Бессрочный вклад что это
Что такое вклад до востребования
Практически все банки, которые работают с физическими лицами и принимают от них депозиты, вносят в продуктовую линейку вклады до востребования. Это вид счетов с начислением процентов на размещенные средства. Но доходность минимальная, стандартно это всего 0,01%. Эти программы не подходят для инвестирования.
Специалист Бробанк.ру рассказывает, что собой представляет вклад до востребования, какие финансовые операции по нему может выполнять клиент, важные особенности продукта. Какие банки и на каких условиях обслуживают такие депозиты.
До востребования: что это значит?
Вклад до востребования — это депозитная программа, при подключении к которой клиент свободно распоряжается своим капиталом. Если при стандартных вкладах всегда есть ограничения по срокам и другим параметрам, то в этом случае когда клиент затребует средства, тогда они ему и выдаются.
Клиент может выполнять следующие операции:
Депозиты до востребования во многом похожи на простые расчетные счета, но с них нельзя что-то оплачивать, к ним не привязываются банковские карты. Деньги просто лежат и ждут своего часа.
Если рассмотреть, что такое вклад до востребования, то это в большей степени просто счет, потому что доходность по нему устанавливается минимальная, буквально 0,01% годовых. Понятно, что люди, которым интересна именно прибыль, такими банковскими продуктами не интересуются. Они рассматривают стандартные депозитные программы с доходностью, которая составляет 4-7% годовых, иногда выше.
Зачем нужны такие дешевые вклады?
Счёт до востребования — это финансовый инструмент, который используется при открытии стандартного вклада. Просто депозит срочный, то есть имеет дату окончания завершения. После наступления этой даты действие условий договора размещения прекращаются, и средства не могут больше лежать на счету.
При окончании срока вклада банк на следующий деньги переводит все средства на вклад-счет до востребования, фактически тем самым прекратив начисление доходности. Соответствующая процедура прописывается в договоре при открытии вклада. После прекращения периода его действия клиенту не обязательно сразу же бежать в банк, чтобы забирать свои средства, они будут его ждать на специальном вкладе до востребования.
Если программа предполагает пролонгацию, то такие счета тоже часто применяются банками как рабочий инструмент. Например, срок действия вклада закончился, но к нему подключена автоматическая пролонгация, которая подключается без заявления клиента. Тогда после завершения срока банк на 1-3 дня помещает средства на вклад до востребования. Если в течение этого периода, который прописан в договоре, клиент не обращается, тогда и происходит пролонгирование, средства обратно переводятся на начальный вкладный счет.
При досрочном прекращении стандартного вклада банк по условиям договора насчитывает доход по ставке вклада до востребования.
Использование вклада для совершения сделок
Счет до востребования также используется гражданами, которые планируют совершить крупную сделку. Например, человек продает квартиру с целью использовать полученные средства для покупки другой недвижимости. После реализации собственного объекта у него на руках появляется крупная сумма, которая стандартно и кладется на депозит до востребования.
По счету недопустимы расходные операции покупок, не будет соблазна залезть в этот капитал. Кроме того, начисляется хоть какая-то доходность. А если клиенту понадобились средства, он может их в любой момент востребовать без проблем.
Выгода банков
Для финансовых организаций депозиты до востребования — это весьма выгодный продукт, несущий прибыль. Получается, что банк принимает средства клиента, располагает их на своих счетах и при этом назначает доходность всего в 0,01%. Но эти деньги в любом случае прокручиваются, и банк получает хорошую прибыль практически на пустом месте.
Всегда есть риск, что вкладчик обратится за обналичиванием средств, но по статистике много людей не трогают деньги в течение нескольких месяцев, порой держат капитал около года и больше. И банк в итоге остается далеко не в накладе.
Вклады до востребования в банках
Мы разобрали, что значит до востребования, теперь рассмотрим предложения банков, которые такой продукт предлагают. Такие программы стандартно есть в линейках всех банков, принимающих вклады от населения:
Если вы ищите самый выгодный вклад до востребования, то не найдете его. Это не доходный продукт. Все банки предлагают примерно одинаковые условия обслуживания таких счетов. Отличается только перечень валют и регулярность выплаты процентов. Суммы для открытия всегда небольшие, в пределах 10 рублей.
Альтернатива — накопительный счет
Если вам не подходит классический вклад из-за своих ограничений, то оптимальный вариант — выбрать банк и открыть в нем накопительный счет. Ставка до востребования — это просто смех, никакого реального дохода человек не получает. Но если выбрать для размещения средств накопительный счет, то деньги также всегда будут под рукой, но прибыль окажется существенно больше.
Например, Райффайзенбанк предлагает следующие условия:
Как видно предложение гораздо выгоднее, чем вклад по ставке до востребования. Сбербанк тоже предлагает более дорогую альтернативу — Сберегательный счет. По нему доходность составляет 1-1,8% годовых в зависимости от суммы, которая лежит на счету. Это меньше, чем предлагают другие банки (в Сбере по вкладам традиционно низкие ставки), но все же выгоднее, чем ставка по вкладу до востребования.
Накопительный счет можно открыть и в банке Тинькофф, при рублевом размещении он назначает доход в 5% годовых. И важный момент — этот банк насчитывает проценты ежедневно на фактически размещенную сумму.
Так что, если вам просто нужен счет для временного хранения личных средств, оптимально выбрать накопительный. Он гораздо выгоднее депозитов со ставкой в 0,01%, а операции по нему можно выполнять те же самые.
Что такое бессрочные вклады или вклады до востребования
Депозитные программы помогают накопить, сохранить и преумножить сбережения. Банки предлагают организациям и населению услуги размещения свободных средств на вкладах до востребования. Главное отличие бессрочного вклада от срочного депозита в том, что деньги на счете не замораживаются, а доступны, и могут быть сняты по запросу клиента в любое удобное время.
Банк обязуется вернуть средства по требованию вкладчика. Договора на этот вид депозитов не имеют точных сроков действительности. Бессрочный вклад не нужно продлевать и переоформлять, он пролонгируется автоматически.
Если вкладчик захочет забрать вклад частично или полностью, он не потеряет начисленные проценты, и максимально быстро сможет воспользоваться средствами. В случае необходимости со счета можно оплачивать текущие расходы: оказанные услуги, полученные товары.
Выгоды бессрочных вкладов:
Доступ к телу депозита осуществляется с помощью пластиковой карты – ключа к счету. С ее помощью можно проверять остаток, сумму начисленных процентов, частично снимать вклад. Клиентам, которые разместили крупные денежные суммы на бессрочных счетах, банки выдают дебетовые золотые или платиновые карты с множеством преимуществ.
К бессрочному вкладу можно подвязать карты для зачисления зарплаты, пенсий, пособий, стипендий или других поступлений, и осуществлять с них регулярные пополнения депозита. Снятие денег производится через кассу банка, банкомат, банковским переводом или выставлением чека.
Насколько прибылен вклад до востребования
Наряду с основным преимуществом вкладов до востребования – доступностью средств, главным их недостатком являются низкие проценты. Прибыльность бессрочного вклада ниже, нежели обычного краткосрочного или долгосрочного депозита.
Банки предлагают различные программы по вкладам до востребования. Они отличаются:
Минимальные процентные ставки на свободные депозиты составляют от 0,01% до 5% годовых. Банки предлагают низкую доходность по бессрочным вкладам, поскольку неизвестен срок размещения средств, вкладчик вправе затребовать деньги в нужный ему момент.
Если разместить вклад под 5% годовых, ежемесячно можно получать 0,4% от суммы депозита.
Доход начисляется ежедневно на остаток средств на счету, то есть доходность зависит от фактического срока хранения денег на депозите. Выплата процентов происходит согласно условиям договора:
Некоторые программы предусматривают капитализацию процентов, или отдельные требования, при соблюдении которых действует высокая доходность: отсутствие расходных операций по счету в текущем месяце, сохранение минимальной суммы остатка. Банки имеют право пересматривать условия размещения вкладов до востребования: при изменении конъюнктуры рынка, колебании курса валют, нестабильности системы.
Непривлекательность программ компенсируется выгодными условиями обслуживания счета. За оформление вклада не предусмотрена комиссия, не взимается ежемесячная плата за обслуживание. А если клиент держит деньги на текущем счете, он вынужден каждый месяц оплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание. Также минусовая доходность у банковских ячеек, за аренду которых придется платить.
В странах Европы вклады до востребования имеют отрицательную доходность. Европейские банки предлагают низкие ставки по срочным депозитам, а за размещение бессрочного вклада клиенты вынуждены оплачивать комиссию.
Кому доступен вклад до востребования
Сотрудники банка подберут наиболее выгодный вариант для бессрочного вклада. В соглашении будут прописаны все условия размещения средств:
Условия бессрочных вкладов обычно достаточно демократичны: минимальная сумма, на которую можно открыть депозит, составляет 10 рублей, максимального предела для пополнений не существует. Количество операций по вкладу не лимитируется.
Могут открыть депозиты до востребования и юридические лица. Преимущества бессрочных вкладов для предприятий:
Бессрочные вклады интересным тем клиентам, которые не доверяют банковской системе и боятся размещаться средства на определенный срок. Если вкладчики опасаются краха экономики, резкого колебания валют и моратория на досрочное расторжение депозитов, вклады до востребования – отличный вариант для размещения денег. При таких условиях забрать инвестиции можно в любой момент, при малейшей неуверенности в сохранности средств.
Вклад до востребования используют для хранения денег, чтобы не держать дома большую сумму. Если вы планируете купить автомобиль, недвижимость, ищете выгодное предложение, бессрочный депозит обеспечит сохранность ваших сбережений, к тому же вложение принесет дополнительный процентный доход.
С помощью открытых депозитов удобно отложить деньги на крупную покупку. Вклад позволяет грамотно управлять семейным бюджетом: экономить и накапливать. Вы можете ежемесячно перечислять на депозит определенную часть от личных доходов, и накопить тем самым солидную сумму в будущем.
Один из вариантов оптимизации денежных потоков – использование кредитной карты со льготным периодом начисления процентов. Заработную плату можно перечислить на бессрочный вклад, на остаток которого ежемесячно будут начисляться проценты. В течение месяца осуществляйте текущие траты с беспроцентной кредитной линии, по окончании льготного периода снимите средства с депозита и погасите накопленную задолженность по карте.
Удобно использовать для расчетов кредитную карту, которая предусматривает «кэш-бэк»: банк будет возмещать определенную долю от трат. Важно обращать внимание на торговые точки, в которых не взимается комиссия за расчет по терминалу.
Безопасность
Банки гарантируют конфиденциальность информации относительно суммы, размещенной на бессрочном депозите. Сведения являются коммерческой тайной, и подлежат раскрытию лишь в исключительных случаях: по официальному запросу государственных органов, судебному решению или обоснованному ходатайству нотариуса.
Сохранность активов гарантирует государственная система страхования вкладов физических лиц. В случае аннулирования лицензии банка, клиенты получают 100% возмещение суммы депозита в пределах лимита в 1,4 млн. рублей.
Банки-партнеры государственной страховой программы производят выплаты за счет специального фонда, который формируется из регулярных банковских отчислений. Все финансовые учреждения, предлагающие депозитные программы населению, обязаны быть участниками системы страхования вкладов.
Фонд не компенсирует вклады, превышающие установленный лимит. Клиент, который открывал депозит на сумму более 1,4 млн. рублей, ожидает своей очереди погашения задолженности в порядке проведения ликвидационной процедуры. Требования кредиторов и клиентов удовлетворяются за счет распродажи активов и имущества обанкротившейся финансовой организации.
Основной критерий в пользу выбора варианта бессрочного вклада – стабильность инвестиции. В погоне за высокодоходными вложениями клиенты вынуждены мириться с большими рисками. Срочные депозиты делают активы недоступными к использованию. Со вкладами до востребования все в точности до наоборот: потенциальная прибыль – ниже, риски – меньше.
В условиях нестабильной рыночной экономики бессрочные вклады – наиболее безопасный способ инвестиций. Банковские учреждения заинтересованы в привлечении заемных средств, и делают интересные предложения: выгодные процентные ставки и условия размещения средств на бессрочных вкладах.
Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!
Что такое банковский депозит?
Депозит в банке – это размещение денежных средств на банковском счете за определенный установленный доход в виде процентной ставки. Обязательные условия существования депозита – возвратность денег клиенту, срочность (действия соглашения в течение конкретного срока), платность (выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги).
Простыми словами депозит – это деньги, которые клиент отдал банку в пользование в обмен на регулярный доход. Это один из самых простых способов инвестирования, потому что для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная. Риски минимальны, потому что депозиты физических лиц застрахованы.
Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?
По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.
Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:
Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.
Виды депозитов
Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:
Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.
При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.
Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:
Если снять деньги раньше установленного срока, то процентная ставка сократится до уровня ставки вклада до востребования.
Другие виды банковских вкладов:
Условия депозитов в банках
Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.
Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:
Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.
Предложения банков
В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.
Как видно из таблицы, самые высокие процентные ставки – у «негибких» вкладов в банке. То есть у тех, которыми неудобно управлять: нет пополнения и частичного снятия.
У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.
Как рассчитать проценты по вкладу?
Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.
Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):
С – процентная ставка
D – количество дней в году
Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.
Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.
Страхование банковских депозитов
Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.
Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:
Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.
Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?
Как открыть депозит – инструкция
Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:
Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:
У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.
Срок вклада – важный параметр при определении доходности вклада. Он влияет на величину процентной ставки, и, соответственно, на всю прибыль.
Срок вклада может быть определенным или неопределенным. Исходя из этой характеристики сами вклады делятся на:
Бессрочные вклады называют по-другому «до востребования». То есть вклад будет активен до тех пор, пока вкладчик не заберет сбережения.
Название «срочные» может ввести в заблуждение. Срочные вклады не предполагают экстремально коротких сроков, например, до двух недель. Это значит, что в таких депозитах срок действия ограничен каким-то периодом в отличие от бессрочных аналогов. Максимальный срок вклада – 3 года или 5 лет. При минимальном сроке можно оставить деньги на 2 недели (редко) или на 1 месяц.
Можно договориться об индивидуальных сроках, то есть назвать точно количество дней действия вклада.
В бессрочных вкладах забрать деньги можно в любой момент и по умолчанию их можно пополнять. Деньги находятся в безопасности, сбережения немного увеличиваются, а за счет постоянного пополнения можно накопить солидную сумму.
Определить, какой вклад выгоднее, может только вкладчик. Все зависит от цели вклада. Если есть большая сумма, и нет необходимости в ближайший год ее тратить, лучше воспользоваться вкладами на короткий срок. Если же начальная сумма небольшая, и деньги понадобятся в ближайшем будущем, то лучше оформить бессрочный вклад.
Рассчитать прибыль можно с помощью калькуляторов вклада. Они есть на сайтах всех крупных банков. Кроме сроков вклада калькулятор учитывает сумму вклада и капитализацию.
Зависимость процентной ставки от срока депозита
Зачем банкам нужны вклады? Чтобы создать оборотный капитал, из которого выплачиваются кредиты другим людям. Разница между процентными ставками по кредитам и вкладам – основной хлеб кредитных организаций.
Чтобы поддерживать капитал на примерно одинаковом уровне, банки хотят обезопасить себя от внезапных обращений вкладчиков, которые хотят забрать сбережения. Некоторые вклады быстро вернуть просто невозможно, потому что на счету вкладчика крупная сумма, которая пущена в расход.
Виды банковских вкладов
Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада.
Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки. Расскажем об основных видах банковских вкладах и какие из них выгоднее.
Срочные вклады
Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.
В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.
Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.
Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.
Также иногда банки допускают дополнительное внесение средств — это возможность положить на счет дополнительные деньги уже после открытия депозита. Проценты будут начисляться на всю сумму. Но снять эти деньги обычно можно только в конце срока.
Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования. По некоторым вкладам возможно и внесение, и изъятие средств.
Вклады до востребования
При открытии депозита до востребования банк разрешает частично или полностью снимать деньги в любое время. Процентная ставка по такому вкладу ниже, чем по срочному. После частичного снятия проценты будут и дальше начисляться на остаток.