что взять в банке при закрытии ипотеки сбербанка
Что делать после погашения ипотеки
Все заемщики ждут с нетерпением закрытия ипотечного договора. Вместе с погашением кредита заканчивается необходимость делать регулярные взносы. Но внесение последнего платежа еще не является завершающим шагом со стороны заемщика. Существует ряд формальностей, которые потребуется уладить. Что же делать после погашения ипотеки?
Процесс закрытия ипотеки можно условно разделить на несколько этапов:
заключительный платеж и выписка справки об отсутствии задолженности;
заявка на закрытие кредитного счета и получение документов;
возврат закладной на объект ипотеки;
снятие обременения и новое свидетельство о праве собственности;
возврат стоимости страховки.
Подробнее остановимся на основных действиях после погашения ипотеки.
Заключительный платеж и справка об отсутствии долга
Перед внесением заключительного платежа по кредиту, необходимо запросить информацию о сумме оставшейся задолженности у сотрудника банка. Для этого можно посетить банковский офис или позвонить по телефону. Считается, что более надежный вариант — отправка заявки на получение выписки, в которой будут указаны следующие данные:
информация о состоянии ипотечного счета;
номер договора ипотеки и дата его закрытия;
ФИО и должность специалиста, подписавшего справку.
В выписке должно быть указано, что кредитная организация не имеет претензий к клиенту. Получить справку можно в течение двух недель. Официальный документ защитит заемщика и поможет доказать правоту в случае спорных ситуаций.
Закрытие кредитного счета и получение документов в кредитной организации
В большинстве кредитных организаций закрытие ипотечного договора происходит сразу же после внесения клиентом последнего платежа. Эксперты рекомендуют перестраховаться, в особенности если имеется возможная переплата. Что это значит? После внесения заключительного платежа в банке потребуется взять два документа: справку о полном погашении ипотеки и повторную выписку о состоянии счета, которая подтверждает нулевой остаток по кредиту.
Возврат закладной на квартиру или дом
При получении ипотеки заемщик оформляет закладную, в которой перечислены условия договора и характеристики недвижимости, передаваемой в залог. Документ хранится в банке на протяжении срока кредитования, и по истечении этого времени клиент имеет право забрать его. В закладной должно стоять две отметки: об отсутствии претензий со стороны банковской организации и о выполнении заемщиком обязательств.
Как снять обременение после погашения ипотеки
Снятие обременения с квартиры или дома обязательно, поскольку при невыполнении процедуры действия, совершаемые с жильем, будь то продажа или аренда, придется согласовывать с кредитором. Процедура осуществляется в Росреестре в присутствии сотрудника банка. Но, как показывает практика, сегодня чаще придерживаются другого варианта: специалист банковской организации составляет доверенность, которую заемщик может предоставить в Росреестр. Помимо нее гражданин должен принести такие документы, как:
выписку о погашении ипотечного кредита;
свидетельство о праве собственности;
учредительные бумаги финансовой организации;
паспорт гражданина РФ;
заявление о снятии обременения с недвижимости;
квитанцию об оплате госпошлины.
Пакет документов можно передать лично в Росреестр, посетив МФЦ, отправить с помощью сайта Госуслуг или заказным письмом, сделав копии и заверив их нотариально. Ознакомившись с представленными данными, специалисты Регистрационной палаты выдадут новое свидетельство о праве собственности на жилье. На подготовку документа требуется до 3 дней.
Возврат страховки
Если страховой случай не наступил, то заемщик может вернуть выплаты за страховку. Однако стоит помнить, что возможно это только при единовременной оплате полиса страхования и досрочном погашении кредита. При отсутствии претензий со стороны страховщика договор подлежит расторжению и заемщику возвращается сумма за неиспользованный период действия страховки. Страховые компании могут отказать в возврате денежных средств, поэтому для защиты прав клиенту придется обращаться в суд.
Узнайте больше об особенностях полного или досрочного погашения ипотеки и получите полезные рекомендации специалистов можно на официальном сайте «Росбанк Дом».
Что делать после закрытия ипотеки
Выплата ипотеки занимает достаточно продолжительное время. Но полный расчет с банком – еще не последний шаг к закрытию сделки. Существует еще множество формальностей, которые нужно соблюсти, чтобы вывести квартиру из залога и забыть о долгосрочных займах. О шагах, которые вам необходимо совершить, чтобы полностью закрыть ипотечный кредит, подробно расскажет Выберу.ру.
Совершение последнего платежа по кредиту
Задолженность погашается в соответствии с установленным банком графиком. Вы можете как следовать ему, внося на счет ровно столько, сколько прописано в договоре, а можете погасить займ досрочно – и вносить больше, чем предусмотрено договором. Однако об этом предварительно стоит уведомить кредитора — либо в отделении, написав соответствующее заявление, либо позвонив в колл-центр организации. Тогда организация будет автоматически производить перерасчет в вашу пользу.
Для того, чтобы внести последний платеж, вам потребуется:
Справка должна обязательно указывать дату последнего взноса, номер кредитного договора и номер его заключения, а также ФИО заемщика, дату выдачи и информацию о подписавших бумагу лицах. Наконец, в ней должны быть фраза, подтверждающая, что у банка нет претензий к клиенту, а ссуда полностью погашена.
Возврат закладной
Дом или квартира передаются в залог банка, и это подтверждает закладная – ценная бумага, которая регулирует отношения между заемщиком и кредитором. В ней прописаны основные условия займа, а значит, что при выявлении разночтений в договоре преимущество будет именно у закладной. Поэтому к оформлению этого документа необходимо подходить с особенной осторожностью.
Ипотека может быть оформлена как с гарантией, так и без нее. На самом деле эта ценная бумага нужна в основном финансовой организации, так как именно она потребуется для перезалога или продажи квартиры другой организации в случае, если вы не будете справляться с долговыми обязательствами.
После того, как вы закрыли ссуду, банк обязан передать вам оригинал закладной с отметкой об исполнении долговых обязательств и отсутствии к вам претензий со стороны кредитора. Также обязательно должна стоять дата внесения последнего платежа и его точная сумма.
Снятие обременения с недвижимости
Следующий шаг – погашение регистрационной записи об ипотечном кредите.
Для этого вам потребуется следующий пакет документов:
После того, как все необходимые документы будут переданы в Росреестр, обременение с недвижимости будет снято, а бывший заемщик станет его полноправным владельцем и сможет совершать любые операции с имуществом – продажу, дарение и т. д.
Погашение регистрационной записи, как правило, занимает около 3−5 рабочих дней, а вся информация о состоянии вашего дела будет находится на сайте органа регистрации в свободном доступе.
Возмещение страховой выплаты
Ипотека полностью завершается после того, как вы снимите обременение с недвижимости – ваши отношения с банком заканчиваются, а квартира переходит в полное ваше распоряжение. Однако на этом можно не останавливаться и получить часть страховых выплат, если ни один из приведенных в вашей страховке случаев не наступил.
Как правило, просьбы о возврате неиспользованных средств удовлетворяются в 99% случаев. Однако всю зависит от страховой компании и условий соглашения, заключенного вами. Поэтому перед обращением в СК прочитайте свой договор. В нем не должно быть пункта, запрещающего возврат неиспользованных средств.
При положительном исходе договор будет расторгнут сразу же, а вы вскоре получите деньги. Если же СК отказывается совершать возврат, то придется обратиться в суд.
Выделение долей при использовании материнского капитала
Родители, имеющие 2 и более детей могут получить материнский капитал и направить его на погашение части ипотечного кредита или на первоначальный взнос.
Соглашение составляется таким образом, что в будущем можно уменьшить или перераспределить доли в случае рождения детей в будущем. При этом закон не оговаривает размер долей и никак не регулирует этот момент. Поэтому вам нужно отталкиваться от действующих норм площади на одного человека. На сегодняшний день норма составляет 12 квадратных метров на человека.
Оформить доли можно в течение полугода с момента полного закрытия долга и снятия обременения. Выделить их можно двумя способами:
Операция осуществляется в Росреестре. После принятия решения каждый участник получит свое свидетельство с указанием размера доли.
Заключение
Ипотека – очень сложный по структуре кредит. Она погашена только после того, как вы вернули полную сумму и вывели квартиру из-под залога, а для этого нужно обратиться в организацию, в которой вы оформили ипотечный займ, и подписать несколько важных документов. Однако если вы заранее подготовитесь к этой операции, она не составит большого труда – а в результате вы надолго забудете про визиты в банк.
Досрочное погашение ипотеки Сбербанка
Большинство ипотечных кредитов в России выдано именно Сбербанком, его чаще других выбирают для оформления. Высокий спрос продиктован выгодными условиями, применением всех программ субсидирования и тем, что банк обслуживает огромное число зарплатных клиентов. Понятно, что при таком раскладе погашение ипотеки Сбербанка досрочно волнует многих.
Что собой представляет досрочное погашение ипотеки Сбербанка, полное и частичное, как его провести. Заемщик любого банка с Бробанк.ру правомочен обратиться к кредитору с заявлением о досрочном выполнении обязательств, и тот не может отказать в проведении этой процедуры.
Стандартный порядок досрочного гашения
Сама процедура закрытия долга раньше положенного срока ничем не отличается в зависимости от вида ссуды. Что ипотека, что кредит наличными закрываются идентично и обычно по простому аннуитетному графику. Разница будет только в заключительных действиях: при полном закрытии ипотеки нужно снимать обременение с залога.
Закон говорит о том, что заемщик обязан сообщить банку о своем намерении закрыть долг раньше срока заблаговременно. Обычно в договоре прописано, что минимум за 14 дней. Но полное погашение ипотеки в Сбербанке можно выполнить за один день — такая возможность представляется редким банком, обычно все затягивают процесс.
Варианты гашения:
Любой вариант можно применить когда угодно. И не важно, когда ипотека была выдана, хоть вчера. А частичное гашение можно использовать хоть каждый месяц, никаких ограничений нет.
Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
Для начала рассмотрим самый простой вариант, предлагаемый банком, — через интернет. Сбер стал первым банком в РФ, который не чинит препятствия заемщикам и позволяет закрывать любые кредиты в день обращения через интернет. И ипотека не становится исключением.
Сбербанк не указывает на необходимость обязательного заблаговременного написания заявления.
Что нужно для проведения полного гашения ипотеки через интернет:
Так что, если у вас есть нужная сумма на руках, просто положите ее на свой дебетовый счет в Сбере. После можете сразу приступать к процедуре.
Пошаговый процесс полного гашения через интернет
Сейчас мы говорим именно о полном закрытии ипотечного кредита. То есть после выполнения процедуры задолженность перед банком будет полностью закрыта. По завершению нужно будет снимать обременение.
Как закрыть ипотеку в Сбербанке:
Теперь вас можно поздравить, обязательства перед банком выполнены! После настает еще один важный этап — снятие обременения с недвижимости, которая выступала обеспечением сделки. Пока это не сделано, распоряжаться свободно собственностью невозможно.
Расчет суммы проводится с учетом того, что гашение выполняется сегодня. Если выберите другую дату, нужно самостоятельно высчитать необходимый платеж (или позвоните по номеру 900).
Процесс снятия обременения
И снова Сбербанк максимально упростил задачу. Подавляющее большинство банков говорят о том, что после гашения нужно идти в отделение, запрашивать документы, нести их в Росреестр. Сбер же действует совершенно иначе, облегчая жизнь своим клиентам.
Банк сам инициирует процесс снятия обременения, заемщику не нужно для этого никуда обращаться. В течение двух дней после полного закрытия ипотечной ссуды банк начинает процесс, информируя об этом клиента по СМС. В течение 30 дней Сбербанк самостоятельно передаст необходимый пакет документов в Росреестр.
Бывшему заемщику будет дан доступ в личный кабинет, где он сможет в режиме онлайн отслеживать процесс снятия обременения.
По итогу проведения процедуры клиент также получает СМС об успешности сделки. И все это проводится без посещения офиса и написания заявления. После можете запросить подтверждение того, что ограничений на жилье нет. Проверка проводится на сайте Росреестра или через портал Госуслуг. Если заказать выписку из ЕГРН, сведений об обременении там не будет.
Частичное досрочное погашение ипотеки Сбербанка
Теперь рассмотрим вариант частичного закрытия ссуды. Ограничения по сумме операций нет, можно класть на счет сколько угодно. И снова процедуру можно провести в день обращения без посещения офиса и написания заявления.
Как погасить ипотеку частично досрочно в Сбербанке:
После выполнения частичного закрытия ипотеки видоизменятся график платежей. При проведении процедуры онлайн возможен только один вариант изменения — срок кредита сохраняется, но за счет сокращения основного долга уменьшается ежемесячный платеж.
Можно ли при частичном гашении сократить срок
Банк заинтересован в другом варианте — когда срок остается прежним, а платеж снижается. Заемщики же часто хотят сделать наоборот — пусть платеж остается прежним, а срок уменьшится. Это и выгоднее, так как общая переплата будет меньше.
Но в этом случае банк указывает, что тогда частичное гашение ипотеки оформляется через отделение. То есть нужно заранее прийти, написать заявление и обязательно указать, как вы хотите видоизменить график.
Если нет доступа к Сбербанк Онлайн
Если рассматривать, можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке не через интернет, то, безусловно, это тоже возможно. Если у вас нет доступа в систему, если нет возможности оплаты со своего дебетового счета, просто используйте классический вариант — обращение в банк и написание заявления.
В этом случае вы приходите в отделение банка, где ведется обслуживание ипотечных клиентов, и пишите заявление. Но делать это нужно уже заранее. Насколько заранее — это можете узнать, позвонив на горячую линию Сбербанка по номеру 900.
К обозначенной в заявлении дате обеспечиваете деньги на счету. Положить их туда можете любым образом: наличными через кассу, переводом в другой банк. После этого операция выполняется, клиент получает подтверждение по СМС.
Условия частичного и полного погашение ипотечного кредита в Сбербанке предельно простые. Удобнее всего действовать через онлайн-банк, тогда все проходит быстро и без посещения офиса.
Как быстро выплатить ипотеку в Сбербанке
Всем заемщикам, независимо от срока, на какой оформлен ипотечный договор и суммы, одолженной у банка на покупку квартиры – доступна опция досрочного закрытия кредитных обязательств. В договоре указана дата, начиная с которой можно выполнить операцию полной выплаты долга, либо частичного уменьшения её суммы.
Также важно знать, что быстро выплатить ипотеку в Сбербанке может помочь государство: существуют различные формы социальной поддержки для молодых и многодетных семей, а также военнослужащих. Некоторые субъекты Российской Федерации вводят программы поддержки молодых семей, например, предоставляют частичную компенсацию процентных расходов по ипотечному кредиту за счет регионального бюджета.
Особенности ипотечного кредитования
Особенности любого вида кредитования так или иначе сводятся к тому, что финансовая организация, которая одолжила деньги – заинтересовано в том, чтобы заёмщик не нарушал и не изменял условий договора. То есть своевременно делал ежемесячные платежи на протяжении всего срока кредитования. Поэтому досрочное погашение – не в интересах банка.
Чтобы клиенты Сбербанка не осуществляли частичное досрочное погашение слишком часто, например, каждый месяц – вводятся штрафные санкции: небольшая плата за осуществление процедуры. Её размер зависит от размера ипотечного займа и суммы досрочного погашения. Поэтому выгоднее скопить большую сумму денег и затем обратиться в банк с заявлением.
Частично уменьшив сумму долга, заемщик получит хорошую экономию – общая сумма переплаты по кредиту будет ниже.
Дифференцированные платежи
В отличие от некоторых других фирм, Сбербанк не осуществляет практику оформления кредитных продуктов, которые затем можно будет выплачивать дифференцированными платежами. Все договора ипотечного кредитования заключаются на условии, что заемщики будут делать аннуитетные платежи.
Аннуитетные платежи
Своим клиентам Сбербанк предлагает только аннуитетную схему погашения ипотечного кредита. При частичном досрочном погашении срок кредита не сократится, но сумма ежемесячного платежа будет заново рассчитана и уменьшена. Сократить срок ипотечного кредитования можно только в том случае, если заемщик готов полностью погасить долг по ипотеке перед банком.
Полное досрочное погашение ипотеки (ПДП)
Самый лучший вариант экономии денежных средств для ипотечных заемщиков – полное досрочное погашение, ведь он предполагает закрытие договора, в результате клиент освободится от финансовых обязательств перед банком. Однако не многие заемщики могут его себе позволить. Если у клиента немного не хватает средств для ПДП – рекомендуется копить деньги, потому что лучше гасить ипотеку полностью, нежели частично. Чтобы осуществить полное досрочное погашение кредита и закрыть ипотеку, необходимо:
обратиться в офис Сбербанка для точного расчета суммы задолженности;
собрать нужную сумму (приготовить наличные или положить деньги на счёт в Сбербанке);
подать заявление в банк, онлайн или в офисе;
дождаться рассмотрения заявления;
внести денежные средства для закрытия ипотечного кредита;
расторгнуть кредитный договор и закрыть счет в банке;
расторгнуть договор страхования;
снять обременение с квартиры.
Без личного посещения ближайшего отделения банка, в котором есть кредитный специалист – не получится закрыть ипотеку.
Условия досрочного погашения
Каких-либо дополнительных условий или «подводных камней» при полном досрочном погашении займа нет. Желающим осуществить данную процедуру – необходимо ознакомиться с требованиями, которые озвучит кредитный специалист при обращении в отделение Сбербанка. Он сообщит точную сумму, которую нужно отдать для закрытия ипотечного займа, а также предоставит информацию о сэкономленных средствах.
Частичное досрочное погашение (ЧДП)
Владельцы дебетовых карт Сбербанка могут внести досрочный платеж по ипотеке в режиме «Онлайн» без предварительной подачи заявления. Если у заёмщика нет карты, либо он хочет внести сумму досрочного погашения наличными – ему нужно как минимум за одни сутки до внесения платежа подать заявление в банк. После зачисления средств – клиенту выдадут на руки измененный график регулярных выплат.
Авторизоваться в Сбербанк Онлайн.
Перейти в раздел «Кредиты».
Выбрать ипотечный кредит.
Перейти во вкладку «Досрочное погашение».
Выбрать «Частичное досрочное погашение».
Выбрать счет списания средств.
Указать дату платежа и сумму.
Нажать «Оформить заявку».
Заявление обычно рассматривается 1-2 рабочих дня, после чего платеж пройдет, а график платежей обновится – размер ежемесячных выплат будет уменьшен.
Условия частично досрочного погашения
Если заемщик хочет осуществить досрочное погашение, ему нужно понять, как правильно платить деньги. Нельзя просто положить средства на ипотечный счёт, рассчитывая, что они будут списаны вместе с ежемесячным платежом. К примеру, если заемщик положил на ипотечный счет сумму, равною 2 ежемесячным платежам, то в ближайшую дату платежа спишется сумма, равная ежемесячному платежу, оставшиеся деньги спишутся в дату следующего платежа. Чтобы все деньги были учтены в качестве досрочного платежа, сначала необходимо уведомить финансовую организацию о намерении осуществить досрочное погашение, воспользовавшись инструкцией, предложенной выше, либо явившись в офис банка для подачи заявления.
Другие возможные способы
Существуют другие способы ускорения погашения ипотечного кредита. Они актуальны не для всех, а только для отдельных категорий граждан.
Уменьшить срок ипотеки
Как было сказано выше, если гражданин оформил ипотеку в Сбербанке – он не сможет уменьшить её срок при помощи частичного досрочного погашения. Единственный вариант уменьшения срока ипотечного займа – полное досрочное погашение.
Получить поддержку от государства
Программы социальной поддержки часто обновляются, в таблице приводятся категории граждан, которые могут рассчитывать на помощь от государства при покупке ипотечного жилья.
Кто может получить поддержку:
хотя бы одному из супругов должно быть не более 30 лет
оформление ипотеки под 8,5% на срок до 30 лет; можно использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса
с 2018 по 2022 г. родился второй или последующий ребенок
оформление ипотеки под 5% с первым взносом от 20%
нужно быть участником НИС
оформление ипотеки под 8,8% на срок до 20 лет; государство предоставит средства на первоначальный взнос и ежемесячные платежи, пока заемщик находится на военной службе
Также на поддержку от государства могут рассчитывать граждане, стоящие в очереди на получение жилья, нуждающиеся в улучшении жилищных условий и специалисты «бюджетной» сферы. Чтобы узнать, какие льготы доступны отдельной категории граждан, включая региональные – нужно обратиться к кредитному специалисту в банке.
Снизить сумму платежа
Снижение суммы ежемесячного платежа по ипотеке в Сбере осуществляется за счёт частичного досрочного погашения. В качестве средств, которые будут употреблены на досрочное уменьшение долга – могут использоваться деньги материнского капитала, либо региональная льгота.