Банковская экосистема что это
Экосистема vs традиционный банкинг
Основой любого успешного бизнеса, к какой бы сфере деятельности ни относилась компания, является четкая стратегия развития. Для банков, бизнес которых подвержен огромному количеству рисков, выверенная и досконально продуманная стратегия — основополагающий вектор. В последнее время на рынке помимо двух основных моделей развития (банк-монолайнер и традиционный универсальный банк) сложилась третья — кредитный институт, развивающийся в парадигме экосистемы.
Подход, в котором фокус делается на развитии экосистемы, — наиболее обсуждаемая и даже «хайповая» тема последних четырех лет. Именно в течение этого времени крупнейший банк России стал наращивать вокруг себя цифровые компании, предоставляющие небанковский сервис. Но действительно ли эта бизнес-стратегия является панацеей для кредитных организаций?
Нельзя не согласиться с тем, что экосистемы — это эволюция холдингов. Та же структура материнских и дочерних компаний, те же идеи построения бизнеса. При этом, в отличие от классических холдингов, в экосистеме основной упор делается на создание для клиента некоего «мира» сервисов: подсаживая его на «крючок» одного продукта, система стимулирует пользоваться функционалом других компаний, находящихся в ее периметре, тем самым снижая затраты на привлечение потребителя в дружественные сервисы.
Но история показывает, что модель экосистемы также подвержена риску. Например, корпорация General Electric в течение 50 лет выстраивала некое подобие экосистемы, в которой производились все: от лампочек до двигателей, а заодно предоставлялись и финансовые услуги. Сегодня весь финансовый бизнес компании распродан, а капитализация падает с начала двухтысячных.
Этот же пример дает понять, что сегодняшние гиганты других индустрий, в том числе высокотехнологичных, которые очень хорошо разбираются в сфере технологий, банковским бизнесом профессионально заниматься не смогут.
При этом, безусловно, какой бы стратегии ни придерживался банк, ни при каких условиях нельзя упускать тренды. Цифровизация — один из важнейших векторов развития последних лет, кардинально меняющий бизнес-модели кредитных организаций. Ведь никто не хочет разделить участь Kodak, проспав тектонические индустриальные сдвиги.
Объективное развитие инновационных технологий банковского рынка способствует трансформации способов обслуживания, и традиционные форматы постепенно уходят в прошлое. Даже процесс кредитования стал совершенно иным. Роль big data и автоматизированных инструментов анализа данных при рассмотрении заявок на кредиты сильно возрастает. Вряд ли можно было представить еще три года назад, что Совкомбанк до 50% всех разговоров в кол-центре сможет осуществлять без живого общения с клиентом. А сегодня это реальность, как и роботизированная переписка с клиентом в чате.
Даже у нас, банка, стратегией которого долгое время являлась работа с клиентами возрастной категории 45+, сейчас мобильным приложением пользуются 70% потребителей, а интернет-канал как способ привлечения дает до 30% трафика. Для игрока с самой крупной филиальной сетью среди частных кредитных организаций РФ — колоссальная доля. Но и такое поведение клиентов совершенно не означает, что единственный верный путь для развития — это выстраивание экосистемы.
Ведь бизнес-модель классического банка, очень развитого, очень технологичного, очень быстро адаптирующегося под турбулентность рынка, по-прежнему востребованна и актуальна. Она будет абсолютно жизнеспособна на горизонте как минимум ближайших 10—15 лет, и, возможно, даже более выигрышна, нежели модели неких экосистем, которые начинают уходить от чисто банковских сервисов и предлагать смежные небанковские услуги. С одной стороны, они собираются диверсифицировать свои доходы, но, с другой стороны, неизбежно будут снижать управленческий потенциал, распыляя имеющуюся экспертизу. Потому что, выходя в новые сегменты, ты неизбежно сталкиваешься со специфическими рисками, в которых у твоей компании нет ни текущей экспертизы, ни накопленного опыта.
А кроме этого, на небанковском рынке существуют свои лидеры — крупные технологические компании, конкуренция с которыми будет мегачелленджем для кредитной организации.
Сегодня никто не ставит под сомнение, что расчетная или платежная функция могут рано или поздно уйти из банков. Почему? Ведь для расчетов банки не нужны, так как это просто записи информации, в которой могут быть компетентны и другие игроки. И не важно, будет ли эта система распределенная, связанная с криптовалютой, или это будут платежные системы, которые возникнут в тех же экосистемах. Любые сценарии возможны, но не это определяет судьбу банков. Банки существуют тысячи лет и так же еще тысячи лет продолжат существовать, опираясь на две фундаментальные экономические потребности человечества: сбережения и инвестирования.
Наш взгляд довольно прост: функция кредитования, безусловно, останется навсегда в ответственности традиционных кредитных институтов. Глобально, основная роль в балансировании интересов тех, кто сберегает деньги, и тех, кто хочет их брать в кредит на длительный период, останется за традиционными банками. Мы концентрируемся на том, чтобы эффективнее (лучше и быстрее) наших конкурентов управлять всеми видами рисков. Тот, кто делает это хорошо, особенно в моменты кризиса, будет долгосрочно зарабатывать. В этом смысле цифровизация поменяет наши бизнес-процессы, но на фундаментальной функции не скажется.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Экосистемы — волк в овечьей шкуре, или «Монополия 2.0»
Фантасты часто представляют себе будущее, где миром правит компания-монополист и все сферы человеческой жизни подчиняются только ей. Эра экосистем — новая реальность, которая уже набирает обороты: компании предоставляют клиентам широкий спектр продуктов и услуг, стремясь закрывать все потребности клиента. С одной стороны, это удобство и благо, но так ли это на самом деле? Насколько высока будет плата за комфорт для простого обывателя, ведь компании будут знать о пользователе все и такого понятия, как тайна личной жизни, просто не будет существовать?
Представьте себе мир будущего, в котором капитализм доходит до своего абсурдного апогея и одна корпорация берет под контроль все сферы экономических отношений на Земле, становясь в итоге мировым правительством.
Звучит зловеще, но именно так в добром семейном мультике про обаятельного робота ВАЛЛ-И выглядит будущее: по сюжету корпорация Buy`n`Large захватывает абсолютно все рынки и сферы человеческой жизни, становясь абсолютным монополистом — других фирм и компаний, предлагающих свои услуги и товары, в мире будущего просто нет.
Возможно, мы сейчас находимся в том моменте, который наши потомки будут вспоминать как начало новой эры — эры «экосистем».
Так что же такое экосистема?
Сегодня все чаще в информационном пространстве встречается слово «экосистема», и произносят его не ученые-биологи (сам термин в оборот ввел британский ботаник Артур Тэнсли еще в 30-х годах прошлого века), а высшие руководители крупнейших корпораций.
Для определения того, что это такое, можно использовать аналогии из биологии, когда субъекты конкурируют и сотрудничают, совместно эволюционируют и адаптируются к внешним потрясениям, но мне больше нравится то, как описал понятие и сущность экосистем Центральный банк России:
«Под экосистемой понимается построенная на основе данных о клиентах совокупность сервисов, позволяющих пользователям в рамках единого процесса получать широкий спектр продуктов и услуг».
Формально создать свою экосистему может любая компания, однако в реальности полноценные экосистемы формируются вокруг повседневных потребностей клиента, то есть там, где есть масштаб (торговля, финансовые услуги, развлечения, телекоммуникации и проч.).
Российский и зарубежный пути развития
Российский опыт построения экосистем немного отличается от зарубежного — если в большинстве стран лидерами выступают технологические компании (Amazon, Apple, Google, Alibaba), то в России лидером этого движения выступают банки, которые в нашей стране благодаря высокому уровню развития мобильных приложений сопоставимы с национальными технологическими гигантами по онлайн-аудитории и в ряде случаев превосходят их по финансовым возможностям.
То есть если за рубежом финансовые услуги рассматриваются лишь как необходимый элемент пользовательского опыта, то в России зачастую они становятся основой создания экосистем. Именно этим и объясняется стремление к регулированию этого движения со стороны ЦБ РФ. Регулятор совершенно открыто говорит о рисках для экономики в целом:
«Рост популярности экосистем с учетом их ограниченного количества может стать источником новых системных рисков и важным вызовом для антимонопольного регулирования».
ЦБ обоснованно считает, что следствием развития экосистем может стать увеличение рыночной концентрации из-за перетока клиентов в крупные экосистемы, что в дальнейшем может привести к злоупотреблению доминирующим положением, в том числе в плане ценообразования.
Что это значит для потребителя?
Вне зависимости от истоков создания экосистемы дают пользователям два основных преимущества — удобство и выгоду.
Удобство обеспечивается бесшовной идентификацией в разных сервисах и единой платформой: сервисы доступны по единому идентификатору, а порой к ним всем можно получить доступ через одно приложение (super-app).
Ну а экономическая выгода достигается путем пакетных предложений — в рамках экосистемы клиенту предлагаются более выгодные условия, чем при использовании только одного продукта или сервиса.
Идеальная экосистема должна позволять клиенту закрывать ВСЕ его потребности в рамках своего периметра: от покупки продуктов и услуг химчистки до образования и пенсионного обеспечения. При этом нужно понимать, что платой за такой комфорт и удобство будет то, что экосистема будет знать о вас все: какой у вас рацион, какие лекарства покупаете и к каким врачам ходите, какие фильмы смотрите, сколько с кем разговариваете по телефону и многое другое.
В идеальном мире эти знания о вас должны помочь бизнесу предлагать вам только то, что интересно, но в реальности это может привести к исчезновению приватности личной жизни человека, и это открывает новые горизонты для мошенничеств. А наличие единого логина и пароля для всех сервисов создает дополнительные риски в случае неправомерного доступа к этим данным.
Для бизнеса создание экосистемы также сулит выгоды — благодаря возможности кросс-продаж компания получает больше клиентов и продает больше товаров и услуг. Пользуясь общей инфраструктурой и базой клиентов, компании — участники экосистемы растут быстрее, а за счет того, что внутри экосистемы существует обмен данными, лучшими практиками и ноу-хау, это помогает предвосхищать потребности клиентов и удовлетворять их качественнее и быстрее.
Вселенское благо или абсолютное зло?
Так как же относиться к этому стремительно развивающемуся явлению?
Вполне возможно, экономические стимулы пересилят страхи стать заложниками определенной экосистемы, но главное — не допустить, чтобы то, что было создано для удовлетворения наших потребностей, вместо этого начало их определять и навязывать.
Думаю, никто из нас сейчас не может представить, к чему приведет этот процесс, но будьте уверены, что вы уже давно участвуете в «игре».
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Рейтинг экосистем российских банков
Российские банки активно выстраивают свои экосистемы – онлайн-пространство для взаимодействия поставщиков услуг и клиентов. Мы выбрали 5 лучших и узнали, что они нам предлагают уже сейчас.
Что такое экосистема
Если коротко, экосистема – единое пространство под эгидой одного бренда, куда потребитель может зайти и получить доступ к комплексу различных услуг. В помощь ему часто предлагается голосовой помощник, который подсказывает, что делать.
Цель создания подобных площадок: охват всех потребностей клиента от заказа такси до заполнения налоговой декларации или получения кредита. Иными словами, клиентам не нужно больше бегать по кабинетам или магазинам – можно зайти в одно место и всё купить. Дистанционно.
Экосистему не нужно путать с мобильным приложением банка, в котором доступны в основном финансовые услуги. В экосистеме пользователям открывается доступ не только к финпродуктам, но и лайфстайл-сервисам, а также маркетплейсу. Такую же возможность открывает суперапп (суперприложение) – новый вариант сервисов банков с расширенным функционалом.
Сбербанк одним из первых бросился развивать направление экосистем. С этой же целью в 2020 году был проведён ребрендинг и исключено слово «банк» из названия.
В рамках экосистемы SberX уже предлагаются:
И это только начало. Сбер постепенно охватывает разные сферы, вплоть до создания мультфильмов, виртуальных приставок для телевизора или смарт-дисплеев для оперативной связи с банком. Ожидается запуск магазина приложений.
Под его контролем также находятся традиционные финансовые сервисы: СберЛизинг (РГ Лизинг), Сбер Факторинг, Сбер АСТ, Сетелем (автокредитование) и многие другие конторы. На расширение экосистемы в ближайшие годы планируется потратить 2,5 млрд руб.
Для входа в экосистему достаточно иметь свой Сбер ID (его выдают клиентам банка). Зайти также можно через QR-код или получив пуш-уведомление. Через Сбер ID также входят в СберБизнес – интернет-банк для предпринимателей.
Пока Сбер зарабатывает на экосистеме менее 1%. Оценить её работу также сложно: мало отзывов в интернете. Однако по отдельности сервисы критикуют часто, в особенности ДомКлик или платформы для предпринимателей. Удивляет клиентов и то, что банк так упорно развивает экосистему «с мультиками и приставками» вместо того, чтобы заниматься проблемой карточного мошенничества, с которой часто сталкиваются держатели карт.
Кому сгодится: экосистема Сбера ориентирована на всех потребителей: от бабушки-пенсионерки, заказывающей продукты в магазине, до владельца крупного бизнеса.
Тинькофф
Тинькофф Банк не может похвастаться таким количеством клиентов как у Сбера, однако его стремление к развитию экосистем также достойно уважения. Банк при этом пошёл своим путём, сразу интегрировав доступные сервисы в мобильное приложение.
В 2021 году банк предлагает на одной площадке:
Можно также заказать билеты или забронировать отель через Тинькофф Путешествия, оплатить столик в ресторане и даже перечислить чаевые официантам (сервис CloudTips). Доступны и сервисы по поиску и оплате штрафов ГИБДД и налогов, хранению документов в облаке.
Тинькофф, по сути, одним из первых на банковском рынке России создал суперапп (суперприложение), которое стало востребовано потребителями. Поскольку клиент уже авторизирован (вошёл в приложение), для оплаты товара или услуги ему хватит пары кликов.
В 2020 году суперапп Тинькофф был признан лучшим мобильным банком для экосистемы в России. Однако количество сервисов, которые входят в эту систему пока не слишком велико (у Сбера в список уже входит полсотни провайдеров).
С другой стороны нет тут и ничего лишнего. В отличие от Сбера Тинькофф предлагает более практичные решения. Например, домашний колл-центр WebOffice через который назначают встречи и обрабатывают заказы в интернет-магазинах, образовательные курсы и платёжные виджеты (CloudPayments).
Кому сгодится: Идеальный сервис для продвинутых пользователей, ИП и самозанятых лиц, которые большую часть времени проводят онлайн и там же зарабатывают, заказывают такси или платят чаевые в ресторане.
ВТБ также развивает с 2019 года цифровую экосистему, подключая к ней новые проекты. В будущем планируется создать полноценный суперапп с доступом к разным сервисам.
В рамках экосистемы ВТБ уже предлагает:
Запланирован сервис по аренде жилья, онлайн-бухгалтерия, «биржа баллов» для программ лояльности. Доступ к экосистеме осуществляется через сайты и мобильные приложения m2.ru, unicom24.ru, а также традиционные удалённые сервисы ВТБ.
Из проектов ВТБ обращает на себя внимание микро-экосистема «Метр квадратный» для тех, кто готовится к покупке жилья, ипотеке или ремонту. В 2021 году «Метр квадратный» предлагает клиентам доступ к обширной базе недвижимости в Москве и Санкт-Петербурге. На одном сайте или через приложение m2.ru можно также подать заявку на ипотеку, договориться с продавцом и выбрать подрядчика для ремонта квартиры.
Онлайн-маркет кредитных продуктов «Юником-24» также постепенно зарабатывает свои плюсы. На нём доступны кредитные предложения разных кредиторов, а для оформления кредита достаточно всего пары кликов.
Кому сгодится: экосистема ориентирована на широкий круг потребителей, в особенности ищущих недвижимость для покупки и аренды.
Альфа-Банк и Газпромбанк
В самом начале пути по созданию экосистем находятся и другие банки. Например, Альфа-Банк с осторожностью развивает это направление, опасаясь не окупить расходы на дорогостоящую затею.
Пока в банке помимо традиционных финансовых услуг доступен только сервис «Светофор» для корпоративных клиентов (оценка состояния компании с точки зрения проверяющих органов), подбор инвестиционного портфеля онлайн, дистанционное получение налогового вычета и некоторые другие услуги. Грандиозных планов по созданию экосистемы пока не озвучено.
Газпромбанк предлагает брокерское обслуживание через терминал ИТС GPB-i-Trade и приложение для инвестиций. Цветами не торгуют, мультфильмы не делают, еду не доставляют. Планируется запуск в 2021 году платформы isource для промышленных предприятий совместно с Газпром-нефть.
Краткие выводы
Пока флагманами развития экосистем в России выступают только три крупных банка. Однако в ближайшие годы возможно постепенное подключение и других игроков – банкиры не отрицают, что за экосистемами будущее. Вопрос только в наличии средств на запуск столь дорогостоящих проектов, которые окупаются только при очень обширной клиентской базе.
Банковская экосистема – модный тренд или стратегическая необходимость?
Стремление банков выйти в более высокодоходные сегменты выглядит логично
Илья Поляков, председатель правления Росбанка
О развитии экосистем в бизнесе на Западе впервые заговорили более 20 лет назад, когда рынок частного капитала в России еще находился в стадии формирования. Сегодня мы все чаще видим примеры, когда успешные IT-продукты или сервисные компании органично эволюционируют в экосистемы. Но применимо ли это на консервативном банковском рынке?
В Европе действует платежная директива PSD2, которая обязывает банки предоставлять открытый доступ к API, из-за чего их бизнес-модели сильно меняются. Развитие банковского обслуживания в открытом формате (open banking) усиливает конкуренцию за клиента и предъявляет жесткие требования к эффективности сервисов и уровню технической зрелости. Традиционные внутренние инструменты создания продуктов не обеспечивают требуемой скорости и качества изменений, поэтому активно привлекаются финансово-технологические компании. Это несвойственно консервативной банковской сфере и требует смены подхода к оценке института партнерства.
Есть и примеры, когда open banking приводит к тому, что крупные игроки перетягивают на себя клиентский поток от мелких.
Российский розничный банковский рынок – один из наиболее динамично развивающихся с точки зрения как объемов, так и цифровых технологий. Сегодня клиенту, чтобы поменять банк, не нужно даже идти в отделение, он может легко сделать это с помощью одного только мобильного телефона. В таких условиях банкам нужно прикладывать очень много усилий, чтобы выдерживать конкуренцию, соответствовать требованиям рынка и ожиданиям клиента.
Трансформация требует от банков существенных трат на новые, зачастую поначалу неудобные для него инициативы и программы. И здесь возникает вопрос: можно ли остаться успешным классическим банком за счет исключительного клиентского сервиса или необходимо расширять фокус в сторону экосистемы, чтобы выжить? И может ли банк соперничать с технологическими компаниями по уровню предлагаемых решений?
Сейчас или никогда?
Долгосрочные общемировые прогнозы говорят, что маржа и чистая рентабельность собственного капитала (ROE) банковского бизнеса продолжат стагнировать. В последние 10 лет в среднем по миру ROE банков составляет 8–10%, что едва покрывает стоимость их акционерного капитала (McKinsey). А к 2025 г., по прогнозу McKinsey, ROE банковского сектора будет находиться в диапазоне 5,2–9,3%. В подобных условиях стремление банков выйти за пределы сектора финансовых услуг в более высокодоходные сегменты выглядит логичным. Когда на рынке становится тесно, создание экосистемы позволяет расширить границы основного бизнеса.
Для России момент, когда еще была возможность занять выжидательную позицию, либо уже прошел, либо вот-вот пройдет: мы видим, что практически все ключевые игроки либо открыто заявляют об амбициях по созданию экосистемы в том или ином виде (например, Сбербанк или «Тинькофф банк»), либо активно трансформируют процессы и готовят инфраструктуру, чтобы в случае необходимости быстро включиться в процесс (Альфа-банк, Росбанк).
Есть два пути создания экосистемы. Первый – построение общей экосистемы (т. н. lifestyle banking), где цель – приблизить к 100% покрытие ежедневных существующих и потенциальных нужд клиента в одном приложении. Второй – построение нишевой экосистемы, т. е. покрытие 100% существующих потребностей клиента лишь в одной из сфер жизни (покупка жилья, образование, медицина и т. д.). Росбанк, например, планирует идти именно по этому пути и развивает экосистемы вокруг тех продуктов, где видит наибольший потенциал, уже обладает хорошей экспертизой и всей необходимой инфраструктурой – например, покупки жилья.
Но нельзя утверждать, что создание экосистемы – это на 100% верный путь, к которому должны стремиться все игроки. Если рассуждать о том, сколько в итоге будет экосистем, то опыт других рынков показывает, что остается несколько, как правило, 2–4 ключевых игрока. Но на банковском рынке в ближайшие 3–5 лет такого почти наверняка не произойдет. И наличие нескольких крупных лидирующих игроков не говорит о том, что всем остальным придется уйти.
Финтехи и банки – враги или союзники?
Российская банковская отрасль достаточно продвинута с точки зрения применения новых цифровых решений и финансовых технологий, а сами банки сумели хорошо адаптироваться к приходу различных финтехкомпаний и необанков. Сейчас мы наблюдаем, как между кредитными организациями и некоторыми финтехкомпаниями идет настоящая «гонка вооружений», причем как в розничном, так и в корпоративном сегменте. Например, успешно работает Рокетбанк, который, не имея банковской лицензии, легко меняет партнеров, при этом практически полностью сохраняя собственную, уже достаточно внушительную клиентскую базу. «Яндекс», используя свою лояльную аудиторию, предлагает платежные карты под собственным брендом «Яндекс.Деньги». Новые вызовы возникают каждый день: начиная с того, что на российский рынок готовится выйти британский финансовый сервис Revolut, который показывает впечатляющие результаты в Европе, и заканчивая недавним заявлением Apple о выпуске собственной кредитной карты или анонсом новой криптовалюты от Facebook.
Пока крупнейшие игроки укрепляют позиции, банки поменьше их теряют – у них, как правило, нет возможности инвестировать в IT-инфраструктуру, новые технологии, людей, а значит, по-настоящему конкурировать с лидерами рынка они не могут. В целом по отрасли 20–25% банков убыточны, и в таких условиях им остается либо уйти с рынка, либо пускаться в «авантюры» и входить в более рискованные клиентские сегменты и направления бизнеса.
У банковского сектора есть потенциал, чтобы стать одним из лидеров в сфере создания экосистем, – инфраструктура, люди, желание меняться и инвестировать в изменения и, что особенно важно, серьезный накопленный опыт преодоления кризисных периодов (чего, может быть, недостает нынешним технологическим лидерам).
Безусловно, банкам есть чему поучиться у сервисных компаний в части клиентского опыта. Однако данные разных исследований свидетельствуют о том, что в вопросах, например, безопасности персональных данных люди по-прежнему больше доверяют банкам, чем технологическим гигантам. Кроме того, у банков есть сложившийся клиентский портфель, бренд, наследие и опыт. У большинства финтехкомпаний этих преимуществ нет. Зато у них есть отличные продукты, что создает идеальные условия для сотрудничества.
Зачем банки создают вокруг себя экосистемы и что это дает потребителю
Нынешняя реальность меняет наши клиентские ожидания: любой потребитель банковских услуг хочет решать разнообразные задачи как можно проще, причем чаще всего — удаленно, без лишних посещений отделения. Расскажем, чем экосистемность может быть полезна обычному пользователю и как новые банковские технологии улучшают нашу жизнь.
Чтобы привлекать и удерживать клиентов, банковская сфера играет на опережение: банки становятся финтех-компаниями, соединяя надежность своего финансового инструментария с адаптивностью и мобильностью цифрового стартапа. Российский банковский рынок развивается очень динамично, переживает интенсивную цифровизацию и отличается высокой конкуренцией.
Есть и еще одна причина для инноваций. Сегодня, согласно исследованиям McKinsey, маржа и чистая рентабельность собственного капитала (ROE) банков продолжают стагнировать. Поэтому логично, что они стремятся выйти в новые, более прибыльные сегменты финансового рынка, расширяют свои сервисы в направлении развития экосистем.
Какие же выгоды принесет экосистемность клиенту?
Прогнозы
В ближайшем будущем тренд на цифровизацию и пандемия ускорят и усилят расширение целевой аудитории банков: абсолютно все осваивают онлайн. И при большом потоке запросов важно сохранять и повышать качество сервиса, уровень его удобства и персонализированности, сокращать количество кликов до получения услуги.
В условиях жесткой конкуренции банки должны быстро реагировать на изменения рынка, поддерживать свои процессы на современном уровне, не допускать отставания в технологиях, проводить трансформацию технических возможностей платформ.
По оценкам Juniper Research, количество пользователей открытых банковских платформ за 2021 год должно вырасти вдвое по сравнению с позапрошлым годом. Можно утверждать, что экосистемная модель — это будущее банковского сектора.
Когда-то мы вызывали такси по телефону, а сейчас большинство предпочитает приложения. Захотим ли мы вернуться к нашим сегодняшним привычкам, когда все что угодно станет доступно в одном месте буквально в пару кликов? Вскоре банковские приложения будут не только облегчать нам рутинные задачи, но и предугадывать наши нужды и желания, формировать выгодные персонифицированные предложения и экономить наше время для чего-то более приятного, чем интернет-поиск.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции