тех странах, где такой вид кредитования наиболее развит. Сейчас самые развитые страны в плане ипотечного кредитования — это Великобритания, Германия, Франция, скандинавские страны, США и Канада, а в последнее время еще и Испания, рассказал управляющий инвестициями в недвижимость, основатель портала Indriksons.ru Игорь Индриксонс.

Часто в странах с недорогим жильем, в которых предпочитают отдыхать и к которым присматриваются российские граждане, не самые выгодные условия по ипотеке либо кредит трудно получить, отмечает эксперт по международной недвижимости Tranio Юлия Кожевникова.

Например, по данным Tranio, относительно невысокие цены на недвижимость (от €40–50 тыс.) в Болгарии, Латвии, Турции и Черногории, но диапазон ставок по ипотеке — от 6% до 9,5%. В Черногории ставки составляют 4–5%, но иностранцам трудно получить кредит: с зарубежными покупателями работает только Erste Bank, но для получения кредита в нем нужно обзавестись видом на жительство в стране.

В то же время в странах, где недвижимость стоит дороже (от €100 тыс.), условия по ипотеке выгоднее. Например, в Германии можно рассчитывать на 50% от стоимости жилья под 1,5–2% годовых, в Испании — на 70% под 2,5% годовых, в Португалии — на 50–60% под 2,5–4% годовых, пояснила Кожевникова.

Какие нужны документы

Что касается условий, то для зарубежного банка не имеет значения национальная принадлежность будущего ипотечного заемщика, важны лишь понятия «резидент» и «нерезидент», отмечает Игорь Индриксонс.

«Пакет запрашиваемых документов абсолютно одинаков как для резидента, так и для нерезидента. Но в конце концов банку плевать на все это, потому что, в принципе, он не сможет проверить все эти документы: ни китайские, ни российские, ни какие-либо другие. Просто для нерезидента первоначальный взнос больше, чем для резидента. И именно сумма первоначального взноса будет являться подстраховкой для банка за невозможность проверить документы».

Ипотека в популярных странах у российских покупателей

«Ипотечные кредиты в Германии пользуются спросом, особенно у покупателей доходной недвижимости. Ипотека снижает размер подоходного налога: расходы по процентам вычитаются из дохода инвестора и тем самым уменьшают налогооблагаемую базу», — подтвердила Юлия Кожевникова.

По данным Tranio, в Германии банки охотнее финансируют покупку новостроек, а к недвижимости на вторичном рынке относятся требовательнее — тщательнее оценивают состояние объекта и учитывают год постройки. «Банк с большей вероятностью одобрит ипотеку, если объект сдан или будет сдаваться в аренду. Так он может оценить доходность и быть уверенным, что собственник покроет ипотеку арендными платежами», — говорит Кожевникова.

Доходная недвижимость часто продается с пометкой о том, что она уже сдана. В Германии просто так расторгнуть договор об аренде и освободить квартиру можно, уплатив штраф. Но для ипотечных покупателей наличие арендатора — только плюс, поскольку арендными платежами можно гасить ипотечный кредит.

Многие российские покупатели предпочитают покупать недвижимость недалеко от Барселоны, куда чаще всего приезжают на отдых. В основном покупают только в тех районах, где есть вся необходимая инфраструктура, рядом с морем или с хорошими международными школами.

По данным испанской Ассоциации инспекторов по регистрации недвижимости (Colegio de Registradores), доля российских покупателей в четвертом квартале 2017 года составляла 3% (десятое место среди иностранцев).

В Испании ставка в разных банках варьируется от 2% до 6% годовых, сумма первоначального взноса — от 20% до 50% стоимости объекта. Заем может выдаваться на 20–30 лет. При покупке жилья на сумму от €500 тыс. можно рассчитывать на ВНЖ, отмечают в Tranio.

Иностранцы могут получить кредит в размере до 60–70% от стоимости недвижимости, но ставки высокие (8,5–9,5% годовых), рассказала Юлия Кожевникова.

При покупке недвижимости в Болгарии можно получить вид на жительство, но порог входа довольно высокий — если сумма покупки составляет не менее 600 тыс. левов (примерно €300 тыс.), рассказала эксперт по международной недвижимости Tranio Юлия Кожевникова.

Однако в покупке болгарской недвижимости есть свои плюсы. По данным «Миэль-Франчайзинг», при оформлении недвижимости на юридическое лицо можно получить документ, фактически предоставляющий вид на жительство в стране. Согласно этому документу, на территории Болгарии можно находиться более 180 дней в году (срок, которым ограничено пребывание на территории Болгарии в соответствии с визовым режимом).

«Банкам в Греции не запрещено выдавать ипотечные кредиты иностранцам, но на практике их получить непросто. Общие условия: до 90% от стоимости недвижимости, ставки от 3,5% до 7% годовых», — пояснила Юлия Кожевникова.

Условия по ипотечным кредитам в разных странах мира

Источник

Ипотека в России и за рубежом в I половине 2021 года

Ипотека в России с прошлого года достигла своей исторической привлекательности. Ставки по ним, за счет госсубсидирования, стали минимальными. Это спровоцировало бум на рынке целевых займов на покупку жилья. Каждый месяц устанавливались новые рекорды по сумме и числу заключенных договоров. Сервис Brobank.ru решил сопоставить текущие условия отечественного рынка с заграничным. То есть сравнивается ипотека в России и за рубежом в I половине 2021 года по уровню переплаты. Отдельно рассмотрены дополнительные параметры.

Ипотека в России в I половине 2021 года – процентные ставки

Условия по отечественной ипотеке будут взяты в одной вариации. В частности, на основе данных ЦБ РФ о среднем уровне ставки на рынке по заключенным соглашениям. То есть с учетом всех программ целевых займов на покупку жилья, которыми фактически пользовались клиенты.

Если опираться на последние опубликованные данные регулятором, то средняя ставка по ипотеке составляет 7,24% годовых. Такой показатель зафиксирован в марте 2021 года. Даже при расчете среднестатистического уровня по итогу I квартала он не поменяется. То есть это значение и будет принято во внимание для дальнейшей оценки.

Сразу важно отметить, что анализ касается только первой половины 2021 года. Причина – учет программы с господдержкой. Именно она в основном повлекла снижение средней ставки по рынку до указанного предела. Годом ранее, до внедрения этого предложения, она находилась на уровне 8,68% годовых. То есть была больше почти на 1,5% годовых. Это существенный факт, который необходимо учитывать в будущем – после закрытия программы.

Ипотека за рубежом в I половине 2021 года – переплата

Отечественные целевые займы на покупку жилья будут сопоставляться с аналогичными продуктами шести стран. В частности, США, двумя – постсоветского пространства, а также тремя – ЕС. В каждом случае взято по три банка. Сопоставляя их минимальные и максимальные уровни переплаты рассчитывается средняя ставка для отдельного банка. Затем – для государства.

Здесь же важно отметить – у многих стран используется ипотека с плавающей ставкой. Она меняется в зависимости от ставки рефинансирования, устанавливаемой регулятором. В некоторых случаях может встречаться заиление о фиксированной переплате, но нередко это условие действует в течение отдельного периода. Например, первых пяти лет после заключения сделки.

В то же время, учитывая популярность такой практики, приходится принимать во внимание именно эти варианты. По ним предусматриваются текущие условия. Либо расчет ориентировочной полной стоимости ипотеки, опирающийся на действующие параметры.

Америка отличается от большинства других стран тем, что в ее банках доступно сразу два варианта целевых займов на покупку жилья. За основу взяты программы с фиксированной ставкой. Средний ее уровень находится в пределах 2,83% годовых. Хотя, любой клиент может запросить и плавающий уровень переплаты.

Ипотека в странах Европы в I половине 2021 года

Как и в случае с потребительскими кредитами, а также займами – Европа неоднородна. Переплата по ипотеке в каждом государстве отличается. Поэтому были выбраны три страны с максимально разнящимися ставками.

Германия

Забегая наперед, здесь самая выгодная ипотека. Причем не только среди стран ЕС, но и в целом в разрезе всех анализируемых государств. Средний уровень переплаты по договорам целевого займа на покупку жилья в Германии составляет 1,18% годовых.

Франция

Сразу важно отметить, что здесь действует отдельная программа финансирования первого жилья – под 0% годовых. Она во внимание не принята, так как нацелена только на отдельный сегмент граждан. Общая ипотека доступна в среднем с переплатой 2,4% годовых.

Польша

Польша может выступать отражением и большинства других стран Европы. Например, ставки и условия по ипотеке здесь сопоставимы с Испанией. Средний полученный уровень переплаты находится на уровне 3,38% годовых.

Постсоветское пространство

Выбор государств опирался на два параметра. Первый – соседство. Второй – отличающиеся принципы выдачи ипотеки. В одной стране – Украине по большей части применяется принцип фиксированной ставки. В Беларуси – чаще переменной.

Средний уровень переплаты в банках Украины – 16,55% годовых. Причем это с учетом государственной программы субсидирования ипотеки по так называемой программе «под 7% годовых». Нюанс заключается в том, что по другим предложениям ставки больше. Плюс, даже госпрограмма подразумевает дополнительные комиссии. Например, за оформление займа.

В Беларуси практикуется переменная переплата. Включает уровень ставки рефинансирования регулятора и маржу банка. Лишь у находящейся третьей в списке фиксированная переплата. В первый год действия договора используется льготная ставка – 9,99-10,99% годовых. Далее – указанная в таблице. В целом, средний уровень по стране – 18,08% годовых.

Сравнение ставок: ипотека в России и за рубежом в I половине 2021 года

Отечественные программы ипотечного кредитования далеко не самые выгодные. Даже существенную конкуренцию составить предложениям банков США и Европы им достаточно сложно. Стоимость займов в России в два, а порой и более раз выше.

В то же время не стоит забывать о том, что именно условия рынка диктуют правила кредитования. Например, можно взять только один из многочисленных факторов — стабильность национальной валюты. Причем выдаются в России массовому потребителю целевые займы только в рублях. То есть этот нюанс касается практически каждого потребителя.

Резкие падения стоимости национальной валюты случаются чаще, чем раз в 15-20 лет. То есть происходят один-два раза в период погашения среднестатистического договора. С долларами США и евро таких частых колебаний не наблюдается. Соответственно, у зарубежных банков, в отличие от отечественных, риски по этому пункту гораздо меньше.

Переход на плавающую ставку в текущих реалиях не позволил бы сделать существенно дешевле ипотеку в России. Ведь она будет зависеть от определяющего денежно-кредитную политику параметра. В частности, ключевой ставки ЦБ РФ. Ее уровень на момент сбора данных и подготовки материала — 5,0%. То есть даже это условие больше, чем у других стран переплата. Плюс, необходимо увеличивать ставку на маржу кредитной организации.

В завершении, возвращаясь к одному из факторов рынка, влияющих на итоговые условия, можно отметить, что в России действовала валютная ипотека. Она была гораздо привлекательней программ в рублях. Правда, только по уровню процентной ставки. В процессе обслуживания долга оказалось, что риски падения стоимости рубля превысили изначально планируемую выгоду. Поэтому все зависит от условий рынка.

Другие условия по ипотеке в России и за рубежом

Если в комплексе оценивать рынок, то ипотека в России и за рубежом в I половине 2021 года сопоставима. Отличие – процентные ставки. В частности, их уровень и принцип применения – плавающая или фиксированная. Во всех странах достаточное разнообразие программ.

Помимо узкопрофильных для отдельных стран, как в случае с покупкой первого жилья во Франции по 0% годовых, есть и общедоступные. Например, почти везде за счет займа можно приобрести квартиру или получить деньги в долг на строительство дома.

Дополнительно стоит отметить, что в подавляющем большинстве государств популярно предложение рефинансирования ипотеки. Как минимум, оно предлагается всеми банками США и принятых во внимание стран ЕС. То есть продуктовые линейки отечественных целевых займов в общей структуре сопоставимы с зарубежными. Естественно, если не брать специализированные. Например, как дальневосточная ипотека в России, которой, естественно, не моет быть за рубежом.

Что касается дополнительных услуг, то здесь так же, как и в России, они присутствуют. Так, практически везде требуется страховать жилье. Естественно, за счет клиента. Иногда, в обязательном порядке приходится покупать дополнительную услугу и в отношении заемщика.

Хотя, встречаются и забытые россиянами траты. Например, комиссии банка за оформление займа. То есть расходы не в пользу третьих лиц, в частности, оценка, регистрация сделки и собственности, а именно оплата кредитной организации за выдачу ипотеки.

Плюс, во многих странах клиентам предлагается снизить ставку. Например, за счет активного использования дебетовой карты, оплаты разовой комиссии в момент выдачи ипотеки, приобретения личной страховки, если она не является обязательной, и т.д.

Запрашиваемый минимальный первоначальный взнос так же, как и в России колеблется в пределах 15-30% от цены жилья. То есть в целом рынки схожи. Отличающиеся черты зависят от окружающих условий, формирующих детали долговых обязательств. В частности, переплату и узкопрофильные программы кредитования.

Источники:

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник