Банковский депозит что это

Отличия вклада от депозита

Все знают, что хранить деньги лучше не дома, а в банке, так как они должны работать и приносить доход. Банковские организации предлагают клиентам различные сберегательные программы, которые могут помочь не только сохранить свои накопления, но и неплохо заработать на этом. К числу самых популярных и известных банковских продуктов относятся вклад и депозит, однако не все знают, в чём же отличия этих двух понятий.

Определение вклада

Вклад — это деньги, которые клиент размещает на банковском счёте, чтобы получить доход. Прибыль складывается из начисляемых процентов и зависит от срока и суммы размещения. Храниться средства могут как определённое время, установленное договором, так и до востребования, пока клиент их не решит снять. Сделать это можно в любое удобное время.

Сегодня разработано много видов вкладов. Основные из них:

Открывать вклад можно не только в российских рублях, но и в иностранной валюте, тем самым получая дополнительную прибыль. Однако здесь необходимо быть предельно внимательным и выбирать валюту осознанно, предварительно проанализировав рынок.

Плюсы и минусы

Основным достоинством сберегательного вклада считается возможность безопасного хранения денег. Накопления, которые хранятся дома, можно потерять в любой момент, а вот если они размещены на банковском счёте, то будут защищены государством, так как банковские вклады застрахованы на сумму до 1 400 000 рублей. В случае банкротства того или иного банка вкладчик в любом случае сможет вернуть свои деньги в пределах застрахованной суммы.

Если говорить о недостатках, то для получения максимального дохода необходимо разместить крупную сумму на короткий срок. Если сумма вклада невелика, то получить хорошую прибыль не получится. Если в среднем по стране процентная ставка по вкладу составляет, например, 5%, а уровень инфляции 3%, то прибыль будет чисто условной.

Что такое депозит

Депозит — это любые ценности, которые передаются на хранение в банк, либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием. В качестве размещаемых активов выступают не только деньги, но и ценные бумаги, золото, драгметаллы и многое другое.

Встречается несколько видов депозитов:

Достоинства и недостатки

Среди достоинств данного вида инвестирования обычно отмечают его высокую доходность и ликвидность. Если, например, речь идет о золоте, то это хороший актив, который принесет неплохой доход. К тому же инфляция никак не влияет на стоимость хранящегося на депозитном счете металла.

Что касается минусов, то это необходимость иметь определённый багаж знаний и опыта. Чтобы получать прибыль от размещения драгметаллов и ценных бумаг, необходимо обладать некоторыми познаниями в этой сфере. Да и позволить себе размещать на депозитном счету металлы могут только состоятельные граждане России. Такой вариант не каждому доступен.

Сравнение вклада и депозита

Многим может показаться, что это два идентичных понятия, которые означают одно и то же — желание клиента заработать. На самом деле разница всё же есть. Пожалуй, самое большое различие заключается в том, что в случае вклада на хранение в банк передаются только денежные средства клиента, за размещение которых вкладчик получит процент. Что же касается депозита, то на хранение могут быть переданы не только деньги, но и другие активы, в том числе драгметаллы и бумаги.

Какие могут быть условия при сбережении средств

Российские банки предлагают различные условия инвестирования средств, поэтому к выбору кредитной организации необходимо относиться со всей ответственностью. Также особое внимание всегда советуют уделить возможности пополнения и снятия денег, так как при регулярном пополнении можно не только сохранить свои средства, но и приумножить доход. Ещё одним условием вкладов является капитализация процентов — причисление ранее начисленных процентов к общей сумме вклада. Таким образом, общая сумма размещения увеличивается, тем самым повышая доходность, ведь проценты будут начисляться уже на большую сумму.

Отдавать предпочтение стоит тем банкам, которые хорошо известны и давно на слуху, например, Сбербанк или ВТБ. Эти компании давно известны, они уже не один год лидируют не только на рынке кредитования, но и на инвестиционном рынке.

Заключение

И напоследок хотелось бы сказать, что инвестирование — это лучший способ обеспечить себе будущее. Однако к этому вопросу необходимо подходить со всей ответственностью. К тому же не стоит забывать, что все вклады государства застрахованы на сумму только до 1 400 000 рублей. Поэтому, если вы хотите разместить на вкладе сумму, например, 2 500 000 рублей, то делать это следует в два разных банка (1 400 000 и 1 100 000 рублей), так вы точно будете защищены и сможете вернуть свои деньги в случае банкротства финансового учреждения.

Источник

Виды банковских вкладов

Банковский вклад — это возможность сохранить накопленные деньги и преумножить свои сбережения. Услугу открытия вкладов, депозитов или накопительных счетов предлагают все российские банки. Видов банковских вкладов много, они различаются по условиям управления средствами, ставкам, срокам. Какие есть виды банковских вкладов и какой выбрать для размещения собственных средств — читайте в этом материале.

Понятие «вклад»

Банковский вклад или депозит — это сумма денежных средств, которую человек на определенное время отдает на хранение в банк, а затем забирает обратно. Пока эти деньги находятся у банка, он может распоряжаться ими в своих целях. Например, выдавать клиентам кредиты, торговать на фондовых рынках и валютных биржах, что принесет банку коммерческий доход. За эту возможность использовать вложенные средства банки готовы платить, поэтому по окончании срока действия депозита вкладчик получит свои деньги с процентами.

Для вкладчиков банковский депозит — это возможность обезопасить свои сбережения, сохранить их и даже увеличить, а для кредитных организаций — способ получить свободные средства, которые будут работать и приносить доход.

Виды банковских вкладов

Вклады различаются по следующим параметрам:

Перечисленные параметры могут комбинироваться в предложениях разных банков. Итоговый выбор типа вклада зависит от целей вкладчика: хочет ли он заработать на депозите или просто сохранить деньги, готов ли он доверить банку деньги на длительный срок или ему важна возможность снять их в случае необходимости.

Вклады до востребования

Условия вклада «до востребования» не оговаривают точный срок действия депозита и допускают полное или частичное снятие средств в любое время. Если вкладчик в момент забирает часть вложенных денег, то в большинстве случаев проценты будут начисляться и дальше — но только на остаток, а не на изначально вложенную сумму.

того, что кредитная организация не может планировать использование средств по таким депозитам, ставки по ним обычно значительно ниже, чем по срочным, и составляют 0,1% — 0,01% годовых. Поэтому формально такой вид сохранения средств более выгоден для банков, чем для вкладчиков. Однако для клиента этот вид также может быть интересен как способ безопасного хранения средств.

Срочные вклады

У срочных депозитов есть заранее оговоренный срок действия, в течение которого заемщик не должен забирать свои деньги из банка. Срок может быть разным — чаще всего это 1, 3, 6 месяцев, год или три года. По окончании указанного в договоре периода банк возвращает вкладчику его средства с процентами. В некоторых случаях такой депозит можно закрыть до истечения его срока действия, но тогда банк не будет выплачивать накопленные по нему проценты или выплатит их не в полном объеме — по сокращенной ставке или ставке до востребования.

Процентный доход по срочным депозитам обычно выше, чем по вкладам до востребования, потому что в этом случае банк может планировать, в течение какого времени он может пользоваться доверенными ему деньгами. Чем больше срок размещения средств, тем более выгодной будет процентная ставка.

По возможности пополнения или снятия средств срочные вклады можно разделить на три основных вида: сберегательные, накопительные и расчетные.

Сберегательные

Это классический вид срочных банковских вкладов с фиксированной длительностью, который не предполагает ни снятия, ни пополнения счета. Чаще всего по этим депозитам банки согласны предоставить максимальную процентную ставку — особенно, если клиент готов вложить крупную сумму, а договор заключается на длительный срок, например, несколько лет.

Этот вид вклада подойдет тем клиентам, которые имеют свободную сумму накоплений, готовы вложить их на длительный срок без возможности снятия и получить максимальный доход.

Накопительные

Как это следует из их названия, накопительные счета или вклады нужны для того, чтобы эффективнее копить деньги. Такой тип депозитов можно пополнять на протяжении всего срока их действия, чтобы в результате накопить средства на крупную покупку или просто сохранить свои сбережения и защитить их от инфляции. Процентная ставка чаще всего зависит от лежащей на счету суммы — чем она больше, тем большую ставку может предложить банк.

Накопительный вклад подойдет тем клиентам, кто изначально не обладает большой суммой свободных средств, но при этом хочет получить по ней доход. При помощи такого финансового инструмента можно накопить на конкретную цель — например, машину, отпуск или первоначальный взнос по ипотеке.

Расчетные

Расчетные вклады допускают частичное снятие денег без потери всех процентов при условии сохранения неснижаемого остатка — прописанной в договоре минимальной суммы, которая должна всегда оставаться на счете.

К примеру, если на счете клиента лежит 100 000 рублей, а неснижаемый остаток согласно договору составляет 75 000 рублей, то клиент может снять 25 000 без риска потерять уже начисленные проценты или текущую процентную ставку.

Валютные депозиты

Валютные депозиты можно открыть в долларах, евро или другой иностранной валюте, если это допускается условиями вашего банка. Хранить средства в валюте может быть более выгодно, поскольку иностранные валюты не так сильно подвержены инфляции, как рубль. Однако нужно помнить, что и ставки по таким депозитам будут значительно ниже, чем по рублевым.

Другой вариант — открыть мультивалютный вклад, который поддерживает конвертацию из одной валюты в другую в пределах одного счета. Обычно мультивалютные депозиты открывают сразу в трех основных валютах — рублях, долларах и евро. Это позволяет быстро реагировать на колебания курса, чтобы вовремя конвертировать сбережения в нужную валюту. Грамотные и своевременные конвертации часто помогают получить по такому депозиту больший доход, чем от предложенной банком процентной ставки.

Дополнительные опции

Чтобы повысить привлекательность своих финансовых продуктов, организации предлагают ряд дополнительных опций, которые дают клиентам больше возможностей управлять своими вкладами.

Капитализация

Одна из таких опций — это капитализация, особый способ начисления и расчета процентов. На вклады с капитализацией проценты начисляются поэтапно — например, раз в месяц — и прибавляются к основной сумме депозита. Это значит, что в следующем периоде проценты будут начисляться уже на новое тело вклада, и выгода вкладчика будет больше, чем если бы он выбрал вклад без капитализации.

Управляемые счета

Управляемые счета — это более гибкая версия расчетных и накопительных вкладов. Условия управляемых депозитов разрешают не только частичное снятие денег в любой удобный для клиента момент, но и пополнение счета. Однако нужно учитывать, что гибкость опций чаще всего предполагает уменьшение ставки.

Кредитные организации предлагают специальные программы для пенсионеров, студентов, своих зарплатных или премиальных клиентов, а также социальные и благотворительные вклады, доходы по которым направляются на поддержку различных общественных организаций.

Страхование

Большинство крупных российских банков участвуют в государственной программе страхования вкладов, которая гарантирует возврат любого депозита размером до 1 млн 400 тыс. рублей при возникновении страхового случая. К примеру, если кредитная организация теряет лицензию или запускает процедуру банкротства, то его обязанности по отношению ко вкладчикам берет на себя государственное Агентство по страхованию вкладов.

Для включения в программу страхования не нужно заключать отдельный договор или обращаться в страховую компанию — все вклады до 1 млн 400 тыс. рублей гарантированно застрахованы и будут возвращены вкладчикам в полном размере. Если же депозит превышает эту сумму, то остаток может быть возвращен клиенту в процессе ликвидации банка.

Райффайзенбанк предлагает открытие вкладов для физических лиц с гибкими ставками, регулярным начислением процентов и автоматической ежегодной пролонгацией по желанию вкладчика. Открыть депозит можно в мобильном приложении банка, на сайте или в ближайшем к вам отделении.

Источник

Что такое банковский депозит (вклад), как рассчитать доходность и на что обратить внимание при выборе

Что такое депозит в банке простыми словами? Вклад и депозит – в чем разница? Какие виды депозитов существуют и в чем между ними разница? Как рассчитать доходность по вкладу? Как правильно подобрать и оформить банковский вклад? Что значит депозитный счет в банке? Что такое срочный депозит? Ответим на эти и многие вопросы в данной статье, а также сравним самые прибыльные рублевые депозиты в ТОП-банках, дадим советы и рекомендации.

Что такое депозит в банке? Чем он отличается от вклада? В какой форме можно хранить сбережения и на каких условиях? Как банк начисляет проценты по вкладам? Как правильно выбрать депозит? На эти и другие вопросы дает ответ данная статья.

По данным Центрального Банка РФ объем вкладов населения за 2017 г. вырос до 24,8 трлн. руб. и составил 51% общей суммы депозитов.

Депозиты – основной источник ресурсов для банка, их доля в структуре активов достигает 60%.

Что такое банковский депозит?

Формулировка и суть

Банковский депозит – это деньги, добровольно переданные вкладчиком на хранение банку.

Признаки депозита:

Депозит оформляется договором и предполагает открытие специального депозитного счета. Возвратность: деньги, переданные на хранение – собственность вкладчика – банк обязан их вернуть. Срочность: возврат средств происходит в сроки, предусмотренные договором Платность: банк хранит чужие ценности и зарабатывает на них. Плата за депозит – это плата клиенту за возможность заработать на его деньгах.

Для вкладчика плата за депозит – это

1 Компенсация упущенной выгоды.

Вкладчик, имея свободные деньги, мог их использовать иначе. Например, открыть свое дело и заработать, удвоив начальную сумму. Но вкладчик отказался от этой альтернативы и отдал деньги банку. За упущенную выгоду он получает компенсацию в виде процента.

2 Защита сбережений от инфляции.

Если хранить под матрасом 100 тыс. руб., то они обесценятся. При инфляции 10% в год эта сумма через 5 лет превратится в 62 тыс. руб.

По данным Росстата за 2017 г. инфляция в России составила 2,5%. Если ставка по депозиту выше инфляции, то деньги защищены от обесценивания.

Банковский депозит – один из наиболее надежных способов вложений.

Банки контролируются государством и в случае банкротства вклады защищены страхованием – подробнее в разделе Как правильно подобрать и оформить банковский вклад.

Для примера, покажем доходность ПИФов (источник: Сбербанк). Годовая доходность выделена. Ее можно сопоставить со ставкой депозита (6,73% на январь 2017 г.).

Нажмите для увеличения изображения

Желая заработать больше, можно вкладывать в акции и облигации, в ПИФы, недвижимость. Но для этого нужно быть специалистом финансового рынка или платить деньги управляющему. Иначе риск потери вложения очень велик.

Подводя итог, обобщим преимущества депозита для банка и вкладчика:

доступ к средствам клиента; увеличение размера ресурсов и, следовательно, выдаваемых кредитов; возможность получить дополнительных доход.

получение процента; сохранение средств; надежность вложения; возможность открытия онлайн; средства застрахованы.

Чем отличается депозит от вклада

В английском языке слово вклад отсутствует. И если вкладчик приносит что-либо в банк на хранение, это называют депозитом.

Но в русском языке используют оба слова и значения их отличаются.

Вклад – это деньги, размещаемые в банке для получения дохода.

Депозитом могут быть не только деньги и не только в банке, но и:

передача на хранение ценных бумаг; перевод денежных средств таможне в обеспечение обязательств; взнос в органы судебной структуры для обеспечения судебных производств; обеспечение участия в аукционах и т.п.

Цель вклада – сохранить деньги и получить доход в виде процента. Для депозита цель – сохранить имущество. А вот доход по депозиту будет не всегда. Например, человек арендует в банке ячейку для хранения ценностей. В этом случае доход получит банк – в виде платы за аренду.

В банковской сфере есть еще одно отличие вклада и депозита. Деньги, внесенные на счет юридическим лицом, называют депозитом. Если вноситель – физическое лицо – это вклад или депозит. Деньги всех клиентов (и юридических и физических лиц) – называют депозитами.

Отличия вклада и депозита

В данной статье будем говорить только о вложениях средств в банк и в дальнейшем считать «вклад» и «депозит» – синонимами.

Историческая справка – как появились

Слово «депозит» имеет латинские корни. «Depositum» – означает «вещь, отданную на хранение».

Появление депозитов связывают с древним Вавилоном и древней Элладой, называя эпоху «храмовым периодом развития банковской деятельности».

Храмы получали хороший доход от земель, от приношений граждан и штрафов. Жрецы, решая задачу сохранения и приумножения капитала, предоставляли средства гражданам в пользование под процент. Позже, для увеличения капитала и еще большего заработка, жрецы стали привлекать депозиты. Привлеченные средства размещались и на разнице процентов за привлечение и размещение храмы получали прибыль.

В России первый акционерный коммерческий банк открылся в 1864г. За первые два года он привлек от населения 4 млн. руб.

Дальнейшие периоды развития банковского дела в мире и в России менялись один за другим, а суть депозита по сей день сохраняется.

Форма депозитов

Денежный счет

Оформление депозита предполагает открытие денежного счета. Для физического лица это может быть депозитный или текущий счет.

Текущий счет предназначен для личных целей, не связанных с предпринимательством:

начисление на него зарплаты или пенсии; начисление алиментов и пособий; для расчетов, переводов и обналички средств.

Главная особенность счета – мгновенный доступ к деньгам. На такой счет проценты не начисляются или начисляются в минимальном размере.

Например, Россельхозбанк может начислять проценты по расчетному счету (вариант текущего счета для бизнеса). Но только в случае, если будет оформлено дополнительное соглашение. Наверняка многие пользователи счетов не имеют такой информации, и банк им проценты не начисляет.

Нажмите для увеличения изображения

Счет может быть открыт в рублях и в иностранной валюте.

Для удобства пользования к счету прикрепляют банковскую карту. Для обладателя карты появляются преимущества:

пополнение счета и обналичивание средств через банкомат без необходимости ждать очереди в банке; пополнение через терминал; распоряжение средствами и контроль затрат через онлайн сервисы; перевод средств в другую валюту без обналички; оплата покупок и услуг без обналички; возможность автоматизировать периодические платежи. Например, плату за телефон.

За обслуживание текущего счета банк может взимать плату. Особенно актуален вопрос для бизнеса.

На днях узнаю в онлайн приложении, что у меня появился долг – 50 руб. за какие-то информирования по СМС, которых я не подключал и не хотел. Оказалось, при оформлении карты они автоматически подключают данный сервис. Первые два месяца – бесплатно, потом за 50 руб. Считаю это неправомерным действием со стороны банка, т.к. при получении карточки и договора вклада отдельно уточнил сотруднику, что мне не нужно никаких дополнительных платных услуг».

Текущий счет соответствует депозиту до востребования, по которому процент минимален или вовсе отсутствует и деньгами можно распорядиться в любой момент.

Второй вариант счета – депозитный. Он соответствует срочному вкладу. Его банк открывает для хранения средств, на которые будут начислены проценты по более высокой ставке (относительно текущего счета). Средства отдаются в банк на срок, до истечения которого их нельзя использовать.

Металлический счет

Металлический счет открывается вкладчику для совершения операций с драгоценными металлами. Это такие же операции по внесению, хранению и снятию средств со счета, как при денежном счете, только сумму вклада банк считает не в рублях, а в граммах драгоценного металла. Например, золота.

Банки оформляют два вида металлических счетов:

1 Металлический счет блокированный (ответственного хранения).

2 Обезличенный металлический счет (ОМС).

Металлический счет блокированный (ответственного хранения).

Клиент отдает банку на хранение принадлежащие ему драгоценные металлы в слитках. Иные варианты, например, золотые украшения на данный тип счета банк не принимает. Для хранения золотых украшений банк может предложить вам только банковскую ячейку, о ней подробнее будет ниже.

Основная цель таких счетов — это безопасность. Их выбирают тогда, когда клиент считает небезопасным хранение слитков у себя дома.

Слитки имеют индивидуальные признаки: название, количество, проба и производитель.

То есть, если на счет внесены 2 слитка золота определенного производителя, именно их клиент заберет по истечении срока хранения.

По такому счету банк не начисляет проценты. Напротив, он взимает комиссию за:

открытие и закрытие счета; зачисление драгметалла на счет; обслуживание счета; выдачу драгметалла со счета; перевод слитков в депозитарии других кредитных организаций.

Доход вкладчика складывается из роста стоимости драгметалла на рынке. Пример смотрите ниже в разделе Обезличенный металлический счет (ОМС).

Обезличенный металлический счет (ОМС).

Это такой же счет, как и денежный, только при внесении на него средств, они конвертируются банком в золотой (платиновый, палладиевый или серебряный) эквивалент в количестве грамм в соответствии с суммой внесения и курсом стоимости драгметалла.

Например (данные ПАО Сбербанк), цена покупки золота 16 апреля 2018 г. составляла 2 562 руб. за грамм, а тремя месяцами ранее 2 320 руб. За три месяца доходность составила 10,4%.

Красным в таблице выделена отрицательная доходность – потери за счет снижения курса золота. Но эти потери были бы реальными, если бы вы открыли ОМС 11.01.16 и решили закрыть 09.01.17г.

Обезличенные счета могут открываться на срок или до востребования, в рублях, долларах или евро. По счету может быть предусмотрена возможность пополнения или частичного снятия средств.

Сравнение обезличенных металлических счетов на срок и до востребования

Некоторые банки, например Сбербанк, разрешают проведение операций с ОМС через свой интернет-банк. Это позволяет провести сделку быстрее, что удобно при колебаниях курса. Не во всех банках, которые работают с металлическими счетами, доступна такая опция.

Я попробовала открыть ОМС в Сбербанк онлайн. Это сделать просто:

1 Нужно зайти в систему;

2 Нажать вкладку «Прочее», затем «Металлические счета» и «Открытие обезличенного металлического счета». Здесь же можно найти текущие котировки металлов.

Нажмите для увеличения изображения

3 Выбираем металл. Например, золото.

Нажмите для увеличения изображения

4 Остается заполнить параметры: счет списания и сумму внесения. При указании суммы в рублях – масса золота в граммах будет заполнена автоматически. Можно наоборот, указать желаемое количество грамм золота, тогда сумму банк укажет в рублях.

Нажмите для увеличения изображения

5 Остается нажать «Открыть» и подтвердить реквизиты.

Пример основных условий ОМС крупнейших банков

Рассчитаем на примере, сколько можно заработать за счет разницы курсов золота в Сбербанке при сумме вклада 50 тыс. руб. Для расчета используем таблицу котировок Сбербанка, приведенную выше в этом разделе.

Вклад внесен в банк 9 января 2016 года и закрыт 16 апреля 2018 г.

За 2 с лишним года доходность составила 7,15%, если перевести показатель в ставку годового процента, получается только 3,05%.

Ситуация может быть хуже. Например, изменим дату открытия на 11 июня 2016 г., где цена золота была выше.

Но есть и оптимистичная информация: курсы золота падают и взлетают постоянно. Но в долгосрочном периоде все таки идет рост. Поэтому, если средства вкладывать на длинный срок, можно неплохо заработать. Особенно если при закрытии вклада «поймать момент» когда цена подскочит. А открывать вклад по минимальной цене.

Нажмите для увеличения изображения

Банковская ячейка

Банковская ячейка – это металлический сейф со специальным замком, находящийся в банковском хранилище.

Такие сейфы очень крепкие – они не боятся огня и взрывов.

Доступ к сейфу имеет клиент банка, оплативший аренду ячейки. У сотрудников банка – тоже доступ, но ограниченный. Они заходят в помещение с ячейками когда там нет клиентов.

Зачем нужны банковские ячейки:

хранение ценностей (деньги, документы, ценные бумаги, украшения, драгметаллы и т.п.);

Наиболее востребованы банковские ячейки летом, когда люди уезжают в отпуск и сдают на хранение документы и ценности. Квартиру или дом могут обокрасть, а вот обокрасть банк практически невозможно. Мало того, что банки находятся под вооруженной охраной, так еще и саму ячейку взломать будет крайне сложно.

для безопасности расчетов при сделках купли-продажи недвижимости и автомобилей.

Например, при расчетах по ипотеке, оформляется дополнительное соглашение к кредитному договору на аренду ячейки. По условиям соглашения, доступ ячейке продавец недвижимости получит при предъявлении документов, подтверждающих переход права собственности.

Для использования ячейки нужно заключить с банком договор. Возможны два варианта:

Договор аренды ячейки. В этом случае перечень хранимых ценностей известен только хозяину. Для обеспечения безопасности хранения, банк никого не подпустит к ячейке, кроме владельца.

Договор хранения. К такому договору прилагается опись ценностей. Банк несет ответственность за сохранность ячейки и хранимые ценности. Этот вариант стоит дороже.

Цена на аренду ячейки устанавливается банком и зависит от срока хранения и размера ячейки.

Самые большие ячейки (высота от 39,5 см.) дороже. Их аренда сроком от 9 до 12 мес. стоит 15 969 руб., при сроке 365 дней – 43,8 руб. в день.

Считается, что хранить ценности в ячейках банка – безопасно. Но иногда средства пропадают и из ячейки.

Например, в Ривне у 48-летнего мужчины украли из банковской ячейки более 3,3 млн. долл. США. Полиция расследует кражу и происхождение такой крупной суммы.

Женщина подала заявление в Гагаринский суд Москвы, обвинив банк в ненадлежащей охране ячейки. Суд отказал предпринимательнице.

Виды депозитов и в чем между ними принципиальная разница

Вид 1. Вклад до востребования

Вклад до востребования — это банковский вклад, который размещается без привязки к сроку и выдается по первому требованию клиента. Хранится на текущем счете. Вкладчик не стремится заработать на своих деньгах. Он преследует другие цели:

держать средства в надежном месте; иметь возможность пользоваться деньгами при первой необходимости.

Ставка процентов по таким вкладам низкая. Обычно 0,01%. В этом случае, за год хранения 100 тыс. руб. можно заработать только 10 рублей.

Почему банки платят низкий процент по вкладам до востребования? Потому что банкам важно знать на какой срок клиент доверяет ему свои деньги.

Например, вкладчик принес 100 тыс. руб. на год и банк планирует свои вложения и доходы: банк выдаст кредит 100 тыс. по ставке 25% и при ежемесячном погашении кредита за год получит доход 14 тыс.

А если срок неизвестен, клиент может забрать деньги когда угодно: хоть завтра, хоть через год. В этом риск для банка. Он не может свободно выдать сумму вклада в кредит и заработать на этом. Поэтому и процент низкий.

Но все же банки любят такие вклады. Ведь это «дармовые» ресурсы, плата по которым символическая. Просто банку приходится делать больше расчетов, определять:

средний срок хранения таких вкладов; их неснижаемый остаток и т.п.

Вид 2. Срочный вклад

Срочный вклад оформляется под процент на срок. Ставка процента – главное преимущество такого вклада. Например, средняя ставка рублевого вклада сроком от 1 до 3 лет в январе 18 г. составила 6,73%.

За год при вложении в банк 100 тыс. руб. вкладчик заработает 6730 руб., это в 673 раза больше, чем по вкладу до востребования.

Срок вкладам может быть разным: от месяца до 5 лет и более. Но неизменно одно – до истечения срока деньги забрать нельзя. Хотя здесь есть свои нюансы. О них в разделе условия досрочного закрытия.

Вид 3. Сберегательный и накопительный вклады

Эти варианты рассматривают отдельно, но проанализировав источники и предложения банков, я пришла к выводу – что это синонимы.

Накопительный счет является разновидностью срочного, но его условия гибче. Его можно пополнять и снимать с него деньги. Срок вклада неограничен.

Вклад позволяет сберечь накопления. Много заработать на нем не получится. Ставка выше, чем по вкладу до востребования, но ниже, чем по срочному. Проценты начисляются ежемесячно на средний или минимальный остаток за месяц.

Среди предложений Сбербанка есть сберегательный счет. Он бессрочный – это его основное отличие от других вкладов.

Счет можно пополнять и неограниченно снимать. Для счета нет первоначальной суммы.

Процент по вкладу минимальный от 1,5 до 2,3% в год. Проценты по вкладу начисляются ежемесячно на минимальный остаток, хранящийся в течение месяца. На разницу между минимальным и фактическим остатком проценты начисляют по ставке 0,01%.

Хорошие условия накопительных вкладов предлагает Альфа-банк. По счету «Накопилка» ставка 6% годовых, начисляется ежемесячно на минимальный остаток на счете.

Есть у Альфа-банка накопительный счет «Ценное время», который стимулирует клиента хранить деньги дольше и не снимать их со счета. Например, для пакета «Максимум+» при сумме от 100 тыс. руб. ставка будет увеличиваться с 3,5 до 5,5% по мере увеличения срока хранения.

Альфа банк предлагает бонусные накопительные счета. Счет «Аэроплан» позволяет дополнительно получать мили. А счет «Чемпионат мира FIFA 2018» предполагает начисление до 10% годовых на среднемесячный остаток баллами. Баллы можно обменять на билеты на чемпионат, деньги и атрибутику в Каталоге FIFA.

ВТБ по накопительному счету с мультикартой предлагает до 10% годовых. Самая высокая ставка 10% начисляется на минимальный остаток ежемесячно, при условии, что вкладчик за месяц совершил покупки с оплатой по мультикарте на сумму от 75 тыс. руб.

Вид 4. Целевой

Целевой вклад – это срочный вклад, предназначенный для определенной цели.

Примером служит целевой детский вклад. Он позволяет накопить деньги для детей. Деньги можно будет потратить при достижении ребенком определенного возраста (обычно 18 лет) на покупку машины,квартиры или другие цели.

Детский вклад родители (другие родственники или опекуны) оформляют на ребенка. Взрослый человек, открывший вклад, распоряжается им до совершеннолетия ребенка, потом распоряжается ребенок.

Предложений по детским вкладам не так много. В таблице показаны условия детских вкладов СДМ-Банка и Интерпрогрессбанка.

Чтобы накопить приличную сумму, нужно постоянно пополнять вклад крупными суммами и ставка должна быть высокой. В рассмотренных вариантах ставка привязана к ключевой ставке Центробанка, которая равна 7,25% на май 2018 г. Соответственно ставка по вкладу составит 5,75 – 6,25%. В разделе “Сравнительная таблица депозитов разных банков” можно найти срочные вклады с более привлекательными условиями.

К целевым вкладам банки также относят пенсионные. Эти вклады предназначены для людей старшего поколения.

В СДМ-Банке ставка по такому вкладу равна ключевой ставке Банка России за минусом 1,5% (также, как в детском), начисление и выплата производятся ежеквартально. Срок вклада от 3 до 5 лет, сумма от 10 тыс. руб. 1 раз за весь срок допускается частичное снятие (до 30% от суммы вклада) без потери процентов.

Сбербанк предлагает вклад “Пенсионный плюс” сроком на 3 года для получения дохода на пенсию. Ставка по вкладу 3,5%. Предусмотрено ежеквартальное начисление процентов и добавление их к сумме вклада (капитализация). Допускается пополнение и частичное снятие средств.

Вид 5. Валютный

В большинстве банков вклады можно открыть не только в рублях, но и в иностранной валюте. Обычно это доллары или евро.

Преимущество таких вкладов – возможность получить доход от роста стоимости валюты.

Помимо роста валютного курса, банки начисляют процент по валютным вкладам. Но он заметно ниже, чем по рублевым.

В Сбербанке по вкладу «Сохраняй» ставка в рублях от 3,8 до 4,35%, в долларах от 0,1 до 1,35%. В евро счета временно не открываются. Только в варианте сберегательного счета по ставке 0,01% годовых.

В ВТБ вклад «Выгодный» в рублях имеет ставку 3,25 – 6,69%, в долларах 0,4 – 1,73%, в евро 0,01%.

В Альфа-банке вклад «Потенциал+» (без дополнительных услуг) в рублях имеет ставку 4,3 – 5,6%, в долларах 0,15 – 0,9%, в евро 0,01 – 0,1%.

Итак, главный недостаток вклада – маленький процент, но если валюта хорошо растет, им можно пренебречь.

Вид 6. Мультивалютный

Вклад мультивалютный позволяет держать средства одновременно в трех валютах – рублях, долларах и евро. При этом можно переводить средства из одной валюты в другую неограниченное число раз.

Учет по каждой валюте ведется отдельно, для этого открывается сразу три счета. Доход складывается из процентов по каждой валюте и изменений курса валют. При этом человек сам решает, как распределить вложенные средства – в зависимости от того, как меняется ситуация на валютном рынке.

Конвертировать средства, как правило, можно без посещения офиса банка через онлайн систему, в этом главное преимущество данного вклада и цель его открытия. Если у вас есть накопления, которые вы держите в банках в разных валютах, то для удобства конвертации одной валюты в другую с сохранением процентного дохода стоит рассмотреть этот вариант вклада.

Мультивалютные вклады предлагают не все банки. Крупные банки, такие, как Сбербанк, ВТБ и Альфа-банк не имеют подобных предложений. Сбербанк прекратил прием мультивалютного вклада с 23.12.2016.

Оформить мультивалютный вклад (доллар + рубль + евро) можно в Бинбанке. Срок вклада от 181 дня, минимальная сумма 30 тыс. руб. (или ее валютный эквивалент). Возможны дополнительные взносы. Проценты не капитализируются и начисляются по ставке:

4,4 – 5,2% в рублях; 0,5 – 0,6% в долларах; 0,01% в евро.

При досрочном изъятии ставка 0,001%.

Конвертация валют происходит без комиссии и ограничений по курсу Бинбанка на день совершения операции.

Условия вкладов

Условия вкладов детально прописаны в договоре – это по вкладу, который уже оформлен. Для предварительного ознакомления с основными условиями, нужно зайти на сайт банка и посмотреть их.

Для примера, зайдем на сайт Газпромбанка. Попадаем на главную страницу, щелкаем вкладку «Частным клиентам», в ней «Сбережения и инвестиции».

Нажмите для увеличения изображения

И переходим на страницу с условиями вкладов.

Нажмите для увеличения изображения

Для того, чтобы узнать условия интересующего вклада, нажимаем на него.

Закормил банкомат, пытаюсь открыть вклад в он-лайне, а такого вклада нет… По телефону объяснили, что “Откройте вклад до 31 декабря” означает до 31 декабря 2017 года…».

А теперь детальнее рассмотрим основные условия банковских вкладов.

Срок договора

Срок вклада до востребования не оговаривается. Вкладчик может забрать свои деньги в любой момент.

Срок срочного вклада обычно указан в днях: 91, 181, 367 и т.п.

Здесь срок играет важную роль. Если Вам понадобятся деньги и Вы решите закрыть вклад до наступления срока, Вы лишаетесь существенной части обещанного вознаграждения. Подробнее в следующем разделе.

Условия досрочного закрытия

Гражданский кодекс регламентирует право клиента в любой момент расторгнуть договор вклада. При этом банк обязан вернуть владельцу его деньги. Взимать штрафы – незаконно. А вот не платить проценты – можно. Как правило, в договоре прописано, что при досрочном расторжении, банк выплачивает проценты по ставке до востребования, действующей в момент изъятия.

Если случится так, что через 163 дня от открытия вклада срочно потребуются деньги (на 8 дней раньше), доход вкладчика составит только 4 рубля 47 копеек (расчет по ставке до востребования 0,01%).

Но бывают и другие варианты. Например, в Сбербанке по вкладу «Сохраняй», досрочное расторжение для срока договора до 6 мес. предполагает ставку 0,01. А для длинных вкладов ставка будет варьироваться:

если досрочное изъятие происходит до 6 месяцев хранения, то – ставка 0,01; если после, то 2/3 от ставки в договоре.

Если средства будут изъяты досрочно через 163 дня (меньше 6 месяцев), доход вкладчика составит 4,47 руб.

Если средства будут изъяты через 220 дней (более 6 месяцев), то вкладчик получит 1727,85 руб. (ставка 2,87% = 2/3*4,3).

В моей практике была студентка умничка – Яна. В ее дипломной работе одним из предложений был кредит под залог вклада. Этот вариант защитит вкладчика от потери дохода, если до конца срока вклада осталось совсем немного.

Яна в своем дипломе показала не только выгоды такого кредита для банка и вкладчика, но и вывела формулу расчета эффективного срока, то есть срока, в пределах которого кредит брать выгодно. Яна вывела формулу в месяцах, я ее изменила и сделала в днях:

Эффективным будет срок, в пределах которого сумма процентов уплаченных по кредиту меньше, чем полученных по вкладу.

Вернемся к нашему примеру и проверим. Сначала по формуле определим эффективный срок. Он равен 66 дней, если точнее 66,15 =(5,8 / 32) * 365. То есть, если до окончания срока вклада осталось не более 66 дней – кредит выгоден. Чем меньше срок, тем больше выгода. А если 67 дней и более – смысла в кредите нет.

Возможность пролонгации вклада

По вкладам возможна пролонгация – продление на определенных условиях. Они могут быть такими же, как в начальном договоре, или будут отличаться.

Например, по ранее рассмотренному вкладу Антона в ВТБ, предполагается автоматическое продление вклада до 2 раз на такой же срок и на тех же условиях, но по ставке, действующей на дату пролонгации.

То есть, за 731 день Антон накопил бы процентов 49 267,4. Общая сумма вклада составила бы 449 267,4 руб. (при начальной 400 000). И если бы Антон деньги не забрал, банк автоматически продлил бы вклад. Теперь на срок 731 день Антон уже вложил бы не 400 000, а 449 267, 4 руб. по ставке 5,9 (если она не изменится к дате пролонгации).

Если по вкладу не предусмотрена пролонгация и клиент не явился в день Х, сумму вклада банк перечислит на текущий счет. Например, привязанный к дебетовой карте.

Процентная ставка

Процентная ставка – первое, на что смотрит вкладчик, принимая решение доверить свои кровные банку.

Ставка и все особенности ее начисления указаны в договоре.

Размер ставки зависит от многих факторов:

От политики банка. Например, Сбербанк всегда устанавливает низкие ставки относительно конкурентов, полагая, что статус надежного банка и так даст ему достаточно клиентов. Надо сказать, такой подход себя оправдывает: по данным портала Банки.ру, Сбербанк занимает 1 место по вкладам населения. Их объем на март 2018 г. составил 11,78 трлн. руб. Второе место занимает ВТБ, имея вкладов почти в 4 раза меньше. От суммы вклада. Например, в Россельхозбанке вклад «Золотой премиум» для суммы до 10 млн. руб. имеет ставки от 6,1 до 6,7%, а для суммы более 10 млн. от 6,15 до 6,75%. От срока размещения средств. Например, в банке ВТБ вклад «Пополняемый» для срока до полугода имеет ставку 5,75%, а для срока от 3-х лет 2,75%. От дополнительных условий (пополнение и частичное снятие). От валюты вклада. Рублевые срочные вклады имеют ставку выше, чем в долларах. Вклады в евро многие банки привлекают по минимальной ставке 0,01%. От категории клиента. Например, пенсионерам часто предусмотрен повышенный процент, но свой статус нужно подтвердить документально.

Бонусы, спецпредложения и акции. Если отслеживать спецпредложения, можно найти хороший вариант со ставкой выше рыночной. Например, ВТБ по накопительному счету платит 4%, а при наличии дебетовой мультикарты до 10%.

«…по условиям акции, которая проводилась до 31.12.17 (на сайте на момент 16.04.18 акция показана, как действующая) ставка состоит из базовой: 4% по накопительному счету и надбавки по акции 6%. Надбавка начисляется только за один месяц…» Но с целью восстановить доверие клиента, в ответе банк также указал, что за месяц 6% будут доначислены на минимальный остаток счета.

Ставки бывают разные, и проценты могут быть начислены разными способами.

При начислении процентов может быть предусмотрена капитализация или нет – это очень важный нюанс, но об этом в следующем разделе.

Выбирая вклад по самой высокой ставке, до принятия решения стоит найти ответ на вопрос: «Почему банк установил высокий процент по вкладу?». Процент заметно выше среднего на рынке устанавливают банки, испытывающие острый дефицит ликвидности. Что это значит?

Банк привлекает вклады и выдает их в кредит. Потом кредит возвращается клиентом, и банк возвращает вклад. Все эти процессы банк синхронизирует во времени и тогда работает хорошо – является стабильным и ликвидным. Иногда что-то идет не так, например, по кредитам возникла большая просрочка, в результате банк не может вовремя вернуть вклад. Это и есть дефицит ликвидности.

Для решения проблемы банк пытается привлечь новые вклады. Чтоб это сделать быстро, ставку по вкладам нужно увеличить.

Дальнейшая история Надежды нам не известна, но на вопрос «Что делать вкладчику, если у банка отзывают лицензию» – ответим в разделе Как правильно подобрать и оформить банковский вклад.

Капитализация процентов

Ставка по вкладу может быть простой (без капитализации) и сложной (с ней). Капитализация – это добавление процентов к сумме вклада.

То есть при простом способе расчета проценты начисляются и выплачиваются один раз в конце срока вклада. А при сложном, начисляются и добавляются к сумме несколько раз.

Рассмотрим на примере. Вклад в сумме 100 000 руб. отдадим в банк на три года по ставке 5% годовых. В первом варианте сделаем расчет простым способом (без капитализации), в остальных с капитализацией: ежегодной, ежеквартальной и ежемесячной.

Сумма, накопленная на вкладе при расчете процентов разными способами.

Очевидно, что вариант с капитализацией выгоднее, чем без нее. А с капитализацией: чем чаще ее производят, тем больше денег будет накоплено. Но это если ставка одинаковая. Что делать, если размеры ставок отличаются, как правильно выбрать наиболее выгодный вклад? Об этом в разделе Эффективная и номинальная ставки процента.

Порядок выплаты начисленных процентов

Проценты по вкладам выплачивают разными способами:

по окончании срока договора; периодически, по мере начисления.

Некоторые банки начисляют проценты ежемесячно и дает вкладчикам выбор: снимать проценты или оставлять на вкладе – капитализировать.

Если проценты остаются на вкладе, их можно будет забрать по окончании срока договора вместе с начальной суммой вклада.

Чтобы забрать, банк переведет их на отдельный счет, привязанный к карте.

Минимальная и максимальная сумма

Банки могут ограничивать минимальные и максимальные суммы по вкладам.

Например, для всех вкладов ВТБ установлена минимальная сумма 30 тыс. руб.

В Газпромбанке минимальная сумма отличается для разных вкладов: от 15 до 300 тыс. руб.

В Сбербанке минимальная граница от 1 тыс. руб. А для вклада «Пенсионный плюс» 1 рубль.

По валютным вкладам многие банки устанавливают минимум 500 долларов или евро.

Возможность дополнительного пополнения и снятия с текущего счета

Одни вклады можно пополнять, другие – нет. Эти условия указаны в договоре и на банковских сайтах.

По некоторым вкладам может предусматриваться возможность частичного снятия средств.

Например, для вклада Сбербанка «Пенсионный плюс» предусмотрена возможность пополнения и частичного снятия. Вклад «Пополняй» – можно пополнить, но частичное снятие не предусмотрено. А вклад «Сохраняй» – нельзя ни пополнить, ни частично снять.

Для пополнения счета у Сбербанка есть сервис «Копилка». Он позволяет выбрать вариант пополнения:

на фиксированную сумму: например, один или два раза в месяц с текущего счета на депозитный будет переводиться выбранная сумма; процент от зачислений: выбранный процент от безналичных зачислений на счет карты будет переводиться на депозит;

Можно привязать этот вариант к заработной плате, установив, скажем 10%. В этом случае, при поступлении на карту зарплаты в размере 30 000 руб., 10% от этой суммы – 3 000 руб. будет автоматически переведено на указанный депозит.

процент от расходов: от снятия наличности или оплаты покупок.

Например, Вы устанавливаете 5% от ежедневных покупок. Если Вы оплатили по карте 10 000 руб., 5% от этой суммы – 500 руб. будет переведено на депозит.

Как открыть депозит

Открыть вклад просто. Это можно сделать в отделении банка или через онлайн систему.

Для открытия в отделении, необходимо обратиться в офис банка с документом, удостоверяющий личность.

Для пользователей онлайн систем банки предоставляют возможность онлайн открытия вклада.

Рассмотрим на примере Сбербанка:

Нужно войти в личный кабинет системы Сбербанк Онлайн. На главной странице нужно выбрать раздел «Вклады и счета», нажать «Открытие вклада».

Нажмите для увеличения изображения

Выбрать нужный вклад, например, «Сохраняй онлайн», нажать «продолжить».

Нажмите для увеличения изображения

Выбрать нужные параметры: валюту вклада, счет списания. С помощью слайдера выбрать желаемый размер процентной ставки: срок и сумма взноса будут заполнены автоматически – они зависят от ставки.

Затем нужно выбрать вариант перечисления процентов: перевод на счет карты или капитализация.

Нажать «открыть». Теперь нужно проверить условия вклада – для этого щелкаем на ссылку «условия» и в окошке открывается договор. После прочтения и соглашения с условиями, следует нажать «подтвердить».

Как закрыть депозит в банке

Закрыть депозит можно лично посетив банк или через онлайн сервис.

Удобнее и быстрее это делать онлайн. У большинства крупных банков удобные и понятные онлайн сервисы.

Чтоб не потерять проценты по срочному вкладу, его нужно закрывать вовремя.

Если Вы забудете вовремя закрыть вклад, банк его автоматически продлит или переведет деньги на Ваш текущий счет. Это зависит от условий договора.

Как рассчитать доходность по вкладу?

Отдавая деньги банку взаймы, вы даете возможность ему заработать. От размещения вашего депозита банк получает доход и делится им с вами. Определить ту сумму, которую отдаст вам банк можно:

самостоятельно; с помощью онлайн калькулятора.

Самостоятельный расчет

Сначала определим порядок начисления процентов:

с капитализацией; без капитализации.

Рассмотрим расчет простого процента без капитализации. Для этого воспользуемся таблицей Excel.

В указанные на рисунке ячейки вводим исходную информацию.

В ячейку В5 вводим формулу, как показано на рисунке.

Осталось нажать «ввод» и появилась нужная цифра. Чтоб определить сумму вклада вместе с процентами, нужно сложить начальную сумму и доход – формула на рисунке ниже.

Теперь посчитаем тот же пример с ежемесячной капитализацией процентов.

Сначала введем исходные данные. При этом срок вклада разбиваем на периоды, соответствующие начислению процентов. В нашем случае это месяцы с января по сентябрь. Прописываем в каждом месяце количество дней так, чтоб общая сумма дней была равна сроку вклада (ячейка В14).

Сделаем окончательный расчет.

Нажмите для увеличения изображения

Сумму вклада с процентами за январь считаем от начальной суммы вклада. Для этого в ячейку С5 вводим формулу «=B1+B1*B5/B3*B2/100».

Все последующие месяцы расчет идет не от начальной суммы вклада, а с учетом процентов прошлого периода. Тогда для февраля (ячейка С6) проценты будут начислены на итог расчета января (ячейка С5) – формула показана на рисунке выше.

Чтобы каждый последующий период не вводить формулу, все постоянные значения закрепляем знаком доллар. У нас это ячейки В2 – ставка по вкладу и В3 – количество дней в году.

После этого копируем формулу и вставляем ее в оставшиеся ячейки С7 – С13.

Для расчета процентов, начисленных за месяц, из суммы вклада с процентами за текущий период вычитаем сумму предыдущего периода. Для расчета за январь вычитаем начальную сумму вклада.

В примере использована ежемесячная капитализация, потому что она наиболее распространена. При необходимости аналогично можно посчитать любой вариант. Детальнее алгоритм капитализации показан здесь.

Расчет с помощью онлайн калькулятора

Рассчитаем вклад с теми же условиями с помощью онлайн калькулятора. Я использовала этот, но Вы можете выбрать любой другой.

Сначала в соответствующие поля вводим исходные данные.

Нажмите для увеличения изображения

Нажимаем рассчитать и получаем:

Нажмите для увеличения изображения

Теперь посчитаем с капитализацией.

Нажмите для увеличения изображения

Результаты расчета совпадают с самостоятельным расчетом в таблице Excel.

При равных условиях вклада, без капитализации доход составил 876,11 руб., с капитализацией 893,36 руб.

Банки предлагают разные условия вклада и способы начисления процентов. Узнать какой вклад выгоднее можно без расчета доходов по нему. Для этого нужно определить эффективную ставку.

Эффективная и номинальная ставка по вкладу

Номинальная ставка – та, что банк прописал в договоре.

При равной исходной сумме, номинальной ставке и сроке, результат расчета может отличается. Например, за счет капитализации: чем чаще банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада, тем больше заработает вкладчик.

Эффективная ставка – простая годовая ставка, которая показывает реальную доходность вклада.

Для расчета возьмем: сумму 20 000 руб. и номинальную ставку 5,9. Срок посчитаем в двух вариантах: 271 день и 365.

Для расчета эффективной ставки была использована формула:

С цифрами для срока 271 день с условием ежемесячной капитализации, расчет выглядит так:

В частности, проверила для вкладов ВТБ. Вы тоже можете это сделать по приведенной выше формуле.

Нажмите для увеличения изображения

Путаница понятий происходит потому, что банки указывают «Эффективная ставка – если оставлять % на вкладе — капитализировать». Да! Так и есть! Например, для срока 180 дней номинальная ставка составляет 6,6% – это простая ставка, при которой проценты хоть и начисляются ежемесячно, но не добавляются к сумме вклада. Ставка 6,69 – эффективная. Она тоже простая и будет эквивалентна ставке 6,6% с ежемесячной капитализацией.

То есть если вы отдадите банку на 180 дней какую-то сумму, вы получите одинаковый доход по ставке 6,6 с ежемесячной капитализацией и ставке 6,69 с начислением в конце срока.

Эффективная ставка зависит от срока, чем больше срок, тем больше разрыв между эффективной и номинальной ставкой. А от суммы она не зависит.

Сравнительная таблица с депозитами разных банков

Для сравнения выберем банки, занимающие верхние места рейтинга вкладов (данные портала Банки.ру).

Нажмите для увеличения изображения

В таблице рассмотрим основные параметры рублевых вкладов.

Сравним ставки разных банков для равных условий вклада: сумма 100 тыс. руб. срок 1 год без пополнения и частичного снятия.

Как правильно подобрать и оформить банковский вклад — советы и рекомендации

Чтобы грамотно вложить свои деньги, нужно:

обратить внимание на надежность банка и его участие в системе страхования вкладов;

Правда, даже вложение в надежном банке не гарантирует 100% защиту от мошенничества.

Владелец счета увидел движение средств через Сбербанк-онлайн и заблокировал счет. Но 3 млн. уже ушли.

Сбербанк отказался возвращать деньги. Вкладчик с помощью Натальи выиграл суд. Банк обязали вернуть деньги: клиент не виноват в том, что их украли у банка.

Второй случай еще не завершен. Со счета вкладчика мошенники по поддельным документам украли 2 млн. руб. Сбербанк отказался возвращать деньги до конца судебного разбирательства».

уточнить размер ставки процента и способы ее начисления;

надежнее вкладывать деньги в банк, чем в небанковскую организацию (кредитный союз, различные финансовые общества); при большой сумме разбить вклад на несколько частей, что соответствует главному правилу инвестирования «не клади все яйца в одну корзину». Это не только снизит риски, но и позволит оформить вклады с разными условиями: например один с высокой ставкой но без снятия, другой – со ставкой пониже но с возможностью распоряжаться деньгами; выбирайте программы с простыми и понятными условиями и не доверяйте «на слово» менеджерам банка.

И еще несколько советов:

Совет 1. Вклад должен быть застрахован

Страхование вкладов позволяет защитить деньги вкладчика в случаях, когда банк не сможет их вернуть.

Вклад страхует сам банк – не вкладчик. Вкладчику нужно лишь уточнить, застрахованы ли вклады данного банка. Проверить это можно на сайте Агентства по страхованию вкладов, которое является страховщиком.

Агентство выплачивает возмещение вкладчику в двух случаях:

у банка отозвана лицензия; Центробанк ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховая сумма равна 100% от суммы вклада с учетом процентов, но не более 1,4 млн. руб.

Чтоб получить возмещение, вкладчик должен обратиться в Агентство по страхованию вкладов или в определенный им банк-агент. Это нужно сделать до завершения процедуры банкротства. А если введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания его действия. В течение 3 дней будет перечислено возмещение (но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая).

Если вкладчик имеет кредит в том же банке, то это учитывается при расчете возмещения.

Например, на дату отзыва лицензии, размер вклада составил 100000 руб. Вкладчик имеет потребительский кредит в банке, остаток задолженности по которому на ту же дату составил 57000 руб. Имеется задолженность по процентам 2000 руб. В таком случае возмещению подлежит 41000 тыс. (100000 – 57000 – 2000).

Более подробно о системе страхования вкладов в России читайте в этой статье: Что такое АСВ и как действует система страхования банковских вкладов в России.

Совет 2. Разбивайте депозит на несколько, если сумма превышает 1,4 млн. руб.

В законе прописана максимальная сумма возмещения для одного банка в размере 1,4 млн. руб. Если сумма вклада больше, ее нужно разбить на несколько так, чтобы каждая часть не превышала 1,4 млн. В идеале – еще меньше, чтоб была возможность компенсировать проценты.

Совет 3. Рассчитайте доходность

Перед тем, как принять окончательное решение, рассчитайте доходность вклада. Определить эффективную ставку для каждого варианта. Как это сделать – показано в разделе Эффективная и номинальная ставка. Сравнивайте разные вклады именно по эффективной ставке.

Ответы на вопросы

Что такое инвестиционные вклады?

Инвестиционный вклад состоит из двух частей:

первая часть средств поступает на обычный вклад – эти деньги застрахованы; вторая часть вкладывается банком в ПИФы компаний, с которыми банк сотрудничает. Эти средства не застрахованы. Но по ним возможно получить доход больше, чем процент по вкладу.

Индексируемый депозит — что это такое?

Индексируемый депозит – это срочный вклад, доход которого привязан к изменению какого-то актива. Например, курса доллара, индекса РТС, инфляции, цены золота или нефти.

Если цена базового актива растет, вкладчик получает доход. При хорошем росте, доход будет существенно выше, чем по вкладу.

Если же цена актива падает, вкладчик получает процент равный ставке до востребования банка.

В чем отличия депозита от карты с начислением процентов на остаток?

Дебетовая карта с начислением процентов на остаток или доходная карта – удобная альтернатива срочному вкладу. Она объединяет в себе преимущества срочного депозита и текущего счета:

деньгами можно распоряжаться в любой момент (так же как по текущему счету); на средства банк начислит проценты (как по срочному депозиту).

Например, минимальный остаток не может быть меньше 10 тыс. руб. Если он будет 8 тыс. – проценты начислены не будут.

Заключение

Банковский депозит – это деньги, добровольно переданные вкладчиком на хранение банку на условиях возвратности, срочности и платности. Помимо денежных счетов, это могут быть металлические счета и банковские ячейки.

Основные виды депозитов: срочные с начислением процентов в течение определенного срока и до востребования – без процентов, но с возможностью распоряжаться деньгами в любой момент.

Прежде чем оформить депозит, нужно выбрать надежный банк, вклады которого застрахованы и уточнить все условия договора. Особое внимание нужно обратить на ставку процента, способ ее начисления и условия досрочного изъятия вклада.

Источник