банковские приложения в сша
Открытый банкинг в Европе, США и Азиатско-Тихоокеанском регионе. Ищем отличия
Мы то и дело слышим об интересных западных стартапах и необанках, предлагающих новые инструменты. И почти ничего о российских, кроме разве что «Тинькофф-банка». Почему отечественные проекты в банковской отрасли буксуют?
Плохой венчурный климат, небанковские организации без лицензии не могут обслуживать клиентов банков, технологические ограничения… Можно скатать целый снежный ком причин. Но часть этих проблем решилась с появлением открытого банкинга.
Открытый банкинг — крутая инициатива, которая развивает банковскую отрасль и делает её более клиентоориентированной. В разных странах эта концепция развивается по-разному. Поэтому где-то финтех-стартапы и необанки оставляют далеко позади консервативные традиционные банки. А в других странах банки сами переходят в разряд технологичных компаний и строят масштабные экосистемы.
Давайте разберёмся, почему открытый банкинг в мире идет разными путями и стоит ли ждать появления интересных российских финтех-стартапов в сфере открытого банкинга.
Surf уже более 10 лет занимается разработкой мобильных приложений, в том числе банковских. Среди наших клиентов такие банки, как Росбанк, Зенит, ЮниКредит Банк, ПСБ. За 2020-2021 годы мы внедрили систему быстрых платежей для UniCredit банка, банка «Зенит» и SBI, сейчас реализуем её для СМП. Больше узнать о нас и нашей работе можно на сайте.
Концепция открытого банкинга подразумевает сотрудничество традиционных банков и финтех-компаний. При этом они делят функции — банк ведёт счёт клиента и предоставляет свою инфраструктуру. Финтех-компания создаёт пользовательский интерфейс и новые продукты, обслуживает клиентов. Таким образом последняя может заключить партнёрское соглашение с банком, оказывать финансовые услуги и получать доступ к счетам его клиентов, используя лицензию и инфраструктуру этого банка.
Для такого взаимодействия нужны специальные программные интерфейсы — Open API — которые интегрируют между собой разные информационные системы при помощи стандартных протоколов взаимодействия.
С точки зрения клиента открытый банкинг обеспечивает следующие преимущества:
Для банков и финтех-компаний концепция тоже даёт ряд преимуществ:
При широком применении открытого банкинга в финансовом секторе ожидаемо растёт конкуренция и ослабевает роль банков. А это помогает достичь основной цели концепции — развития новых финансовых сервисов и повышения их доступности для людей. Но это в теории. На практике в разных уголках мира развитие открытого банкинга пошло разными путями.
В разных странах финансовые регуляторы по-разному участвуют в развитии открытого банкинга. Где-то они только стимулируют его, а где-то — директивно прописывают, что банки обязаны предоставлять финтех-компаниям доступ к клиентским данным.
Ассоциация ФинТех, которая разрабатывает банковские стандарты Open API в нашей стране, выделяет несколько подходов к регулированию открытого банкинга. Их можно увидеть на схеме ниже. Подходы отличаются тем, используется ли в стране стандартизированный API и как внедряется концепция открытого банкинга — добровольно или принудительно.
Россия относится к типу Адвокат — с добровольным внедрением открытого банкинга и применением стандартизированного API.
Отдел исследований и анализа британской компании Economist Group составил наглядную карту, на которой видно, какой подход к регулированию открытого банкинга применяет каждая страна мира и какой нормативный документ его регламентирует.
Европейский подход к регулированию открытого банкинга самый известный. Его регламентирующий документ — платежная директива PSD2 (Payment Services Directive). Первая версия документа появилась ещё в 2007 году. Но вскоре её стало недостаточно для гарантии безопасности клиента, предоставляющего свои данные. Тогда появилась PSD2, которая ввела новые требования к банкам:
Признанный лидер в сфере развития открытого банкинга — Великобритания. Ещё в 2016 году в стране приняли акт, согласно которому девять крупнейших банков должны были внедрить Open API и дать доступ к своим данным небольшим банкам или финтех-стартапам. Контролирует внедрение открытых API организация Open Banking Implementation Entity (OBIE, openbanking.org.uk), существующая на взносы этих банков.
Кроме того, была прописана дорожная карта.и регламентированы сроки создания необходимой инфраструктуры для крупнейших банков. Этот комплекс мер ускорил развитие открытого банкинга в Великобритании.
В отчёте за 2020 год OBIE подсчитала, что в Великобритании более 3 миллионов пользователей используют Open Banking и более 700 компаний (банков, сервисов и финтех-стартапов) предоставляют услуги в рамках концепции. И эти цифры неуклонно растут. Так, для своего отчёта компания Tenemos опросила руководителей высшего звена. 29% респондентов сказали, что развитие открытого банкинга является частью их инновационной стратегии. 45% заявили, что хотят, чтобы их компании превратились в «цифровые экосистемы», где применяется открытый банкинг.
2020 год и пандемия ускорили переход пользователей к инструментам открытого банкинга. В своём отчете Tenemos и Economist Intelligence Unit подсчитали, что база пользователей британской платформы Open Banking удвоилась в период с апреля по сентябрь 2020 года. В других странах также возрос спрос на решения открытого банкинга, так как потребители хотят получать максимальный спектр услуг, не выходя из дома.
Что в итоге? Регламентирующие документы, готовность рынка к повсеместному распространению открытого банкинга и привычки, приобретённые в пандемию, подстёгивают развитие концепции.
Активно развивается шведская платформа открытого банкинга Tink. Она через единый интерфейс интегрирует платёжные решения по всей Европе и предоставляет доступ к данным и возможностям множества банков (в 2020 году Tink увеличила покрытие с 2 500 до 3 400 банков). Обслуживает более 300 финансовых организаций мира (среди них — Klarna, Nordea и PayPal). По собственным данным компании, каждый месяц она обрабатывает более 1 млн транзакций.
Plaid и британский Atom Bank создали инструмент, который позволяет банку очень быстро анализировать данные о клиенте и выносить решение о кредите практически моментально.
Правительства стран Азиатско-Тихоокеанского региона заняли разные позиции по отношению к концепции открытого банкинга. В Гонконге выпустили документ Open API Framework, близкий к европейской директиве, но с существенными различиями в стандартах и обязательствах. Сингапур и другие страны Юго-Восточной Азии придерживаются более либерального подхода и жёстко развитие открытого банкинга не регламентируют.
В Австралии закон «О праве на данные потребителей» вступил в силу только 1 июля 2020 года. Он предусматривает два этапа внедрения Open Banking:
На втором этапе передаются данные об ипотечных, инвестиционных и потребительских кредитах, а также совместных счетах.
Регулированием и аккредитацией новых финтех-компаний будет заниматься Австралийская комиссия по конкуренции и защите прав потребителей.
До этого момента на банки большой четверки — ANZ, NAB, Westpac, and Commonwealth Bank (CommBank) — приходилось 95% вкладов в стране. После внедрения открытого банкинга это соотношение должно поменяться, а процесс банковского обслуживания станет быстрей и удобней. Так, в феврале 2021 года ANZ, Commonwealth Bank, Westpac, Scentre Groupи IBM сообщили о создании блокчейн-платформы Lygon, которая сократит срок выдачи банковских гарантий с 30 дней до одного.
Что в итоге? Азия — за либеральный подход, Австралия создаёт регламентирующие документы и идёт путем Европы. Основное развитие открытого банкинга в регионе ещё впереди.
Законодательство США долго не регламентировало внедрение открытого банкинга.
Регулирующие органы придерживались политики невмешательства, что позволило отрасли развиваться и выбирать пути стандартизации самостоятельно. Развитие концепции в стране определял сам рынок и рост технологий. Однако в 2020 Consumer Financial Protection Bureau выпустило предварительное уведомление о предлагаемых нормативных актах (ANPR). Обычно такие уведомления являются предшественником нового этапа федерального регулирования. Так что в ближайшее время ситуация в сфере регламентирования открытого банкинга в США может измениться.
Американский подход к развитию открытого банкинга выглядит так. Крупные банки разрабатывают собственные нестандартизированные API и выстраивают вокруг них экосистему из финтех-стартапов и небольших банков. Более мелкие игроки могут подключиться к одному крупному банку или ко всем существующим API, если у них есть для этого ресурс. Кроме того, многие американские банки сотрудничают с такими финтех-компаниями, как Plaid, PayPal, Intuit и Zelle.
Развитие открытого банкинга в США и постоянное появление новых интересных проектов в этой сфере тесно связано с работой венчурных фондов и акселераторов, которые стимулируют постоянное развитие новых технологичных стартапов.
Что в итоге? В США — самая благоприятная обстановка для развития открытого банкинга. Концепция органично развивается в русле требований рынка технологий, ей помогает активная венчурная политика.
Отдельно остановимся на таком интересном проекте открытого банкинга, как необанки.
Необанки — это digital-first-бизнес. У них нет офлайн-подразделений, а большинство сервисов они предоставляют в режиме одного окна и одного клика (источник — banki.ru).
Их распространение связано с уровнем развития открытого банкинга в регионе. Так, в мире около 250 необанков, ещё несколько готовятся к запуску.
Большая их часть находится в Европе, лидером является Великобритания, за ней следуют Швеция и Франция. Всего в Европе счета в необанках есть более, чем у 50 миллионов человек. Следом по числу необанков идут Южная Корея, Бразилия и США. На Азиатско-Тихоокеанский регион приходится 34 компании. В 2020 году запустился первый на Филиппинах необанк Tonik. В России порядка 10 необанков, но не все они самостоятельные проекты (например, ДелоБанк — филиал СКБ Банка).
Необанки предлагают пользователям возможности, которых нет у традиционных банков, и удобные интерфейсы, за счёт чего увеличивают число клиентов.
Например, обеспечивают более высокий уровень безопасности карты. Так, на физической карте банка из Гонконга MOX из всех реквизитов указаны только ФИО держателя. Другие данные можно найти в приложении. Это гарантирует, что посторонний человек не использует вашу карту для онлайн-оплаты.
У Revolut можно завести ребёнку счёт учёта расходов. В приложении он может создавать цели для накопления, следить за расходами и выполнять задания родителей.
Эксперты считают, что модель, которую предлагают необанки, — услуги в удобном виртуальном формате — становится стандартом в финансовой отрасли.
Важной особенностью необанков является их гибкость и адаптивность, что помогает им опережать традиционные банки. Например, стартап из США Chime выявил, что клиенты используют дебетовые карты, а не кредитки, но при этом им важен кредитный рейтинг. Эта информация позволила ему запустить продукт-гибрид, в котором он совместил дебетовые и кредитные функции.
Развитие открытого банкинга в мире идет разными путями. Это связано с двумя факторами:
В следующей статье разберём, как развивается ситуация с открытым банкингом в нашей стране, какова роль регулятора и чем российская модель отличается от зарубежных.
Мировые тренды в финтех-приложениях: супер-аппы и необанки
Heads and Hands — разработчики мобильных экосистем, разобрали клиентские приложения финтех компаний Азии, России, США, Европы и выяснили, какие услуги они предлагают и какой опыт получит их пользователь.
Финтех включает в себя огромное количество направлений — это платежные сервисы, инвестиции, страхование, различные виды займов, необанки. Тем не менее в лидеры вырываются компании, которые работают сразу в нескольких направлениях и помогают клиентам по максимуму закрывать финансовые задачи в удобном интерфейсе.
Так на первой строчке рейтинга ведущих финтех компаний в мире, по оценке аудиторской компании KPMG на 2019 год, расположились Ant Financial, дочерняя компания Alibaba ранее известная под названием Alipay. Alipay — это платежная система и одноименный супер-апп для мобильных платежей, один из популярнейших в Китае. По состоянию на конец июня Alipay насчитывает более 1,2 миллиарда пользователей во всем мире. Для сравнения, в начале 2020 года население Китая превысило 1,4 миллиарда человек.
Следом за ним идет малайзийская компания Grab с одноименным супер-аппом.
Третье место заняла JD Digits — китайская технологическая компания, разрабатывающая цифровые решения на стыке финтеха и OtO бизнесов.
Четвертое место занимает Gоjek — индонезийская компания, которая также предоставляет услуги посредством супер-аппа.
Пятое место у индийской компании Paytm, занимающейся платежными системами и финансовыми технологиями. У них также есть одноименный супер-апп.
Крупнейшая платежная система Alipay стартовала как посредник между пользователями на Taobao, популярном C2C онлайн-маркетплейсе, она позволила им совершать онлайн-покупки без дебетовых и кредитных карт.
Приложение Alipay, как и WeChat, можно назвать супер-аппом: сервисы компании и сторонних операторов представлены через мини-аппы, которые закрывают не только финансовые, но и другие потребности пользователей.
В шапке приложения Alipay выведены базовые функции для управления финансами: скан QR-кода для оплаты, персональный QR-код для списания средств, получение денег через персональный QR-код, кошелек с проездными и скидочными картами.
Все остальные сервисы в приложении AliPay разделены на 6 категорий, в каждой находятся функции приложения и встроенные мини-аппы:
Переводы: контактам, дарение традиционных «красных конвертов», возможность поделить счет.
Управление средствами: курсы валют, социальное кредитование, покупка и продажа акций, страхование.
В Китае 76% всех покупок в онлайне приходились на мобильную коммерцию в 2019 году. В 2018 году 54% всех онлайн-оплат проходили через цифровые кошельки и только 21% на карты, по данным JP Morgan. Рынок мобильных платежей делят между собой Ant Financial (Alipay) с долей 53,8% и Tencent (WeChat Pay и QQ Wallet) с долей рынка 38,9%, совокупно компании имеют 92,7% рынка. Среди причин популярности мобильных платежей через супер-аппы называют низкую популярность банковских карт в Китае: в стране произошел переход от наличных сразу к оплате через цифровые кошельки.
Paytm — крупнейшая финтех-компания в Индии и пятая в мире. Она предоставляет платежную систему, позволяя клиентам совершать мобильные платежи с карт, банковских счетов и с помощью цифровых кредитов. Продавцам дает возможность принимать платежи на банковские счета.
Приложение Paytm предлагает базовый набор финансовых сервисов, оплаты счетов, страхование. Бесконтактные платежи осуществляются через считыватель QR-кода.
Сразу на главной представлены и дополнительные сервисы от Paytm в формате мини-аппов. Среди основных: маркетплейс Paytm Mall, на котором можно купить практически все: от спортивного питания до гаджетов; покупка билетов на автобусы, поезда и самолеты, бронирование отелей, билеты в кино и на мероприятия.
Остальные мини-аппы собраны на отдельной вкладке. Здесь есть такие категории, как здравоохранение, заказ еды, игры и другие сервисы: заказ такси; образовательный онлайн-маркетплейс, e-newspaper, в котором можно почитать pdf-выпуски газет, ипотечный калькулятор и даже гороскоп.
Несмотря на то что Paytm является крупной финтех-компанией, только у 22% жителей Индии есть смартфоны. Мобильная коммерция занимает 46% от всей электронной коммерции. Самый популярный метод оплаты в интернете — картой (29%), с электронного кошелька (25%), банковским переводом (20%).
В России основными финтех-игроками являются банки из двадцатки крупнейших. Свои экосистемы активно строят Сбербанк, ВТБ, Тинькофф. О создании супер-аппа открыто заявил только последний банк. Поэтому посмотрим, как на данный момент выглядит супер-апп Тинькофф, который должен «решать практически любые задачи человека в области финансов, досуга и лайфстайла».
Приложение предлагает решения для большого количества финансовых задач: заказать новую карту, выпустить допкарту, взять кредит, открыть вклад, купить страховку, открыть счет для бизнеса и другие, разве что ипотеку через приложения взять нельзя. В приложении можно заказать сим-карту от виртуального мобильного оператора «Тинькофф Мобайл». Выполняются переводы, оплата услуг, пожертвования.
Тинькофф, как и азиатские супер-аппы, предлагают оплату по QR-коду, но магазины и продавцы, принимающие оплату таким образом, если и встречаются, то очень редко. Также в приложении можно выбрать категории повышенного кэшбека и посмотреть спецпредложения со скидками от партнеров. Хранить документы в электронном кошельке. Инвестиции находятся в отдельном приложении.
«Нефинансовая» часть приложения Тинькофф сосредоточена во вкладке «сервисы». Сторонние интегрированы по White Label — то есть лишены брендовых опознавательных знаков, о поставщике услуг можно узнать через вкладку «Инфо». В данный момент там представлены следующие категории:
покупка авиабилетов, бронь отелей, страхование путешествия — все с кэшбэком;
По сравнению с Alipay заметно, что финансовые услуги все еще находятся в центре приложения Тинькофф — именно им отведен главный экран. Alipay сразу с главной предлагает пользователю и другие сервисы. Только самые базовые финансовые операции выделены сверху на главной китайского супер-аппа, остальные разбросаны по приложению в формате мини-аппов.
90% россиян предпочитает проводить онлайн-оплаты посредством банковских карт и интернет-банкинга — такие выводы можно сделать из опроса Mediascope за 2019 год, который проходил среди жителей городов с населением от 700 тыс. человек от 18 до 55 лет. Электронными деньгами пользовались 78%, бесконтактными платежами 45%. При этом электронными деньгами и бесконтактными платежами чаще пользуются люди в возрасте 25-34 лет. Интересно, что аудитория интернет-банков в онлайне чаще покупает с мобайла, тогда как электронными деньгами чаще расплачиваются с десктопа.
Чаще европейские финтех-компании сосредотачиваются на отдельных нишах, а не предлагают комплексные решения. Вместо небольшого числа компаний, которые делят весь рынок, представлено большое количество в разных направлениях, например:
Мобильные банки: Revolut, N26, Monzo.
Вклады и инвестирование: Moneybox и Nutmeg.
Кредитование физлиц, среднего и малого бизнеса: Funding Circle, RateSetter and Zopa.
Драйвером финансовых технологий в Европейском союзе является Великобритания. В стране 51% онлайн-платежей в 2019 году осуществлялся через мобильные устройства. Также доля мобильной коммерции велика в Ирландии, Чехии, Норвегии и Швеции.
Рассмотрим приложение Revolut — одного из самых быстрорастущих британских финтех стартапов, по оценке консалтинговой компании Deloitte.
Хорошо демонстрирует разницу между традиционным британским банком и необанком эксперимент британского UX-исследователя Питера Рамзи. Он открыл счета в 12 британских традиционных и новых мобильных банках, чтобы оценить свой онлайн-опыт в них. Оказалось, чтобы завести аккаунт в необанке Revolut потребуется совершить в 5 раз меньше кликов, чем для открытия аккаунта в традиционном HSBC. К тому же Revolut позволяет открыть аккаунт через приложение, тогда как HSCB не дает такой возможности.
Мобильное приложение Revolut предлагает мультивалютную дебетовую карту, которая конвертирует средства из одной валюты в другую по межбанковскому курсу. Через приложение можно совершать денежные переводы без комиссии в любую страну, разделить счет, купить страховку, оформить кредит, сделать пожертвование, копить средства и инвестировать. Для покупок в интернете Revolut предлагает выпустить виртуальную карту, реквизиты которой мгновенно обновляются.
Приложение предлагает инструменты как для традиционных инвестиций, так и покупку-продажу криптовалют — все операции выполняются без комиссий. К слову, российские банки выделяют инструменты трейдинга в отдельные приложения.
Очень удобная функция планирования бюджета в приложении: вы определяете месячный бюджет на расходы, задаете суммы для каждой категории (покупки, развлечения, инвестиции и подобное) и отслеживаете траты в течение недели или месяца. Отложенные средства можно положить в цифровой «сейф» в любой валюте под 0,8% годовых. Есть функция группового сейфа для общих накоплений с другими пользователями. Можно подключить округление трат: вы совершаете покупку, сумма округляется в большую сторону, остаток идет в сбережения.
Новости о запуске Revolut в России то и дело появляются в СМИ. Олег Тиньков считает, что российский рынок финтеха гиперконкурентен, и Revolut на нем делать нечего. При этом отмечает, что компания может потягаться с консервативными американскими и европейскими банками. К слову, в марте 2020 года Revolut вышли на рынок США.
В США смартфоны есть у 85% процентов населения, при этом мобильная коммерция занимала лишь 38% от всего e-commerce в 2019 году. На покупки в приложениях приходится 55% всех транзакций мобильного e-commerce. Карты являются основным способом для онлайн-платежей — ими оплачивается 47% покупок, 28% оплачиваются через электронные кошельки. По объемам онлайн-продаж США занимают второе место после Китая.
Финтех-компании в США, также как и в Европейском союзе, предлагают отдельные решения. Финтех приложений, которые закрывают потребности кроме непосредственно финансовых нет. Некоторые крупнейшие финтех компании США можно разделить на следующие категории:
Рассмотрим американский необанк Chime, который, по идее, должен предоставлять более удобный пользовательский опыт по сравнению с традиционными банками.
Chime — это mobile-only банк без скрытых комиссий c дебетовой картой Visa, счетами для расходов и сбережений. В мобильном приложении банка можно получить следующие услуги: покупки по дебетовой карте без комиссии за овердрафт; автоматическая копилка с округлением суммы чека и переводом остатка в накопления; отсутствие сборов за обслуживание и международные транзакции; возможность заблокировать карту в приложении; перевод денег между несколькими банковскими счетами; Apple Pay и Google Pay.
Не так уж и много функций в приложении. Например, в приложении традиционного Bank of America можно решить больше задач: обратиться к виртуальному ассистенту, получать кэшбек по выбранным категориям, оплачивать счета и зачислить бумажный чек на счет. Основным преимуществом Chime в сравнении с традиционными банками является отсутствие дополнительных сборов в том числе и за международные переводы.
Приложение Chime имеет минималистичный интерфейс, но это не сильно выделяет его. Например, Bank of America после редизайна в 2019 году тоже начал соответствовать духу времени.
Еще один тренд в американском финтехе — сотрудничество крупных компаний с банками для выпуска совместных продуктов. Так Apple выпустили кредитную карту имени себя в партнерстве с Goldman Sachs c кэшбэком и минималистичным приложением с цветовым кодированием категорий трат. Крупнейший американский банк JPMorgan Chase разработал электронный кошелек для Amazon и Airbnb. А Uber выпускает финансовый продукт Uber Money c дебетовой и кредитной картами, электронным кошельком для своей экосистемы.
Пока банки и финтех компании в Европе и США через приложения пытаются обеспечить пользователям лучший опыт, азиатские компании демонстрируют новый путь развития — «финтех как сервис» через супер-аппы. Российский финтех представлен крупными банками, которые развивают свои приложения с оглядкой на Восток.
Человеку, который уже привык к большому количеству сервисов на отдельных платформах может быть непонятно, зачем ему все тоже самое, но в одном приложении. Тем не менее удобство очевидно: зачем привязывать карту или вводить ее реквизиты на отдельной платформе, если она же представлена в банковском приложении и сразу подтягивает необходимые данные оттуда. Финансовым компаниям также выгодно расширять количество сервисов, так как это может стать одним из способов конкуренции на уже поделенном рынке и включать такие преимущества, как доступ к большим объемам данных клиентов и предложение услуг, которые пользователи хотят и могут себе позволить.
5 лучших приложений для мобильного банкинга по сравнению с 2021 годом
Развитие технологий и телекоммуникаций оказало серьезное влияние на большинство секторов экономики, и банковское дело не стало исключением. Имейте в виду, что всего 10 лет назад идея о полностью онлайн-банке была безумной и маловероятной. В настоящее время мы наблюдаем, как все типы финансовых учреждений становятся онлайн-платформами, чтобы не отставать от темпов изменений, а также получать выгоду от всех сбережений, которые предлагает нефизический бизнес.
Хотя эти периоды времени были тяжелыми для банков и их сотрудников, с другой стороны, это было радостью для конечных пользователей, которые смогли извлечь выгоду из падения цен и увеличения предложения. При таком большом количестве различных вариантов финансовых учреждений, предоставляющих аналогичные услуги, частным лицам стало трудно выбирать из них. Не говоря уже о продолжающейся борьбе между учреждениями, пытающимися контролировать самый большой кусок пирога.
Вполне вероятно, что это будет новая парадигма, на которой финансовая система будет создавать свои основы на многие десятилетия вперед. Если вас интересует лучшее приложение для банковского обслуживания, доступное на рынке, вам следует ознакомиться со следующим списком. Имейте в виду, что предложение банковских приложений резко выросло за последние несколько лет, поэтому более важно и всегда пересматривать и анализировать все существующие варианты, прежде чем принимать решение.
На этой странице:
Лучшие банковские приложения на 2021 год: резюме
Вид профессионального профиля
Вид профессионального профиля
Сберегательный счет Advantage
Вид профессионального профиля
Сберегательный счет онлайн
Вид профессионального профиля
Автоматический сберегательный счет
Вид профессионального профиля
Сберегательный счет Chase
Какие банковские приложения являются лучшими в 2021 году?
Если вы упомянете онлайн-банкинг в США, вполне вероятно, что первое имя, которое придет на ум, будет CapitalOne. Компания является одним из первых банков, решивших использовать полностью онлайн-модель и подход.
Это учреждение, которое очень популярно среди людей, которые заинтересованы в онлайн-банке из-за его цен, но не хотят отказываться от довольно большой сети банкоматов по всей стране.
Capital One предлагает доступ к большинству традиционных услуг и продуктов, таких как сберегательный / чековый счет, компакт-диски и даже определенные типы ссуд. Как полностью онлайн-банк, компания сильно зависит от своей платформы и своей способности упростить надежность своих услуг.
С точки зрения приложений, ощутимо, насколько опытна компания на самом деле, на самом деле, немногие платформы достигли уровня совершенства, на котором сейчас стоит капитальная. Их платформа может быть не самой красивой, но это рабочая лошадка, обеспечивающая передовые технологии, как никакое другое приложение.
Дополнительная информация